大数据下的中小企业融资难

⑴ 中小企业融资难的原因

原因是多方面的。从企业的角度来看有三个关键的制约因素:
1，是规模小，积累少，较难提供有效的抵质押担保;
2，是财务制度不规范，信息透明度差，信用状况较难给予客观评判;
3，是普遍缺乏核心竞争力，业绩不够稳定，发展前景较难评估。
从银行的角度为中小企业提供融资也存在现实性困难:
1，是由于直接融资渠道不畅，多元化融资平台还未全面向中小企业开放，导致中小企业大部分的资金需求依赖于银行信贷，融资压力集中于银行体系;
2、是风险补偿机制不健全，中小企业经营成本高，风险大，由银行独自承担，加重银行谨慎放贷;
3、是不良的税前核销政策比较严格，加之严格的经营问责和绩效考核，面对投资者和监管机构的评价压力，银行开展中小企业金融服务的积极性受到影响。
拓展资料
一，创业企业融资难的成因主要有以下几方面
（一）创业企业大都资质较差。这主要体现在：规模小，经营不规范，公司治理结构不完善，抗风险能力弱；创业者缺乏经营管理经验；信息不透明，无可靠的信贷记录；失败率高，逃废债务现象严重。
（二）我国金融结构发展不对称。即贷款主要对象与经济增长主体的不对称，大城市金融发展与中小城市及农村地区金融发展不对称。一方面，创业企业为经济增长做出了重大贡献却贷不到款；另一方面，大城市金融发展迅速，而中小城市和农村地区的金融发展却处于滞后状态，这对广泛分布于中小城市和农村地区的创业企业来说，是非常不利的。
（三）创业企业融资渠道单一。目前，我国创业企业的融资主要来自自有资金，这包括企业自身的积累和折旧以及创业者投入资金，这些即是所谓的内源融资。然而，这种通过自身积累方式寻求自我滚动式发展的模式已经不能适应创业企业的发展要求，创业企业仍需开拓新的融资渠道。
（四）信用担保体系不完善，未能真正发挥功能。这主要表现在：信用担保机构资本投入严重不足；专业人才缺乏，限制了信用担保体系专业化、正规化经营；信用担保机构监督管理机制不健全，缺乏风险分担机制；相关立法滞后，影响信用担保体系的迅速发展。
（五）信用环境差。这主要表现在公民信用意识薄弱，信用监督不到位。对不守信的公民和企业没有采取严厉的惩戒措施，未建立全国统一的信用档案，使部分有不守信记录的公民和企业仍能通过某些手段在其他地方获取资金。由于这些情况的存在，使得金融机构对贷款对象的审查成本居高不下，从而限制了金融机构对创业企业的信贷配给。
（六）相关法律体系不完善。我国制定实施的《中小企业促进法》，以法律的形式为广大中小企业的发展、融资提供了有力的保护和支持。但是，《中小企业促进法》的条文过于原则性，也没有与之相配套的如行业振兴、金融、财政、中介服务等方面政策。

⑵ 如何解决中小企业融资的困境

中小微企业融资确实是一个老大难题，一方面这类企业确实资产不足，银行在放贷时要求的担保和抵押他们提供不出，但是银行为了保证贷款能拿得回来又必须要，这就造成了根本性难题。那么有没有其他方法能够跨越这个鸿沟呢？国家也做出了多种尝试和探索，2015年来推出的“银税互动”就是其中一种。这种融资方式不需要企业提供抵押或者是担保，授权银行查询其自身的税务数据即可，银行根据企业的税务数据信息综合其他如司法、工商等数据信息来评判企业的风险和信用，以此给小微企业放贷。
这种创新的模式打破了银行传统对抵质押物的依赖，从另一个维度上来审核放贷，这大大提高了小微企业获得银行资金的可获得性，同时也提升了银行服务小微企业的质效。
随着互联网、大数据的发展，信用已经在越来越多的领域被应用，也给人们带来了便捷。比如支付宝信用分高的可以免押金入住酒店、免押金办理租车等等。对于企业来说也是一样，纳税信用好的可以享受很多税务便利的同时，还会收到多个部门的联合激励，贷款就是其中一种，可以说这种方式的深入推行，一定程度上解决了小微企业的融资难题，缓解了小微企业的融资困境。

