聚信立大数据

『壹』 大数据风控在金融科技中的应用和问题

大数据风控在金融科技中的应用和问题
一、为什么要用大数据风控？
不论是银行还是消费金融公司，互联网小贷公司等其他金融机构，金融机构普遍有风控需求，底层业务逻辑几乎完全相同，只是面对客群，金融产品、风险偏好存在差异。
银行等传统机构本质上是风险经营。一方面，监管层对金融机构的风控能力提出很高要求， 另一方面，风控直接会影响金融机构的利润水平。
因此，大数据风控直接解决金融机构的核心需求，价值度最大。大数据风控能够能够在用户画像，反欺诈，信用评级等方面大大提高金融机构的效率和风控能力，是金融企业发展过程中必须结合的一项科技手段。
二、大数据产业情况介绍
目前大数据行业主要有三类玩家：
以人行征信、鹏元征信、前海征信、银联智策为主的数据机构，他们特点是和传统的银行，公安部，工商局，航空公司，社保局等国家机关合作，提供公民基本身份证信息、银行卡信息、航空出行信息、企业工商信息等，他们的特点是对外提供数据查询，数据丰富有价值，缺点是风控产品偏弱。以蚂蚁金服、腾讯征信、网络金融为主的互联网公司，他们的特点是各自都有一块基于电商、社交、搜索的巨量数据，同时一些外部数据，形成自己的风控产品和数据输出能力，这些互联网公司刚开始只是和自己的战略合作企业合作输出风控，现在也慢慢对外提供2B的风控产品。同盾科技、百融金服、帮盛科技、聚信立、数美科技等创业技术公司，在互联网巨头还没有对外提供风控技术和传统数据机构风控技术还不强的时候，他们的出现弥补了P2P金融和现金贷对风控产品的巨大需求，他们的数据是整合多方数据源，不断的为2B企业提供风控模型和数据，并且获得了一些网贷数据积累。
三、大数据风控的覆盖流程
大数据覆盖信贷领域各个流程，重点是获客、身份验证和授信环节，贷中后环节。
获客环节建立用户画像，跟踪用户完整生命周期；身份验证环节，通过身份验证，活体识别等技术解决申请人是否本人的问题，关联分析则是利用图关联技术，找出欺诈团伙；授信环节汇聚多方数据源，通过建模进行风险定价，金融科技服务商输出信用评分给机构使用；贷中后环节，主要是排查异常客户，及时报警，以及逾期客户失联修复等。

大数据在信贷过程中的应用
四、大数据风控的价值点分析

1.数据
大数据风控中什么是最重要的？
答案是：数据。
数据的大数据风控中的核心中的核心，没有什么比数据直接告诉金融机构某个目标客户是黑名单客户，逾期严重客户更简单和高效的事情了。
数据最好能有海量数据，覆盖足够多的用户；用户数据价值密度高、噪音少，数据清洗容易；用户数据维度多，能够形成丰富的用户画像；自身业务场景能够获取有价值数据 。
2.技术
对于有些金融机构来讲，如果风控标准很严格，其实排查不能准入的客户其实是不难的，但是对于大部分金融机构来讲，风控和业务是互斥的，为了提高业务量，就必须降低准入标准，但是又要防范风险，这就需要借助技术手段，通过反欺诈建模和信用建模方式，对一下白户进行评估，以及评估客户信用水平，以决定是否准入。
技术要求有强大的底层技术架构能力，良好的企业级产品输出能力和大数据清洗和建模能力，未来还需要结合Al等技术，形成智能的风控和反欺诈平台。
3.场景
理财，保险，汽车金融，现金贷等金融服务，对应的场景不同，对建模的要求也不同，建模能力要求对客户的业务场景非常理解，模型才能适合行业特征。需要经验丰富的建模团队和行业专家队伍；服务过行业标杆客户，了解客户的业务场景；深度理解业务需求。
五、大数据风控的在信贷中应用
我们以百融系统为例，介绍大数据风控在信贷过程中的流程：

