Ⅰ 大数据征信或成p2p发展新“风口”
大数据征信或成p2p发展新“风口”
近日，袋袋金ceo李海鸥先生在上海“中国征信领军者论坛2015”上表示，互联网金融最难解决的是信用问题。在金融里面，有借贷关系就有风险，但是你不可能通过互联网了解对方的信用怎么样，互联网解决不了这个问题。众所周知，p2p网贷平台最担心的问题是借款人重复借款。但在目前，由于各家p2p网贷平台数据互不相通，所以容易发生重复借款问题。而如果借款人在不同平台重复借款，一旦出现还款困难，就会导致多个平台发生坏账，进而影响整个p2p行业的公信力，严重妨碍其健康发展。这种情况出现的背后，其实就涉及到p2p行业非常关键的个人征信问题。
“目前，大数据征信对于袋袋金来说，还处在一个初级阶段，袋袋金有一个360的风控制度。在使用这套风控体系的时候，到底哪一个指标它的权重是多少?实际上从国家的征信体系来说，还没办法得到一个比较权威的说法。”
“一个人在借贷的时候，他的借贷数据的权重是不是要很重?如果说他做善事，这个能不能当做一种权重呢?大数据征信的标准有没有考虑这个事情?”“袋袋金360风控里面有一个叫员工操守的指标，在使用员工或者招聘员工的时候，我很喜欢看到员工曾经有过比如说爱心或者义工，对我来讲，我们现在的征信这一块是比较欠缺的。”
“其实我们做p2p，网络的借贷公司，需要对很多借贷人的行为和一些信用做一些征信，年初的时候我听到国家说年底的时候要完成大数据的建设，但我不知道，刚才几位老总说的能不能得到国家体系的呼应。征信不单单是借贷的征信，其实应该是完整的征信。”
截至目前，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3亿，还不到我国总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人很难获得信贷服务。而且，央行的个人征信系统中的信息只向银行和本人提供，不对社会公开。这样，对于p2p行业而言，此种限制无疑成为了其发展的瓶颈。
p2p联手大数据征信，打通任督二脉
如何打破这种局面?“不管是央行征信机构的介入，还是第三方征信服务公司，都可以通过大数据来建立统一的征信体系，然后让合格的p2p平台进行数据对接。”袋袋金ceo李海鸥认为，数据成功接入后，投资人通过平台就能查询到借款人的信用记录，这样就从源头上解决了借贷的风险问题。而征信问题一旦解决，p2p发展潜力必定会被全面激活，其未来不可限量。
结语
征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系是市场经济走向成熟的重要标志。征信体系的建设对防范金融风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力都有着重要的作用。而以p2p为代表的互联网金融，其本质仍然是金融，征信是其健康发展的关键因素之一。
据测算，中国个人征信市场空间为1030亿元，目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，其中，个人征信仅占很小一部分，中国个人征信未来市场增长空间巨大。可以预见，征信将成为p2p行业发展的新“风口”。
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Ⅱ 大数据是P2P网贷发展的第一生产力
大数据是网贷发展的第一生产力
P2P网贷市场数据目前是：超过2785家平台，出现问题的共535家，市场规模3000亿元。目前正值监管层严查非法集资，P2P网贷，是在聚光灯下、喧嚣的舞池里跳舞。在规范发展前有赞美，有创新，在背后更有压力，更有来自跑路、坏账的诋毁。
易P2P认为，从更长远的发展来看，P2P网贷经受的住诋毁，承载的住赞美。
出现问题必然要找到根源，具有前景肯定也有其核心竞争力。科学技术是生产力，是马克思主义的基本原理。那么，P2P网贷的推动力“科学技术”是什么？
非理想的状态下，杠杆力要计算摩擦力
在物理学中，大家都知晓杠杆原理。阿基米德有名言:“给我一个支点，我能撬动地球!”。在资本市场中，在互联网金融行业，可以类比此科学公式。
先来解释下，互联网金融的杠杆力和摩擦力。互联网金融从2013年开始，可谓是乘风破浪，“资本入场、上市公司青睐、政策爱护……”，这些利好因素都提供了支点，在“动力”臂较短的情形下，发展“动力”就显得非常巨大。
