大数据与央行

⑴ 央行紧急排查银行与大数据公司合作，涉及10家平台

昨日（10月24日）下午，有消息称，央行紧急调研要求银行填写是否与第三方数据公司开展合作。

排查内容涉及数据采集、信用欺诈、信用评分、风控建模方面，央行要求上报第三方数据公司的名字、股东背景、是否涉及爬虫。

有银行人士向消金时代证实了此消息，并称：“我们没有收到直接文件，虽然通知是人行发的，但是银监局直接电话通知我们的，时间是本周二。”

网络上流传的一份截图（上图）显示，各企业 征信 机构还被要求梳理是否与：同盾科技、魔蝎科技、新颜科技、集奥聚合、公信宝、白骑士、天机数据、立木征信、聚信立、51信用卡等10家公司有业务或股权投资关联。

各机构排查自身业务中是否存在违规爬虫行为，如存在上述情况，请立即上报，对于存在违规爬虫业务的要立即整改，不存在上述两种情况的，请出具加盖公章的书面承诺，并于10月24日前送至征信管理处。

不过，另有截图（下图）显示监管部门要求填表了解是否与上述除同盾科技以外9家公司有业务或股权投资关联。

河北地区银行人士向我们表示：“要求我们交的仅是文字说明，未涉及表格。”

根据了解，被点名的平台或许是各地方监管的附加要求。据消金时代核实，某中部地区银行收到的通知内包含同盾科技，某北方地区银行收到的通知则不包含同盾科技。

而上述10家平台，最近都不算太平。

9月6日，魔蝎科技被警方控制，高管被带走，服务瘫痪，新颜科技CEO黄向前被带走，聚信立被曝有警方进驻调查。

9月11日，公信宝被警方查封。

9月12日，集奥聚合深圳分公司有10多人被带走。财新等媒体报道称，集奥聚合北京办公室也被深圳警方带走多人，包括爬虫数据接入负责人和合同负责人。

中秋节期间，同盾科技子公司信川科技法人代表、总经理徐斐和旗下数聚魔盒总经理童保华被警方带走协助调查。财新等媒体报道称，10月3日，黑龙江警方从同盾科技北京办公室带走多位从事爬虫业务的子公司员工。

10月9日，有媒体曝出立木征信于7月18日被查，法人刘勤枫及大部分员工被警方带走。

白骑士、天机数据此前也均是市场上较为活跃的有爬虫服务的平台，此前已暂停爬虫服务。

而据财新报道，除配合调查外，包括新颜CEO黄向前、同盾科技的两位相关业务负责人徐斐和童保华已被检方批捕。

已进行多轮自查

一张统计表截图（下图）显示，合作情况排查仅上报金融机构与数据公司在个人信息方面的合作情况，不包括企业信息合作。从此条来看，排查意在个人信息保护。

由于大数据行业动荡，对风险向来敏感的金融行业，早已开始多轮自查。9月，中国互联网金融协会发出窗口指导，提示行业内机构应清查使用数据的来源是否合规。

城商行、农商行、消金公司等多家机构也暂停大数据风控合作业务。一家数据商人士表示，各机构要求数据商出具文件对是否涉及爬虫业务进行说明。

上周，北京银监局下发文件，规范金融机构和金融科技公司合作，严禁金融机构与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。

10月22日，北京金融局窗口指导摸排区内所有大数据企业是否存在违规爬虫业务。

近期，央行也下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》（以下简称：《办法》）的征求意见稿。据媒体披露，《办法》中最严苛的一点是，除了依法设立的征信机构之外，未经人民银行批准，任何单位和个人不得从事个人金融信息的收集处理工作，以及对外提供 个人征信 业务。

《办法》规定，金融机构也可以通过外包服务开展业务，只是对外包服务的要求更高，金融机构要进行充分调研审查，评估外包服务公司的能力。

从前述排查来看，有业内人士认为，监管强调的是客户信息来源是否合规，而非否定金融机构与数据机构合作形式。也有人认为，在《办法》正式下达前，中小银行应该不敢再合作。

打击套路贷，影响自下而上

前年开始，全国开始对套路贷和扫黑除恶进行打击。今年4月，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，打击范围升级。

10月11日至12日，“全国扫黑除恶专项斗争第二次推进会”在陕西西安召开，对网贷涉黑严打的监管风暴持续强化。10月21日，两高两部正式发布 《放贷意见》 ，界定无牌发放年化36%以上 贷款 达一定条件的非法放贷以非法经营罪处罚。