百融大数据风控应用贷款流程
当前的信贷审批流程主要分为人工审核和自动审核，对于客户资质好，信用好的客户，只要能通过负面信息，欺诈信息，信用评估，那么系统自 动审批通过。对负面信息和欺诈风险没有通过的客户，系统可以自动拒绝或者申请人工复核，对于信用评分不高的客户，需要人工介入审核。
六、常用的大数据行业数据
央行征信报告：一般持牌金融机构有央行征信介入权限，包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录等。司法信息：最高法以及省市各级法院的最新公布名单，包括执行法院、立案时间、执行案号、执行标的、案件状态、执行依据、执行机构、生效法律文书确定的义务、被执行人的履行情况、失信被执行人的行为等信息。公安信息：覆盖公安系统涉案、在逃和有案底人员信息，包括案发时间、案件详情如诈骗案/生产、销售假药案等信息。信用卡信息：银行储蓄卡/信用卡支出、收入、 逾期等信息。航旅信息：包含过去一年中，每个季度的飞行城市、飞行次数、座位层次等数据。社交信息：包含社交账号匹配类型、社交账号性别、社交账号粉丝数等。运营商信息：核查运营商账户在网时长、在网状态、消费档次等信息。网贷黑名单：根据个人姓名和身份证号码验证是否有网贷逾期，黑名单信息。还有驾驶证状态，租车黑名单，电商消费记录等等。
七、大数据行业存在的问题
目前整个大数据行业面临的问题主要是客户隐私泄露问题，像公安，法院等信息由于信息敏感，其实是游走在法律监管空白地带。
在百行征信成立之前，各家数据机构的数据其实没有打通，数据的有效性会打折扣，预计百行征信数据出来之后，因为结合了各家数据之长，数据连贯性会好一些。
各个大数据公司在数据收集和清洗方式不同，会造成数据污染，这样输出的数据会有一定的不准确性。
目前公民数据主要来自于线下收集和网络行为记录，数据的存在一定的滞后性，单纯线下收集的数据存在一定的延迟性。
大数据还处于发展初期，目前比较大的问题还是数据量不够大，不够全，以及如何协调数据开放和公民隐私之间的矛盾，未来还需要结合人工智能和区块链，物联网等技术，实现数据的不可篡改，数据收集及时等能力，从而更好为金融服务。

『贰』 央行紧急排查银行与大数据公司合作，涉及10家平台

昨日（10月24日）下午，有消息称，央行紧急调研要求银行填写是否与第三方数据公司开展合作。

排查内容涉及数据采集、信用欺诈、信用评分、风控建模方面，央行要求上报第三方数据公司的名字、股东背景、是否涉及爬虫。

有银行人士向消金时代证实了此消息，并称：“我们没有收到直接文件，虽然通知是人行发的，但是银监局直接电话通知我们的，时间是本周二。”

网络上流传的一份截图（上图）显示，各企业 征信 机构还被要求梳理是否与：同盾科技、魔蝎科技、新颜科技、集奥聚合、公信宝、白骑士、天机数据、立木征信、聚信立、51信用卡等10家公司有业务或股权投资关联。

各机构排查自身业务中是否存在违规爬虫行为，如存在上述情况，请立即上报，对于存在违规爬虫业务的要立即整改，不存在上述两种情况的，请出具加盖公章的书面承诺，并于10月24日前送至征信管理处。

不过，另有截图（下图）显示监管部门要求填表了解是否与上述除同盾科技以外9家公司有业务或股权投资关联。

河北地区银行人士向我们表示：“要求我们交的仅是文字说明，未涉及表格。”

根据了解，被点名的平台或许是各地方监管的附加要求。据消金时代核实，某中部地区银行收到的通知内包含同盾科技，某北方地区银行收到的通知则不包含同盾科技。

而上述10家平台，最近都不算太平。

9月6日，魔蝎科技被警方控制，高管被带走，服务瘫痪，新颜科技CEO黄向前被带走，聚信立被曝有警方进驻调查。

9月11日，公信宝被警方查封。

9月12日，集奥聚合深圳分公司有10多人被带走。财新等媒体报道称，集奥聚合北京办公室也被深圳警方带走多人，包括爬虫数据接入负责人和合同负责人。

中秋节期间，同盾科技子公司信川科技法人代表、总经理徐斐和旗下数聚魔盒总经理童保华被警方带走协助调查。财新等媒体报道称，10月3日，黑龙江警方从同盾科技北京办公室带走多位从事爬虫业务的子公司员工。

