姜建清大数据让银行更懂客户

1. 工商银行姜建清外逃

有证据么？纯属造谣·人家现在好好的·

2. 金融机构从业人员如何从后台部门跳到前台部门

如果说互联网金融、直接融资市场发展等的冲击，银行业作为社会融资的主要中介的重要性逐步下降，商业银行挣钱不那么容易了，发展前景没有那么好了，是不是就是银行业的“寒冬”？在我看来影响和冲击是必然的，但这也是银行业营运模式转变的契机——是营运模式转变，而不是盈利模式的转变。无论银行怎么经营，盈利模式无非就是利差和收费。商业银行是个强监管行业，在利率市场化以及间接融资（即借贷）为主要融资渠道之前，靠较高的利差就可以获得高盈利，这个阶段银行的营运模式主要靠尽量多地开设网点设柜台，靠客户经理去拉客户，拉存款（有了存款才能放贷款）。这种模式下的银行是人力资源密集型行业，银行的投入主要是人力投入、网点建设和IT投入，你去看银行的报表，人力费用占营业费用的比例一般在55%以上，折旧摊销一般占到5%以上（视不同发展阶段），租赁及运营费用我没统计，凭印象其占比一般超过15%，达到20%也很正常。到了现阶段，银行业面临的形势是：利率基本市场化了，一方面银行间竞争加剧，另一方面经济下行，国家持续实行货币宽松政策，贷款利率也在下行，利差缩窄（贷款利率为什么下行以及利差为什么就缩小了，实际影响因素较为复杂，可以另文专题解释）；国家大力发展资本市场，直接融资规模不断扩大（根据人民银行数据，至6月末企业债券和股票融资占社会融资总额的14.6%，比2012年1月人民银行公布该数据以来的5.36%提高了9.24个百分点），相应通过信贷的间接融资规模占比就下降了。

3. 谁知道中国工商银行信息化建设的具体情况

中国工商银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。

“如果离开了信息通信技术，我们无法想象一个现代商业银行将怎样运作，在激烈的竞争下如何生存，用户将会得到什么样的服务。”走在信息化前列的国有大型商业银行中国工商银行信息科技部总经理林晓轩对信息通信技术在银行业的应用及其带来的影响有深刻的体会。

林总说，虽然我们无法用具体的数字来描述或者说明信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。中国工商银行成立20年来，一直十分重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立了高度集中统一的电子化服务体系，与国外商业银行的信息化差距日益缩小，在国内银行业保持领先水平。现在，高效、快捷的信息技术平台为中国工商银行迎接国内外竞争、实现自身可持续发展奠定了良好的基础。

数据大集中：打造银行信息化核心

在银行信息化领域，以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的一个热门话题，并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势。中国工商银行在2000年就前瞻性地启动了数据大集中工程，并在2002年完成了全部工程建设。现在，中国工商银行已经将分布在全国各地的四十多个数据中心整合为互相连接、互为备份的北京、上海两大数据中心，建成了全行统一的计算机系统平台。谈起数据大集中工程对银行业长远发展的作用时，亲历工商银行数据大集中工程整个建设过程的林晓轩感慨颇深。

林总说，数据大集中工程是工商银行历史上具有里程碑意义的一个大工程。

面对国内银行业竞争日益加剧的形势以及我国入世后面对国际商业银行的挑战，如何提升管理水平，增强业务开发能力，为客户提供更优质的服务，成为我国银行业面临的重大课题。在信息时代，实现数据大集中，建设高效、统一的数据平台是银行业的必然选择。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。具体表现在以下几个方面：第一，数据集中虽然前期投资较大，但是整体上可以有效地节省人力资源和设备投入，并通过集中化管理提高系统的可用率，提升信息系统的管理水平。第二，数据大集中实现了银行业务的集中监控，加强了对经营风险的防范，有利于银行一级法人体制管理体系的完善。大集中前，总行只能通过下面分行的报表了解走账情况；现在，全行主要的经营数据都在T＋1日生成，总行可以在营业次日了解全行真实的业务运行情况。这一点是别的大型商业银行无法做到的。第三，可以加强对客户关系的分析，有利于银行准确、完整地分析客户的消费行为，发现重要客户资源，为业务产品开发、管理决策提供数据分析依据，最终为客户提供更好的服务。第四，数据大集中为金融产品的创新和发展奠定了良好基础。网上银行就是很好的例子。工商银行网上银行创办得较早，但由于以前客户信息和账户数据管理分散，业务一直处于摸索状态。2002年年底数据大集中完成后，网上银行取得了大发展，用户规模和交易数额增长迅速，目前，工商银行网上银行的企业用户达到8万多家，个人用户数则达到了900万。