最后，贵州省的小微企业和个体工商户，如果您诚信纳税，纳税信用级别在C级以上，可以登录贵州省线上银税互动服务平台“税务信用云”查看银行产品和申请。

⑶ 我国中小企业融资难问题应该如何解决

解决方案：1、政府首先要给金融机构松绑，在监督管理上有所调整，这样金融业才能放开干。想想我们的房地产为这20年为啥发展这么快，没有国家金融的支持是不行的。比如拿地就可以贷款，房子修几层就可以卖，月入5000的人，贷款50-60万一点问题都没有。这些都是金融业的支持，也是政策的引导。2.银行业的追责机制也要调整，否则，信贷员天天头上悬着的都是收不回来怎么办？终生追责？怎么去考虑小微企业？3.银行的激励机制也要变，既然，要向小微企业贷款，那么相关的奖励也要调整方向。4.银行要下放一些部分审批权力，让听到炮声的人决策。5.打通信息不对称的问题，把小微企业和银行的信息不对称打通，大数据运用。6.适当的发展新的金融机构，比如国有大银行不愿意做小微贷款，是不是可以考虑成立一些专门为中小微企业服务的银行。

⑷ 大数据开启中小微企业信用融资新模式

大数据开启中小微企业信用融资新模式

“一年间，大数据为没有抵押和担保的中小微企业解决纯信用贷款21亿元；为银行跟踪监测中小微企业贷后资金总额达100亿元，未发生一笔不良……”这是8月15日，在由中国中小企业协会、中国投资协会新兴产业中心举办的“大数据信用融资实践报告暨国务院《关于金融支持小微企业发展的实施意见》周年媒体座谈会”上，由我国第一家大数据信用信息服务机构——金电联行（北京）信息技术有限公司披露的一组数据。

融资难一直是制约中国小微企业发展的瓶颈，目前中国有约5000万家中小微企业，由于抵押物不足、信息缺失导致的融资难题亟待解决。在业内专家看来，破题中小微企业融资难必须创新信用评价模式。

“信息和信用缺失是导致中小微企业融资难的主要原因之一”，中国投资协会新兴产业中心常务副主任王涛认为，大数据信用的出现，将成为化解这一问题的有力抓手和突破口。

2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，首次提出了大数据信用服务理念，强调对小微企业的增信服务和信息服务，第一次将大数据纳入国家解决小微企业融资难的政策中，极大地促进了大数据在金融信用领域的应用与发展。

一年间，大数据信用从幕后走向台前，在解决中小微企业融资难问题上发挥了引人瞩目的作用。而金电联行是中国大数据信用信息服务机构的先行者，拥有中国第一个自主知识产权的大数据信用技术体系和云数据挖掘、云信用计算和云结构服务三大核心技术，通过大数据客观反映、评价中小微企业的信用，为银行发放“纯信用贷款”提供了坚实的依据。

“‘纯信用贷款’虽然不看‘财报’，但要看‘市场’”，中国中小企业协会副会长、金电联行（北京）董事长兼总裁范晓忻表示，大数据信用融资不依赖传统的财报信用评价思维，而是通过对企业的“大数据”，即生产、流通、销售中产生的所有信息进行分析，从而创建出一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式，通过计算机核算出企业的信用额度，让银行能够放心地提供无抵押的“纯信用贷款”，有效地化解了中小微企业会计信息失真，没有信用积累和抵押、担保资源，难以进行信用评价的问题，不仅可以开展成批量的企业信用评价，而且还大大降低了企业融资的门槛，使其获得真正的信用贷款。

座谈会上，范晓忻介绍了一年来金电联行开展的产业链、商业圈和企业群的中小微企业大数据信用融资的实践活动，从利用互联网新理念、新技术、新工具创新金融模式，以中小微企业经营的“软信息”解决融资缺信息、缺信用问题等10个方面，展现了大数据信用在落实党和国家政策、化解中小微企业融资难的过程中所具有的独特作用与优势，展现了大数据技术在改变经济和社会方面所产生的深刻影响。

“大数据信用能够化解中小微企业融资难的关键，在于它突破了从财报、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维，而是从企业经营的明细数据中挖掘信用，从企业的行为模式中计算信用，打开人们认识信用的新天地，从而彻底解决了中小微企业融资难的缺信息、缺信用的问题。”范晓忻表示。

记者了解到，金电联行的大数据信用模式得到了众多商业银行的认可，合作的银行包括中国民生银行、国家开发银行、中国邮政储蓄银行、平安银行、浦发银行、广发银行等近10家；业务覆盖上海、北京、天津、浙江、山东、河北、江苏、安徽、重庆等十几个地区，实现了银行、企业、大数据信用三赢的局面，取得了良好的经济和社会效益。