10月9日，有媒体曝出立木征信于7月18日被查，法人刘勤枫及大部分员工被警方带走。

白骑士、天机数据此前也均是市场上较为活跃的有爬虫服务的平台，此前已暂停爬虫服务。

而据财新报道，除配合调查外，包括新颜CEO黄向前、同盾科技的两位相关业务负责人徐斐和童保华已被检方批捕。

已进行多轮自查

一张统计表截图（下图）显示，合作情况排查仅上报金融机构与数据公司在个人信息方面的合作情况，不包括企业信息合作。从此条来看，排查意在个人信息保护。

由于大数据行业动荡，对风险向来敏感的金融行业，早已开始多轮自查。9月，中国互联网金融协会发出窗口指导，提示行业内机构应清查使用数据的来源是否合规。

城商行、农商行、消金公司等多家机构也暂停大数据风控合作业务。一家数据商人士表示，各机构要求数据商出具文件对是否涉及爬虫业务进行说明。

上周，北京银监局下发文件，规范金融机构和金融科技公司合作，严禁金融机构与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。

10月22日，北京金融局窗口指导摸排区内所有大数据企业是否存在违规爬虫业务。

近期，央行也下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》（以下简称：《办法》）的征求意见稿。据媒体披露，《办法》中最严苛的一点是，除了依法设立的征信机构之外，未经人民银行批准，任何单位和个人不得从事个人金融信息的收集处理工作，以及对外提供 个人征信 业务。

《办法》规定，金融机构也可以通过外包服务开展业务，只是对外包服务的要求更高，金融机构要进行充分调研审查，评估外包服务公司的能力。

从前述排查来看，有业内人士认为，监管强调的是客户信息来源是否合规，而非否定金融机构与数据机构合作形式。也有人认为，在《办法》正式下达前，中小银行应该不敢再合作。

打击套路贷，影响自下而上

前年开始，全国开始对套路贷和扫黑除恶进行打击。今年4月，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，打击范围升级。

10月11日至12日，“全国扫黑除恶专项斗争第二次推进会”在陕西西安召开，对网贷涉黑严打的监管风暴持续强化。10月21日，两高两部正式发布 《放贷意见》 ，界定无牌发放年化36%以上 贷款 达一定条件的非法放贷以非法经营罪处罚。

对套路贷、非法放贷的监管日益趋严。而很多大数据风控公司与“714高炮”等现金贷平台合作密切，甚至有公司亲自下场放贷，据财新报道，被查大数据公司均由于714高炮涉及的 催收 引发命案有关，公安对大数据公司是有针对性的介入。

网络现金贷暴力催收，引发数据行业动荡，有持牌机构人士称：“最近的数据公司被抓，导致贷款业务风控模型可控程度急速下降。”风波影响可谓“自下而上”。

除了涉及现金贷问题，不少使用爬虫技术的大数据风控公司本身就有致命缺陷。

对大数据风控服务商的强监管风暴，让“爬虫”一词常登热点，爬虫技术中立也被业内反复强调。

一般来说，大数据风控行业的数据来源分几种，数据源接入、机构 共享 及爬虫。其中，爬虫来的数据更为客观和数量庞大，在数据积累初期作用很大，但也常常采用笼统授权的方式爬取用户的非公开个人信息。

有业内人士向消金时代表示：“爬虫干的是脏活累活，市场过度竞争导致无利可图，性价比低，所以企业只能把盈利点放在爬虫以外的地方。聚信立、公信宝、魔蝎科技等数据公司都在做的事情就是把爬虫数据入库，如果仅输出评分倒也不至于引发强烈后果，但很多都把通话记录卖给催收，个人基本信息卖给营销公司等，涉嫌贩卖个人数据等问题。”