对套路贷、非法放贷的监管日益趋严。而很多大数据风控公司与“714高炮”等现金贷平台合作密切，甚至有公司亲自下场放贷，据财新报道，被查大数据公司均由于714高炮涉及的 催收 引发命案有关，公安对大数据公司是有针对性的介入。

网络现金贷暴力催收，引发数据行业动荡，有持牌机构人士称：“最近的数据公司被抓，导致贷款业务风控模型可控程度急速下降。”风波影响可谓“自下而上”。

除了涉及现金贷问题，不少使用爬虫技术的大数据风控公司本身就有致命缺陷。

对大数据风控服务商的强监管风暴，让“爬虫”一词常登热点，爬虫技术中立也被业内反复强调。

一般来说，大数据风控行业的数据来源分几种，数据源接入、机构 共享 及爬虫。其中，爬虫来的数据更为客观和数量庞大，在数据积累初期作用很大，但也常常采用笼统授权的方式爬取用户的非公开个人信息。

有业内人士向消金时代表示：“爬虫干的是脏活累活，市场过度竞争导致无利可图，性价比低，所以企业只能把盈利点放在爬虫以外的地方。聚信立、公信宝、魔蝎科技等数据公司都在做的事情就是把爬虫数据入库，如果仅输出评分倒也不至于引发强烈后果，但很多都把通话记录卖给催收，个人基本信息卖给营销公司等，涉嫌贩卖个人数据等问题。”

根据2017年6月施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，（一）出售或者提供行踪轨迹信息，被他人用于犯罪的；（二）知道或者应当知道他人利用公民个人信息实施犯罪，向其出售或者提供的；（三）非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的；（四）非法获取、出售或者提供住宿信息、通信记录、健康生理信息、交易信息等其他可能影响人身、财产安全的公民个人信息五百条以上的；（五）非法获取、出售或者提供第三项、第四项规定以外的公民个人信息五千条以上的；（六）数量未达到第三项至第五项规定标准，但是按相应比例合计达到有关数量标准的等条件达到任一条，应当认定为刑法第二百五十三条之一规定的“情节严重”。

但是同时，上周北京银监局下发的文件也肯定了大数据技术的价值，“充分运用大数据技术，加大风险监测和预警力度”。

在数据治理体系逐渐完善的背景下，大数据在金融行业的应用仍有无限前景。

⑵ 知名现金贷平台现金巴士暂停放款，疑与大数据行业整肃有关

近日，消金时代注意到，知名现金贷平台现金巴士已暂停放款。

据多位用户称，现金巴士“没钱放款了”、“十月中旬就不放款了”。

（图注：来自我爱卡论坛）

还有用户在9月19日发帖时即表示：“现金巴士今天开始已经不放款了。”

（图注：来自我爱卡论坛）

暂停放款疑与大数据行业整肃有关

我们就此进行查询，目前苹果应用商店中不能查询到现金巴士App，安卓应用商店中虽然可以下载现金巴士App，但是在注册成功申请借款时，页面显示“由于资金匹配效率问题，暂时无法服务”。

对此，客服表示：“由于目前平台还未匹配到足够的放款方，导致现在无法正常放款。”

对于暂停放款时间以及何时恢复的问题，客户回应称：“一个多月前。恢复时间还未收到通知，现在应该已经在和出资方洽谈中，建议本月下旬再尝试。”

同时客服强调，除了不放款，平台其他业务都是正常运行。另外，目前现金巴士苹果版本App临时维护，无法下载。

(图注：与现金巴士客服对话截图)

按照客服回复的时间推算，现金巴士暂停放款的时间大约在9月中下旬，而这个时间节点显得十分微妙。

9月以来，魔蝎科技、新颜科技、同盾科技等多家大数据公司都有相关人员被警方带走调查，由此掀起行业强监管风暴。10下旬，央行紧急排查银行与大数据公司合作， 同盾、魔蝎、新颜等10家平台被列入排查名单 。

其中，9月11日， 区块链 行业知名交易平台公信宝运营方——杭州存信数据科技有限公司也被警方查封。而据媒体报道，现金巴士就是公信宝合作方之一。按照时间节点，现金巴士在此事后暂停放款有些耐人寻味。

据悉，现金巴士是国内老牌的现金贷平台，成立于2014年9月，为微额速达（集团）有限公司旗下平台，该公司法人代表是唐阳，注册资本1亿元，唐阳也是持股88%的实际控制人。2015年1月，现金巴士获得启明创投和华创资本A轮500万美元融资，2016年3月获得顺为资本B轮2500万美元融资。