在计算时，通常我们都会写入一条“摩擦忽略不计”。这种借助的外力，是如何产生摩擦呢？
从2015年开始，陆续有P2P网贷行业的“坏账”消息。
一、担保模式。红岭创投7000万大单担保坏账，陆金所陷入2.5亿元真真假假的平安保理风波，积木盒子陷入河北融投的危机。曾经的，被市场追逐和信赖的担保模式，正在从上升发展趋势，进入下滑趋势。一是因为监管要求不得自担保，二是第三方担保出现问题，容易成为自身发展的拖累，遭到诟病。
二、融资租赁。从2014年底的人人聚财和贷帮网的兜底不兜底事件开始，融资租赁模式一直备受关注。就在5月份近期，爱投资一款融资租赁产品出现逾期。尽管并未产生坏账，守住了借款保卫战最后一公里。但是从用户的信任度上，上述案例已然成为该模式安全推广的障碍，安全保障毫无疑问有了折扣。
三、托管模式。第三方支付和P2P网贷，可以说是一同乘着互联网的春风而来。近日的爱增宝跑路事件，拖累易宝支付。无独有偶，汇付天下陷入浩亚达e金融“跑路门”。
本来是一种互相促进、借力省力的美好愿景，却因不可忽略的磨合问题，产生了摩擦，这在两方的力量相比差距较大时，此时的模式合作是可以忽略掉摩擦的，但是在P2P网贷尚未发展成有较大“重力”分量，且发展动力也不够分量时，摩擦是不可忽略的。
前途看点聚焦
应用长尾理论，传统银行追求规模效应。忽视的、不被重视的群体，被互联网金融紧紧抓住。由于长尾效应，互联网金融则在金融市场占据了一席地位。
在P2P网贷的发展中，P2P的前途看点、聚焦点仍然不能脱离互联网金融的大生态。从目前已有互联网金融生态圈雏形的几家平台来看，未来的看点是“有积累、有沉淀”的平台。
易P2P从建立P2P的互联网金融粗略的看下生态圈布局。
阿里金融：支付宝（第三方支付）、余额宝（互联网基金）、招财宝（P2P）、蚂蚁微贷（小贷业务）、蚂蚁达客（股权众筹）、众安保险（互联网保险）、芝麻信用、网商银行。
京东金融：京东支付（第三方支付）、京东众筹（众筹）、京东财迷（互联网证券）、京东理财、京东白条、京东保险、京东贷。
平安互联网金融：陆金所（P2P）、平安付（壹钱包）、平安信托（财富宝）、直销银行（橙子银行）、平安好房、平安众筹。
91金融：91金融超市（产品导购）、91旺财（P2P）、91股神（互联网证券）、91资管计划（大资管）、91理财、91增值宝、91金融圈、91贷款、91车险。
腾讯金融：财付通（第三方支付）、理财通（互联网基金）、微众银行（民营银行）。
网络金融：投资（百发、百赚）、消费金融、贷款、网络有钱。
小米：“小米活期宝”（互联网基金），下一步发展贷款、理财、征信、支付。
58金融：58钱柜、P2P理财，测试中的有贷款频道、保险频道、58消费贷、58车商贷、58车分期。
从以上主流互联网金融平台的布局来看，目前互联网支付、P2P、股权众筹方向是发展比较稳定的领域；互联网证券、消费金融、征信等是近期的发展热点；互联网理财是各大互联网金融平台的中心点。围绕互联网理财，各大互联网金融平台的渠道入手不同而已。
互联网金融发展的第一生产力
P2P网贷的发展，要置于互联网金融的大背景下。在上述平台的总结中，可以发现：渠道、市场资源、大数据是非常重要的三个方面，而易P2P认为大数据才是发展的第一生产力。
1、渠道
互联网金融的兴起要追溯到阿里系，总结经验就是渠道为王。通过为各种金融产品搭建服务通道，广搭渠道，深耕细作，拥有市场。
从目前的新兴业务着力点来看，仍然不能脱离这个关键点：渠道。
2、市场资源
互联网的巨头BAT本身已具有互联网资源市场；平安、91金融则从金融端占有资源；小米、58同城等较晚发力的平台，则聚焦在场景金融。
除了先天自身资源，还有合作平台互助资源，比如投融资。但是“借助外力不如自发力”。
欲想从当下的互联网金融割据战中，分得一杯羹，必须布局获得资源。此处的资源不限于用户、资金、人力等。但是仅仅获得资源是不够的，互联网金融平台自身要保持好体力，才是持久战斗的资本，革命的本钱。
3、大数据
无论互联网金融的布局模式是怎样的，最终的目标就是拥有大数据，大数据是未来的核心竞争力，是未来的闪光点。
目前来看，同质化发展愈加严重。不仅是P2P网贷领域，拓宽到互联网金融，发展的业务模式、产品类型等都是表象，关键是由现有的渠道、资源向大数据，环形向外拓展延伸的潜力。
Ⅲ 大数据分析是目前p2P行业信用评估的尖端技术,什么是大数据分析与信用评估