根据2017年6月施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，（一）出售或者提供行踪轨迹信息，被他人用于犯罪的；（二）知道或者应当知道他人利用公民个人信息实施犯罪，向其出售或者提供的；（三）非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的；（四）非法获取、出售或者提供住宿信息、通信记录、健康生理信息、交易信息等其他可能影响人身、财产安全的公民个人信息五百条以上的；（五）非法获取、出售或者提供第三项、第四项规定以外的公民个人信息五千条以上的；（六）数量未达到第三项至第五项规定标准，但是按相应比例合计达到有关数量标准的等条件达到任一条，应当认定为刑法第二百五十三条之一规定的“情节严重”。

但是同时，上周北京银监局下发的文件也肯定了大数据技术的价值，“充分运用大数据技术，加大风险监测和预警力度”。

在数据治理体系逐渐完善的背景下，大数据在金融行业的应用仍有无限前景。

『叁』 国内大数据风控方面做的比较好的企业有哪些数据的获得途径有哪些

大数据风控主要有两点，一是风控模型，二是数据。模型是各企业的核心机密，无从得知，基本会从信用历史、职业特征、收入分析等诸多方面入手；数据由于数据孤岛现象，是目前各企业重要的资产。数据来源大致可分为三个方面：一是用户提交的包括身份信息、职业信息、收入信息等数据；二是外部数据，包括从政府机构获取的数据以及合作金融、电商等机构提供的第三方数据；三是自身行业生态链中产生的数据，如淘宝的购物数据。就我接触到的行业，大数据风控一是互联网消费金融公司做消费金融风控，二是用于做大数据征信进而衍生出小额贷款、互联网消费分期等业务。国内知名企业有：阿尔法象、蚂蚁金服、京东金融等。做个人征信的知名企业有芝麻信用、前海征信、考拉征信，这些企业有自己核心数据；专业做大数据风控的公司基本是初创公司，其风控仍有待检验，包括聚信立、Wecash闪银、量化派等。

『肆』 因暴力催收遭查 51信用卡的问题仅仅是外包管理不善吗

就在7月初， 51人品贷 因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。9月以来，大数据风控行业迎来“史上最严”整治，先是此前杭州、上海等地区多家大数据智能风控企业遭调查. 10月21日上午，一则关于“51信用卡”遭百名警察突击清查的消息不胫而走，在业界掀起轩然大波。受此负面消息影响，21日午后开盘，51信用卡跳水暴跌，紧急停牌前跌34.32%。

当天下午，51信用卡官方微博“51信用卡管家”发布公告，称公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。

当晚十一点，杭州公安发布通报，称经初步调查发现，51信用卡委托外包 催收 公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

今晨六点，51信用卡创始人孙海涛发布了一则长微博致歉，称对外包合作方的“培训和监督不够”，导致给个别借款人造成伤害。

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暴力催收并非事实全部

随着和镇公安信息的披露和孙海涛的致歉，暴力催收的存在已经成为不争的事实。“外包”亦难以成为有力托词。

而另值得注意的是，在警方发出公告之前，业内一度猜测此次调查或与行业爬虫业务整治行动有关。

此前，网传消息有一张银行致函51信用卡的袭激截图，敦促51信用卡其停止通过爬虫程序对用户信息进行抓取。

就在7月初，51人品贷因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。在第三方投诉平台“聚投诉”上，公司旗下的51人品贷还因砍头息、通讯录、暴力催收等问题频繁遭遇用户投诉。

对51信用卡而言，眼下的尴尬处境也早有伏笔。

成立于2012年5月的51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司，从羊毛信息平台到提供信用卡综合服务，其为用户提供跨行多卡管理服务的底层基础正是使用爬虫抓取信用卡账单信息。在信用卡账单管理软件“51信用卡管家”尝到甜头之后，又推出“51人品”“51人品贷”“给你花”等产品，业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。