数据大集中后，风险也高度集中，影响范围迅速扩大。对此，林晓轩说，数据大集中的安全性问题是银行信息化面临的最为严峻的挑战，其艰巨性决不仅仅体现在数据集中工程的技术复杂性上，最困难的是对数据集中建设的管理和技术要求，我们没有现成的标准可以借鉴。在工程建设过程中，我们必须应对组织机构、各项管理规章制度和操作细则的调整以及突然来临的大规模生产运行的应急管理和人员的思想转变，这是绝大部分银行事先所没有预料到的问题。工商银行这几年在以上这些方面做了大量细致的工作。

电子化金融业务提升服务水平

数据大集中是银行业发展的后台支撑系统，而为用户带来最直观感受的则是建立在各种信息技术基础上的电子化金融业务。

提起工商银行在业内领先的电子银行体系，林总说，在信息通信技术特别是网络技术的有力支撑下，工商银行不断创新，拓展服务渠道，创建了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种功能完善的电子银行体系，并推出了95588和“金融e通道”精品品牌。其中，网上银行是最能体现信息通信技术魅力的业务之一。工商银行2000年就推出了网上银行业务，并一直十分重视这项业务的发展，姜建清行长还专门为此召开了多次专项会议。目前，网上银行已经成为工行交易的一个重要渠道，交易额自2000年以来，几乎每年翻一番，并一直稳坐国内银行网上交易额的头把交椅。2002年，中国工商银行被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳企业网上银行”；2003年，被该杂志评为2003年度中国唯一的“最佳个人网上银行”。2003年12月，工商银行推出了新版个人网上银行“金融＠家”，为广大用户打造了一个集银行、投资、理财于一体的新一代个人网上银行，不同层次的客户都可以享受以先进的信息通信技术为基础的高度安全、高度个性化的金融服务。

统计显示，2003年，中国工商银行电子银行交易额达22.3万亿元，今年预计将会超过30万亿元，而今后电子银行所占的交易比重也会越来越大。

金融信息化的发展趋势

现代信息技术的广泛应用为银行业的管理模式、经营模式、服务方式带来了深刻的变革，为广大用户带来了超值的金融服务。那么今后金融信息化的发展趋势如何？信息通信业又将如何更好地服务于银行信息化呢？

作为金融信息化领域的专家，林晓轩认为，在经济全球化的趋势下，先进的技术在银行管理和业务中发挥的作用越来越明显。而随着我国加入WTO，也对我国金融信息化提出了新的要求。今后，在银行信息化领域，传统银行将逐步向电子银行过渡，电子银行的交易额占银行总交易额的比重将越来越大；金融业数据大集中的浪潮将继续涌动，而且呈现越来越集中的趋势，工行目前两大数据中心将会进一步集中成一个数据中心，金融信息化在生产运行管理上的投入将会更多；信息化在银行内部管理和客户关系分析上的应用力度将会进一步加大，银行内部管理和客户信息资源的价值将进一步被开发。

林总说，国内的一些商业银行的信息技术应用水平完全不落后于国际上的一流商业银行的水平。但是，我们在对客户真正需求的理解以及对业务产品开发的组织上与国际上先进的银行还存在一定的差距。在国内的各类IT公司（包括著名的国外公司）的IT服务水平和层次还有待提高。