大数据分析和信用评估是有一套系统，里面有你的所有信息而且可以构建模型来判断你的情况是不是高风险还是低风险。
Ⅳ P2P征信不妨走“大数据”思路
P2P征信不妨走“大数据”思路
可以将我国的金融体系征信、行业信用征信和商业征信全部纳入大数据信用体系，在不涉及隐私涉密的前提下尽可能地将信用资源共享。允许P2P公司接入大数据信用数据库，实现各方面信用平台的有效对接。
据媒体报道，深圳融金所8名高管近日因涉嫌非法吸收公众存款被警方刑事拘留。而在此前国湘资本CEO被曝出涉嫌自融被经侦带走，目前各项业务已暂停。分析认为，P2P整治风暴或已经悄然来临。
目前来看，P2P平台主要存在两大问题，一是预期投资回报率过高，而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂；二是针对雨后春笋般四处开花的P2P，既没有门槛，政府也缺乏统一的征信平台。
目前来看，P2P平台征信问题则显得尤为迫切。现在的P2P就像传统借贷行业银行，也可以分为直接融资和间接融资。
在直接融资方面，P2P平台仅充当信息披露角色，帮助资金供求双方进行更高效的匹配，而不涉及资金运作，也不参与担保；但是在间接融资方面，P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能，负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金，在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。对于直接融资性质的P2P平台，更需要的是借款一方的征信数据；而对于间接融资P2P，由于其担当的是小额放贷机构的角色，甚至与非法集资只有一线之隔。而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款，因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据，P2P公司的信用数据也是必需的。
然而不论是何种性质的P2P平台，我国都没有建立起能够胜任角色的征信平台。一方面，我国的P2P平台尚未接入金融信用信息基础数据库，P2P对贷款人的风险审核评估只能凭借主观评价；另一方面，即便在各个P2P公司之间也没有实现信息共享，对于在多个平台借款存在过度负债和恶意欺诈性质的借款人难以有效防范。
对于P2P平台的征信监管难题，不妨可以考虑用“大数据”化解。比如可以将我国的金融体系征信、行业信用征信和商业征信全部纳入大数据信用体系，在不涉及隐私涉密的前提下尽可能地将信用资源共享。允许P2P公司接入大数据信用数据库，实现各方面信用平台的有效对接；此外，还可以鼓励设立专门针对P2P的信用评级机构，在大数据资源的基础上，坚持公平、公正的原则，不以权谋私，建立统一口径的信用评级标准；另外，也有必要建立违约披露机制，针对违约企业和个人以及恶意欺骗的P2P平台执行严格惩处，并将其纳入失信者个人的信用记录。
P2P在我国尚处于起步阶段，对于任何一种市场形势来说，诞生之初势必会出现种种问题。我们不应对其一概抹杀，而对优点视而不见。在当今强调金融扶持小微企业的主旋律下，P2P借贷平台具有其优势。接下来更多的是要在征信监管和行业门槛上下工夫。同时可以考虑适时对其引入保险机制，切实保护投资人的利益，降低市场风险。
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Ⅳ 什么是大数据风控，P2P大数据风控到底有没有真疗效
大数据风控，就是利用大数据技术（hadoop，spark等）构建大数据数据处理平台。包括数据接入平台，数据仓库，数据处理能力，数据分析展现等。然后利用这些能力，进行用户画像，风险建模达到风险监控，风险预测，风险控制的目的。好的风控策略和风控模型，能够有效风控。
风控一般包括：风险政策，反欺诈，审核
按时间来分可分为：贷前，贷后
如：用户画像，简述如下：
基本信息：姓名，地址，联系人等
交易行为属性：交易次数，逾期行为，
兴趣：爱好，兴趣
征信信息：银行征信，黑名单，外部信用评分
如：风控建模（参数+算法（公式））
利用用户的多个行为指标或原始变量（逾期，信用额度，交易次数）生成衍生变量（6个月交易金额大于前月的月分数，6个月最大逾期，最要是生成个人一定时期来成趋势，稳定的数据），最好基于某种算法（一般是逻辑回归）训练参数，最后形成评分