中国中小企业协会副秘书长李鲁阳认为，这一创新模式成为解决中小微企业融资难的有效工具，并在完善金融体系促进中小微企业发展方面起到了重要作用。

范晓忻表示，对于很多企业来说，联保、互保既是融资的一个有效途径，但也存在较大的危机。一旦个别企业资金链断裂，就会造成一批企业陷入担保圈风险。而大数据提供的纯信用贷款则可以使企业的金融风险几乎为零。

中国投资协会新兴产业中心副主任王涛也高度评价了大数据信用在产业投融资建设中所发挥的重要作用。

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⑸ 如何有效解决中小企业融资难问题

中小微企业融资难融资贵问题的解决方法如下：

（一）中小企业需提高自身的财务管理水平

在改善外部环境的之前，企业需要首先提高自身财务管理水平，要提高企业高层管理人员对财务管理重要性的重视，提升财务管理知识；引进专业的财务管理人员，严格财务制度，合理规划资金使用；


（二）完善多层次资本市场，激发市场活力

逐步降低金融市场的准入门槛，增强金融市场竞争力，激发正规与非正规金融机构对中小企业融资的意愿，充分发挥中小银行或非正规金融机构对中小企业的支持优势，对现有的创业板管理机制进行完善，加快私募资本市场的发展，提升资本市场活力，增强对中小企业的支持力度。

（三）银行转变传统贷款方式，创新金融服务

我们要改变原有的由银行向中小企业贷款的模式，采取新的融资模式，即银行以供应链为线索将核心企业和上下游企业联系在一起提供的金融产品和服务的一种融资模式——“供应链金融”。

它改变了过去银行针对单一企业主体进行信用评估并据此作出授信决策的融资模式，使银行从专注于对中小企业本身的信用风险评估，转变为对整个供应链及其核心大企业之间交易的信用风险评估。


（四）积极推进担保公司有序发展

在经济新常态的背景下，银行需重视与担保公司合作的策略，合理分散担保业务风险。一方面推进银行和融资性担保公司的合作发展。

政府方面要继续加大对担保机构的支持力度，在继续执行奖励、资金扶持、税收优惠等政策的同时，进一步完善担保机构的风险分担、风险补偿机制，健全再担保体系，为银担合作共同促进中小企业发展营造良好的政策环境。

另一方面，加快担保公司向专业化、商业化方向发展进程。专业化的担保公司。更专注于业务的深度拓展，降低业务水平风险的同时，盈利水平还能提高。同样可以有效解决中小企业融资难融资贵的问题。

（五）加强法律法规建设和政策指导

根据目前中小企业融资现状，我国政府有必要从以下三个方面加大工作力度，一是建立健全社会信用系统和登记制度及信用档案，对恶意逃废商业银行债务的企业实施联合制裁，维护商业银行债权。

二是进一步完善相关的法律制度。如尽快修订《担保法》，使得担保法律法规得到进一步的完善，推进商业性的担保机构快速发展，进而更快的与银行形成良好的合作。

三是政府需要保护创新型的中小企业的知识产权，建立规范化的知识产权体系和标准，成立公平公正的知识产权评估机构，保证创新型企业可以顺利的依靠知识产权融到资金。


我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。

如果企业家自己缺少资金资源，找不到投资人的话，建议你带着项目去不同的平台上试试，比如明德资本生态圈、鲸准、创业邦等等。一般情况下，基金、投资人都会与融资平台进行合作，他们通过平台来筛选值得投资的项目。

网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。

另外，明德还有2400多家合作基金资源，线下活动的对接率比较高，每一期活动都有几百人参加，近百位投资人会到现场，不少企业都获得了融资。希望能给到你帮助。

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⑹ 如何破解中小企业“融资难”

中小企业应该不存在融资难的问题。

1、太小的企业。无法上升到融资的概念。即：几乎只有ACCOUNTING的业务；而没有FINANCE的业务涉及及其问题。这是常识。甚至，连懂融资的人员都没有。更不用说去做这方面的业务和工作的努力。；