而据媒体报道， 宜信 创始人唐宁为唐阳的哥哥，两人还以各自名字为名，一起成立了“北京宁阳科技发展有限公司”。

（图注：来自企查查）

资金合作方经营异常，仍在发新标

根据用户截图可见，现金巴士借款协议显示，甲方（出借人）为小金平台投资人，居间方为上海中***金融信息服务有限公司。

（图注：来自我爱卡论坛）

消金时代查询得知，上述小金平台为一家上海 网贷 平台，由上海中谷小金金融信息服务有限公司（以下简称：中谷小金）推出，新网银行为该平台存管银行。

另据用户发帖，现金巴士付款方是中谷小金，付款银行是四川新网银行股份有限公司。由此证实，小金平台是现金巴士的资金合作方。

（图注：来自我爱卡论坛）

企查查显示，中谷小金成立于2011年11月，法人马腾，注册资本1.35亿元，实缴资本100万元。2019年10月28日，中谷小金因公示信息隐瞒真实情况、弄虚作假，被上海市杨浦区市场监督管理局列入经营异常名录。

据小金App显示，平台产品主要有1月、3月、5月等期限散标。截至2019年10月，平台累计借贷金额309.41亿元，借贷余额3.78亿元，当月代偿307.81万元。

据小金客服表示，平台主要为小额借贷类项目，目前标的不足，无法预计下次开放时间。

“平台在10月份期间有过开放（标的）”。同时，客服提到目前小金正在对接新的银行类资产。

对于标的不足原因以及资产合作方情况，客服未做正面回答，仅称：“合作方的话，客服这边不了解……受市场供需影响，可能会出现产品暂时售罄的情况。”

(图注：与小金客服对话截图)

按照现金巴士与小金客服回复中所提及的时间点来看，现金巴士暂停放款的时间早于中谷小金上次发标时间，由此推测现金巴士不是中谷小金唯一的资产合作方，同时也侧面证明，现金巴士暂停放款的原因可能并不完全在中谷小金这一资金方。

另外，从现金巴士用户在论坛发帖来看，除小金平台外，暂未发现现金巴士有其他资金合作方。

涉嫌违法放贷，被投诉发放校园贷

虽然目前现金巴士已暂停放款，但是对于它的投诉一直并未中断。

在第三方投诉平台聚投诉上，关于现金巴士的投诉有接近4000条，主要集中在714高利贷、砍头息、暴力 催收 等问题，还有用户投诉现金巴士发放校园贷。

编号CN1417453的投诉帖称，发帖人表弟念大一，因为缺钱借了现金巴士，下款一千，到账直接扣款200元砍头息，然后每期还364元。

（图注：来自聚投诉）

实际上，现金巴士此前因未取得任何金融牌照和放贷资质，涉嫌违法放贷等被媒体广泛关注。

此前，现金巴士通过参股无锡市金鑫互联网科技小额 贷款 有限公司间接持有互联网小贷牌照，不过，企查查显示，2017年4月唐阳及微额速达便将持有的股份进行了转让。

2017年时曾有媒体报道，微额速达想要独立申请互联网小贷牌照，不过未见最新进展。

关于现金巴士暂停放款的后续进展，我们也会持续关注。

⑶ 网贷大数据征信怎么查询

要查询网贷大数据的话，通常都是在贝尖速查、百行征信、小七信查等这样的民间查询系统、第三方征信平台处查询，中国人民银行一般查不到网贷大数据。
民间查询系统有不少，大家在选择的时候就要多留意，要选择那些正规大型的机构。因为小机构一般不太可靠，万一个人信息遭到泄露，还会造成安全隐患；而且小机构查询到的数据一般也不全面。
而若是要查询央行征信的话，那直接带上身份证去当地人民银行征信中心查询就行了；还可以去当地有人民银行授权的商业银行网点查询；或者直接在电脑上登录中国人民银行征信中心官网进行查询也可以。
央行征信和网贷大数据基本不关联。申请网贷的话，主要以大数据、平台风控为主；而申请银行贷款和那些接入有央行征信系统的贷款机构、平台的贷款，就是以借款人的央行征信报告为主。
网贷用户也可以通过对接第三方大数据风控平台查询自身的信用资质，比如，贝尖速查、芝麻信用等等，前者已与市面上98%以上的网贷机构建立了数据合作，所以它的查询结果是专十分准确。直观的，不仅可以了解自身的大数据与信用情况，还能获取各类指标数据。 网贷黑名单数据在大多数贷款平台都是共享的，也就是说借款人如果在一家平台出现逾期或者欠钱不还，这样的不良记录也会在其他贷属款平台公开，所以大家一定要细心维护好自己的网贷信用，否则当大家再次遭遇经济危机时，就不能凭良好的个人信用获取网贷产品了。
(3)大数据与央行扩展阅读：
网贷大数据是什么意思？
网贷大数据是一种面向贷款机构的第三方征信查询系统，它利用大数据的技术手段将各类网贷平台的贷款记录整合在了一起。
在借款时，如果用户的网贷大数据显示的信用记录太差，会影响到借款的申请。