目前，银行业已经成为信息技术应用最为重要的行业之一，作为国民经济的命脉，银行的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在银行业和信息通信业的共同推动下，银行业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。

4. ＂无现金社会”是谁的盛宴

近日，微信和支付宝先后宣布，将提高鼓励金，推动移动支付。8月1日－8日，支付宝发起的“无现金城市周”活动正式启动。同时，微信也杀入争战中，从8月1日起推出为期一个月的“无现金日”活动。一时间，“无现金社会”话题再度成为热点。有专家在接受记者采访时指出，“无现金”这个概念不够严谨，有噱头之嫌。不过，支付电子化、货币电子化和数字化确实是大势所趋，各路人马势将在此历史潮流中展开竞争与合作，力求多分一杯羹“无现金”非“消灭现金”

对于“无现金”的争议，蚂蚁金服与微信支付方面均回应称，“无现金支付”本质上是为消费者提供更多的支付选择，而非“消灭现金”。

支付宝第一时间在其官方微博上呼吁:我们鼓励多用支付宝，也绝对尊重大家用现金的选择，请商家们任何时候都不要拒收现金，让消费者用自己最方便的方式消费。


而微信支付也表示，微信支付此次联合银行和全国各地商家发起活动，是为了推行环保、时尚、高效的生活理念。微信支付认为，用户需求和商业规律决定了，完全的“无现金社会”永远不会出现，但一个新的智慧生活时代已经到来。

不仅如此，业内人士认为，大肆渲染“无现金”支付，其中涉及到大量个人信息数据，伴随而来的是信息安全隐患。中国银联在去年初发布的《2016移动支付安全调查报告》显示，2016年不仅遭受支付欺诈的用户比例有所上升，受损金额也持续走高，其中约1/4的受调查者曾受骗，相比于2015年的调查结果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、电信网络欺诈、免密盗刷等欺诈方式。

“无现金社会”实现有条件“"无现金社会"是个趋势，但是短时期之内很难做到这一点，农村等偏远地区还是会用到现金。”陆前进表示，“"无现金"节省央行成本，印钞厂要印刷、培训、监制、储存、运输，这部分成本不低。”陆前进同时强调，现金本身就是一种交易媒介，电子货币虽然不用现金，但功能相当于现金，只不过电子化的支付手段更加快捷。

“无现金社会”的到来需要有很多先决条件，其中一个重要条件是技术手段的实现，另一个是支付习惯的养成，特别是对生活在边远地区的人群和老年人而言。她认为，等到边远地区的互联网支付、手机支付应用都成熟了，其他先决条件也满足后，“无现金支付”特别是“无小面额现金支付”的社会有可能来到。如果“无现金社会”真的来到，对普通居民是很好的一件事，因为便利，也因为信用和消费行为都通过网络记载，人们可以很方便地看到支付行为的变化等情况。

“无现金社会”在推进，但不会这么快实现。这不是哪一家企业的权力或者责任，也不应仅出于营销、吸引眼球的目的，而是需要全社会各方努力。

“"无现金社会"实现的条件有几个:首先，消费者、商家、支付机构、监管机构都要能接受，特别是消费者。其次，用户体验要便捷、安全。无现金交易的成本低、效率高，对数据的应用也能有所帮助。过去小额支付是用现金支付方便，现在都是移动支付，二维码扫描，成本降低，不用找零、保存、携带。技术发展促进消费习惯的改变，影响到整个商业环境。商户的成本也不高，小商户也可以很方便地使用技术。”在费方域看来，“无现金社会”不是将要来到，而是已经来到。

前述接近银联的人士指出，事实上，银联成立的初衷、所做的工作就是推动无现金社会，“把货币变成电子货币，以后可能会变成数字货币。这些是必然阶段，其间是一脉相承的。”该人士强调，货币的创造者还是央行；商业银行、银联、网联、非银机构等都是货币的“搬运工”，把货币搬到居民手里，搬到机构里。