2、中国是世界存款比例最高的国家。不像美国人，存款的人数，只占全国总人口的大约6%。也就是说几乎全部的美国人，无存款，而全部有贷款。我国在2007年的数据，是全国股市30万亿；人民存款约30万亿。即使，不是很大的数字，也还有超过3亿人随时在赤贫的贫困线的边缘徘徊。随时坠入贫困人口的人群中。但是，户均存款比例高达97%。这是全世界最高的有存款的人民户均比例之一。那么，中小型企业，几乎是最大多数，利用自有资金发展，几乎是全部的事实。于是，把这部分，想像成需要融资的企业，是有问题的。；

3、贷款和融资。欣闻，人民银行，央行新批准了《文汇报》报载：8800家全国的私营贷款小型公司。但是，就看到此新闻报道之后，仅仅几个月里，打给我的贷款电话，就多达至百还多。？！几乎，全部是无数的高利贷；亦或认识银行的熟人的关系户。真正，做抵押贷款业务的：没有。！做融资金融的公司：没有。！

那么，您在此处，提到的所谓的问题，出自何处？！意味几何？！如何有的？！是个需要具体市场中，有完全事实和数据支持的如果是课题。！？

1、提高公司的服务理念，先进的产品技术或者服务理念
2、提高管理模式，提高公司的构架，引进先进的管理模式
3、融资难的一个问题最重要的是要让融资者看到你未来企业的效益，让他觉得投资你这个项目是有价值的。
4、增强自身的抗风险能力

⑺ 企业融资——为什么总说中小企业融资难

很多人都听说过一句话，叫做“中小企业融资难”，也就是中小企业很难顺利地运用自己的信用杠杆。

一、信用与抵押：中小企业融资的困境

中小企业融资难这个问题，其实不是中国独有的，而是全世界性的难题。为什么呢？一般来说，企业的债务融资无非就是两种，发现债券，或者从银行拿贷款。

作为企业信用杠杆的最大市场，企业发行债券的时候是用企业的信用做背书。所以，全球的企业债券市场都是以大企业为主的，亚马逊、麦当劳、华为，这些企业很容易发债。而一个温州的小老板，在这个市场上就很难取得一席之地，因为它们缺乏知名度，抗风险能力也比较弱，要同时取信于债券市场上这么多投资者，成本会过高。所以发债对于中小企业相对困难。

那么银行贷款是不是好一点呢？你不需要取信于所有投资者，只需要取信于银行就够了。但是从银行的角度，银行需要花费大量的时间、精力和物力去调查一个小客户的信用记录、经营状况，它的成本也过高，所以银行一般采取简单的一刀切的办法，抵押品。企业的房子、土地、机器和库存都可以用来抵押。那么，万一企业破产的话，银行就可以拿这些抵押品去拍卖，减少损失。抵押对于银行来说是一个成本相对低的机制。

这个时候，很多中小企业就陷入了一个悖论，贷款的目的常常是租场地、买机器，如果我资金实力够的话，就不需要融资贷款了。在这种情况下，就引起了双方的博弈，达到一个均衡。所以，无论是发债券还是银行贷款，对于中小企业都是难题。所以，中小企业间民间借贷的风气比较盛。

但是民间借贷利率高，中小企业就像绷得很紧的皮筋，只要风吹草动，比如政策变动，经济增速下滑，行业变化，企业的资金链就容易断裂，我们经常看到那些老板跑路的新闻，其背后的根源就在于此。

二、中小企业融资难的破局之道

那中小企业融资难这个问题，到底有没有一定的解决办法？也是有的。美国和德国在中小企业融资上是做的不错的国家，但是它们采取的是不太一样的路子。

美国是债券市场主导的企业融资，美国的垃圾债，也就是高收益债券的市场，曾经为高科技小企业开了一扇融资的大门，这个市场上的投资者追求高收益，也承担相对高的风险。中国也有类似的中小企业债券市场，但因为整体上中国债券市场的深度不够，企业的信用债这一块没有发展起来，所以这个市场没有起到特别大的作用。

所以，德国的经验对我们就比较重要了。德国和我们一样，以银行为主的金融体系。但是它的银行是非常有层次的，大银行对应着大企业，中型银行对应着中型企业，小银行则对应着当地的小企业。这种结构就能够很好地解决信息不对称问题。

举个例子，我们中国的金融体系是以四大行为主的，是一个头重脚轻的结构。但是在90年代的时候，吴晓灵副行长主政中央，她就主张留下4家地方性的民营银行，其中一家就叫泰隆银行。