上述我们都可以应用决策引擎来风控用户下单交易行为
决策层一般会关注整体风控监控，在针对异常日期单独分析。常用风控监控指标有fpd，vintage，迁移率等
Ⅵ P2P网贷如何利用大数据做风控
大数据风控指的是通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。于传统人为经验式风控不同，通过采集大 量借款人或借款企业的各项指标进行数据建模的大数据风控更为科学有效。而随着互联网的快速发展，使得大数据风控成为可能。
P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素：
1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。
2、完善的政 策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。
3、科学有效的识别、计量、监测、对 冲和控制风险的技术。
4、先进的管理信息系统。
5、全面的内部控制。
Ⅶ 大数据在P2P领域应用的作用与限制
大数据在P2P领域应用的作用与限制
近一两年，“大数据”是P2P行业的最流行的热词之一。补充征信、控制风险、助力催收、营销噱头……不论出于何种考虑，各个P2P平台都不约而同地将目光投向了“神龙见首不见尾”的大数据，不断加大相关领域的投入。9月5日，国务院发布《国务院关于印发促进大数据发展行动纲要的通知》。《纲要》明确指出建立运行平稳、安全高效的经济运行新机制。充分运用大数据，不断提升信用、财政、金融等领域数据资源的获取和利用能力。虽然“大数据”的概念在市面上已经火了有些年头，但时至今日其依旧难逃“高谈阔论者众、而取之精髓者寡”的尴尬。每个人都在讨论，但没有人真正知道怎么做。以下，芝麻金融理财师为大家分析下大数据在P2P领域应用的作用与限制
大数据在P2P领域应用的作用
理论上讲，大数据对于塑造P2P平台借贷两端的核心竞争力发挥着不可小觑的作用：
第一，优化资产获得能力;
第二，提升平台风险识别和定价能力;
第三，实现资金端的精准营销，降低获客成本;
第四，有助于平台构造多元化的场景，增加P2P平台与理财客户的粘稠度。
大数据在P2P领域应用的限制
第一，作为大数据核心的“大”从何而来?这里指的不仅仅是数据来源和量级，更重要的是通过怎样的方式，用多长的时间积累出来。当P2P平台试图利用海量数据预测人群社会行为，进而借以区别出资产优劣时，单一时间点或短暂时间跨度内的数据很容易进行仿造，导致反欺诈模型的甄别精度降低;而即便这些数据均真实有效，对于正确预测人群行为模式、提升平台的资产识别能力也是收效甚微;因此，大数据风控的刚性成本不在于钱，而在于如何获得蕴含时间价值的有效数据。
第二，应用场景。从联结有效性的角度来看，数据具有边际效应，也就是说任何数据都无法做到在每种特定应用场景之下都发挥同等的效果。P2P平台如何针对自身每条业务线的场景特点，总结出所需数据的类型，并在浩如烟海的数据源中有针对性地加以筛选，也决定了整个风控体系根基的稳固与否。与此同时，这也引发了几乎所有的P2P平台在大数据应用上的第三个短板——数据的处理能力。
回顾国内大数据分析的发展历程，至多十年的光景，其在P2P领域的应用则是近两年的事。著名商业思想家纳西姆?塔勒布曾指出：“数据会制造出更大的噪音，这就如同在干草垛中寻找一根针，当我们拨开干草垛时，要找的那根针被越埋越深。”不论是数据“降噪效果“，还是数据联结的”构建“能力，仅凭国内现有经验，还远远满足不了P2P平台的风控诉求，需要外国先进经验的引进和本土化。
现阶段内，国内对于个人数据的利用尚没有明确的法规，但从海外市场的经验来看，个人信息保护将是未来社会发展的大势所趋。一旦政府出台较为严格的政策规范民间金融对于个人数据的使用，便极有可能成为P2P数据战略的“阿喀琉斯之踵”，给整个行业的数据利用生态造成颠覆性的影响。所以如何合规地把控信息渠道，无疑是每个深耕大数据的P2P平台亟需未雨绸缪的。投资需谨慎，理财讲方法，想要了解芝麻金融是什么，以及更多关于投资、理财的实时新闻资讯，行业常识，请关注我们的微信公众号：majinrong，芝麻金融核心团队由具有名校EMBA/MBA教育背景的互联网和金融机构资深人士组成，顾问团队均为相关领域知名学者、教授和企业家，合作机构涵盖第三方资金托管平台、融资性担保公司、银行机构、高等院校、知名电商等，通过跨界合作与资源共享，让“有爱、有趣、有收益”的金融服务惠及每一位用户。