由此可见，其发展路径为借由信用卡管理工具获取客户并经由撮合 贷款 实现变现，其合作方囊括了多家P2P及持牌金融机构。

观其年报，个人信用管理服务仅仅占51信用卡营收的一小部分，而“信贷撮合及投资服务”才为其贡献了大部分的收入。

根据51信用卡往年财报显示，2015年-2019年年中，其信贷撮合及服务费收益为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元，分别占整体收益总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，撮合业务对营收的贡献逐年提升。2019年上半年，这一数据有所下降，为57.4%，但仍是收入的绝对重头。

要改变一家企业的基因并非一朝一夕的事。

昨日新闻爆出之后，一名51信用卡用户向十字财经反应，在尝试注销多年不曾使用的APP账号，51信用卡要求其提供身份证正反面照片及手持身份证的影像认证等重要个人隐私数据。在账户注销的过程中采集这一数据的必要性受到了用户及专业人士的质疑。

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合规升级下的互金凛冬

9月以来，大数据风控行业迎来“史上最严”整治，先是此前杭州、上海等地区多家大数据智能风控企业遭调查，魔蝎科技以及新颜科技的高管相继被带走，同盾科技、百融云创、聚信立等头部机构，亦不同程度地中招。受此影响，鹏元 征信 、立木征信、白骑士等多家大数据风控服务商纷纷暂停部分服务。

而值得注意的是，多家媒体报道称，警方调查大数据风控平台的原因并非完全出于保护个人信息安全，更可能是为了打击“套路贷”，大数据公司为现金贷平台提供了系统、数据、风控，便唤禅粗于平台导流获客，并通过爬取用户的运营商数据进行违法暴力催收。

值得一提的是，国内的大数据产业几乎是与 网贷 产业相伴而生，造成合规问题的最大根源在于网贷平台自身规模与其运营、技术能力的不匹配。相较于传统银行的借款人，网贷平台借款人缺乏信用数据，还款能力相对较弱，而平台又必须对交易进行风控审核，为了满足平台对技术与数据的需求，催生了大数据公司，这些第三方数据公司通过爬取用户信息支撑起网贷平台的风控，并帮助其利用大数据进一步实现贷后的催收环节。

这意味着，爬虫作为主要的技术手段，沦为“套路贷”违法犯罪活动的帮凶。通过大数据爬取借款人信息来实现获客、风控及催收，催生了滥用数据、侵犯用户个人隐私、高利贷、暴力催收等一系列黑产。

值得一提的是，就在51信用卡出事当天，全国扫黑办召开新闻发布会，最高法、最高检、公安部、司法部共同研究制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)，根据《意见》，非法放贷情节严重的将以非法经营罪定罪处罚，并自2019年10月21日起施行。

其中，《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准，并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面，规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。

与此同时，在禁止暴力催收方面，《意见》指出，为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物，寻衅滋事等行为，构成犯罪的，都应当数罪并罚。以及纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

无论是催收还是大数据的采集使用，监管对于合规性的要求在持续提升。合规的真正落地，或许才是金融科技真正步入健康发展的开始。而寒冬未竞，道阻且长。

『伍』 51信用卡楼下聚集13辆警车 ，它犯什么事了

因为五一信用卡出现了一些问题，所以有警车，很可能做出了一些违法的事情，损害了老百姓的利益。可能和一些财务方面有关系吧防止犯罪嫌疑人逃脱吧。

据公开信息，51信用卡上线了大数据风控系统产品iCredit，51信用卡称其“依托于公司过亿用户和海量大数据，形成了超过20个维度的近万个风控变量，提供一站式全流程风险管理服务”。

2019年上半年，51信用卡营收超14亿人民币，较2018年同期增长9.8%；经调整净利润为3.09亿人民币，较2018年同期2.73亿元增长12.9%。51信用卡管家APP注册用户数从截至2018年6月30日的6890万增长21%至截至2019年6月30日的8340万人；管卡数量从截至2018年6月30日的1.186亿张增长16.9%至2019年6月30日的1.387亿张。