我们发现，这家银行的中小企业融资业务，尤其是那些民营的中小企业融资业务做得非常好，他们的金额小，几万块、几千块的贷款都做，而且坏账率还很低。那它们到底是怎么做的呢？我们发现，其实就是“小米加步枪"的模式。比如说你开一家超市，去银行申请贷款，银行不看你的报表，因为小地方小企业的报表，作假的空间非常大，他们会派一个信贷员到你的店里面蹲点，记录超市每天的客流量，寻访附近居民的消费趋势，判断你超市的经营潜力，好几个月以后，很多信息就非常清晰了。对一个数据的造假很容易，但是你每天要找这么多群众演员来演戏，这个可能性就很低了。这样下来以后，泰隆银行对自己当地的贷款客户都有一个非常精准的画像，就筛选出了真正比较踏实、有潜力的企业。

其实泰隆银行的这个生存之道就印证了德国经验的成功，当地的小银行为当地中小企业融资，大大地降低了信息和交易的成本。这也就是我们国家要发展多层次资本市场的一个重要目的。

三、新技术的革命

除了这种发展多层次的资本市场的传统思想以外，其实有一个趋势，也就是这几年，信息技术对中小企业融资的改变很大。比如说京东的京小贷，它就是针对自己平台上的商家进行融资，它是根据商家的销售额，消费品价格，商品的丰富程度等指标来发放贷款的。一笔贷款的上限大概是200万，最长期限是12个月。由于商户的这些数据都沉淀在京东的平台上，所以京东可以比较精准地判断这笔贷款的安全性，所以也不需要抵押品，就直接发放信用贷。阿里系的蚂蚁金服也是同样的思路，利用这些年的沉淀数据，对自己的平台上和相关平台的商家发放信用贷。

所谓大数据改变金融模式，在这些例子上是很显著的，它的根本逻辑是网上沉淀的数据是的贷款方的信息收集和信息整理工作变得高效和便利，信息的成本下降得非常快。一笔几万块的贷款，蚂蚁金服的平均成本大概2.3元，而同等金额的贷款在传统银行里面的成本大概在2000元左右。此外，这种数据失真的可能性很低，所以坏账率也会下降。

蚂蚁金服在考虑给淘宝商家放贷的时候，就需要一套评价体系来判断哪个商铺最适合放贷。在经过多次的数据分析之后，他们发现，传统银行的信贷模型中，很多变量都不适用，一个很”淘宝“的变量居然浮现了出来：“商铺给顾客的回应速度”可以特别好地预测坏账率。

这个结果很出人意料，但对一个淘宝重度用户来说，这一点也不奇怪。一家店铺，每次都能及时响应顾客的问题，这说明这个店家人力资本投入会特别多，这家企业的质量就会比较好，所以放贷违约率比较低，是完全可能的。

现在，各大互联网平台都在争取金融拍照，想替自己平台上的企业做融资业务，像滴滴就发行了一个底层供应链的金融产品，给滴滴的司机发放。这些业务的思路都是一样的，就是利用互联网上沉淀的数据的能力，将这个市场上的信息不对称降到最低，而信息不对称正是金融行业最本质特征之一。

⑻ 小微企业融资难的原因

融资是企业为了扩大发展，或是为了周转资金的需要等原因，而进行的较为常见的经济行为，就目前市场形势来看，中国小微企业融资存在者融资困难的现象，虽然很多人一直致力于解决这方面的问题，但是一直以来都收获甚微。下面我简单介绍一下融资难的原因以及对策。

一、小微企业贷款难问题如下：

1、小微企业成长中自身障碍影响正常融资

2、银行信贷管理体制不能完全适应小微企业信贷需求

3、社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

二、建议与对策

1、地方政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境。

2、银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入。

3、小微企业要不断提高自身融资能力


我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。

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网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。

另外，明德还有1800多家合作基金资源，线下活动的对接率比较高，每一期活动都有几百人参加，近百位投资人会到现场，不少企业都获得了融资。希望能给到你帮助。

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⑼ 为何中小企业融资如此困难

中小企业是我国国民经济的有机活力成分，但长期以来，融资需求得不到满足使中小企业发展困境重重。日前，中国平安旗下金融壹账通发布的《中小企业金融服务变革与金融科技前沿发展（白皮书）》（简称“白皮书”）指出，金融科技以人工智能、大数据、区块链、云计算以及生物识别等科技为切入点，将为中小企业金融服务问题的解决提供新的视野。

因此，白皮书认为，中小企业迫切需要个性化金融产品、更灵活化的金融服务手段、综合化金融服务与便捷化金融服务程序以缓解金融服务困境。来源：央广网