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Ⅷ P2P公司用大数据扩大企业边界
P2P公司用大数据扩大企业边界_数据分析师考试
互联网金融界最火的名词非P2P莫属，伴随着平台数量和类型的快速增长，业界对于P2P业务未来的成长性和发展性，也不禁产生了更多的期待。“大数据”一词，近两年与P2P行业联系紧密，前沿的互联网科技不仅为金融行业带来了更多活力，也帮助P2P行业实现快速成长。
实际上，互联网大数据技术对于P2P公司扩张企业边界，同样具有重要意义。 人言“它山之石可以攻玉”，阿里今年“双十一”物流配送体系在数据的流转和分享模式方面创新，或许可以给我们一些启发。
为应对飙升的物流运量，“双十一”期间，阿里旗下菜鸟网络通过大数据技术，精确计算出了各家快递公司每条线路每天的包裹量，在交易发生之前，很多货物都已能够提前下沉到客户附近的网点，从而极大提升了物流效率。而经过实际产生的数据对比，该系统提供的预测数据准确度高达90%左右。
阿里对于“大数据”技术的应用，不仅实现了精确预估“用户行为”，更在业务模式上实现了颠覆式创新，即在交易产生之前便已然准备好商品和服务，在未来，则更有可能创造出“用户需求”，通过利用大数据技术深入挖掘用户需求，提前为其量身打造产品与服务，扩大了业务和企业边界。
以往对企业边界的讨论，都会参考威廉姆森和科斯的交易成本理论，按照科斯的理论，企业边界决定于交易成本与管理费用的对比。但是在互联网时代，一个企业的业务类型和企业边界，似乎更决定于数据能够流转到和真正起效的边界。那么对P2P行业而言，大数据又能从何种角度帮助P2P公司进行“开疆扩土”呢?
首先，在信审风控方面，互联网大数据技术让信审流程的准确性，高效性，透明度都得到了极大提升。作为信息交流的平台，对借款人资格的审核和把关，也就是进行信用审核，是P2P平台的重要职责之一。P2P行业对借款人信息考察的维度主要包括个人基本信息、教育及技能信息、工作信息、资产信息以及信用信息等，随着借款人数量的增多，身份类型的丰富，变量也变得越来越多，这就要求平台具备持续搜集数据，高效处理数据，以及不断完善的信审模型的能力。
互联网大数据技术的进步，让P2P平台有能力通过互联网抓取更为丰富和精确的信息，用户在互联网上的社交行为信息，包括其在微博、微信、论坛的活跃程度，发言数量，都可以被采集并成为个人信用评估的重要参考，这种通过数据系统建立严密高效的信审模型，是以往的线下人工审核模式所无法企及的。
近期，宜信宜人贷推出了“极速模式”借款服务，通过对互联网大数据技术的准确把控，宜信宜人贷建立了一套高效运行的大数据信审系统，借款人通过“极速模式”提交借款申请，在10分钟内就能快速完成审核。宜信宜人贷“极速模式”刷新了业内借款服务的新水平，在借款服务领域实现了极大的突破。
不断分析和挖掘用户需求，是企业进行产品和服务创新的重要支撑，传统的线下调研模式，要耗费大量的人力物力，而通过大数据来积累和分析用户的习惯和偏好，按照用户的实际需求对产品和服务进行改进和优化，能够将生产方与用户紧密联系起来。数据将产品和服务背后的用户变得生动鲜活，用户在哪里?喜欢什么?需要什么?对P2P行业而言，在业务高度同质化的现状下，不断寻找业务创新点显得尤为重要，显然，通过大数据技术的协助，P2P公司能够得到用户的即时反馈，从而不断激发对于产品和服务的创新思考。
另一方面，P2P行业目前在垂直领域的竞争还处于“蓝海”阶段，如宜信宜人贷针对程序员群体的借款服务“码上贷”，等针对细分人群定制的服务，还尚不算多，针对细分人群的个性化服务将成为未来行业的发展趋势。通过大数据技术对人群特征和需求进行搜集、描写和归纳，能够让P2P平台更快找准产品和服务定位，从而丰富业务种类，从而扩大公司边界。
更创新的商务模式，更高效的业务流程，更具前瞻性和个性的产品和服务永远是所有企业的追求，P2P行业的发展也依托于每一家平台对自身产品和服务的不断创新，以及对于行业内涵的不断扩展，如何在快速变化的时代，找到自己的位置，在站稳脚跟的基础上稳健扩张企业边界，是每一个P2P平台都应该思考的问题。
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