⑷ 央行征信和大数据征信的不同之处

没有完善的征信体系，就没有真正的互联网金融。由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据平台无法对接，信息无法共享，P2P网贷平台与众筹等不得不通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，各自组建线下征信风控团队，这样的网贷与小额贷款公司其实并无实质区别。
支付和征信是互联网金融发展的基础，信用就是公民的“第二张身份证”。P2P投资理财平台最先兴起的英国、美国等国家拥有完善的征信体系，P2P理财机构能够与之相连，能够在线上快速完成交易。目前，美国最大的P2P平台LendingClub基本只做线上交易，而将LendingClub模式引入中国的P2P公司，尽管拥有最新的分析技术，但依然有80%的审核业务需要在线下完成。
在国内，由于征信体系不健全，央行征信系统相对互联网金融是闭环的，线上交易受到很大局限。现在银行只在全国7000多家小贷公司中挑选一部分获得央行的征信信息和征信报告，P2P公司由于没有明确的法律地位，难以进入银行的征信系统。
征信体系不健全导致P2P在中国举步维艰，这成为中国互联网金融行业发展的最大瓶颈。恶意圈钱跑路不断，虚构注册地址等，都是因为互联网金融企业的资质不公开，投资人无法查询相关信息，而网上活跃的一批恶意借款人也让众多网贷公司头疼。没有方便快捷的征信系统，互联网金融的发展就如“盲人摸象”，借贷双方互不知底。投资者对P2P公司的投资也变成了高利诱惑下的赌博。
央行的征信中心是国内最大的金融数据库，共收录法人1940万户，自然人8.5亿人。但其部分数据可能没有互联网金融活跃，互联网金融在典当、借贷活动中，贮存了大量时效性强的活跃信息。同时，互联网企业通过拥有大量电商活动建立了宝贵的信用资源，从电商、微博等平台获取客户网络痕迹，从中判断借款人的信用等级，形成整体风险导向，完善大数据的积累。但互联网金融企业实力和技术参差不齐，一些报告的合规性和规范性、安全性以及客户隐私保护都难以达到央行征信系统的要求。如果在互联网金融数据规范基础上实现二者联网，互联网金融完全可以反哺央行的征信中心。

⑸ 网贷大数据会显示欠款金额吗非常详细！

信息化时代，个人数据满天飞，除了央行征信系统外，还有很多民间机构也纷纷成立了大数据平台，一些贷款产品在申请页面明确提醒了，会查询大数据，如果有不良记录的话就无法借贷。那么这个大数据到底是什么呢？网贷大数据会显示欠款金额吗？

一、网贷大数据是什么意思？
首先，网贷大数据与央行征信有相似的地方，都是反映借款人的真实信用情况，有利于贷款机构判断是否给予借款人额度，以及贷款额度、利率、期限最终是多少。
两者不同的地方在于，央行征信报告具有权威性，数据来源是各大银行金融机构，不存在弄虚作假的情况，但是有局限性，一些没有接入征信的贷款机构，就无法获取到数据。而网贷大数据正好填补了这一空缺，从这点来看，大数据系统跟个人征信是一个相互补充的。
二、网贷大数据会显示欠款金额吗？
不同的大数据平台，显示的信息是不同的，简单的以一个大数据的报告来介绍一下。
1、个人信息
贷款的基本信息都会显示在这里，包括姓名、身份证、银行卡、联系电话、婚姻状态、工作单位等。
2、信贷记录
借款人在贷款机构的借贷情况，包括贷款时间、贷款机构、贷款金额、当前欠款情况等。
3、风险检测
民间大数据一般会根据情况作出综合的评估，给出一个分数值，这个是央行征信报告做不到的，央行征信报告一般来说需要机构来分析。
以上是网贷大数据会显示欠款金额吗的相关内容，不管什么情况，贷款前要擦亮眼睛，保持按时还款的好习惯。

⑹ 大数据和征信是什么意思

大数据是指所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具专，在合理时间内达属到撷取、处理、并整理成为服务于
经营决策的资讯。大数据征信是指什么呢？简单的说，例如电商行业京东做出判断的消费数据信息就是大数据征信。大数据征
信是伴随互联网金融发展起来的。目前征信机构有很多，不乏后起之秀如立木征信，使用互联网技术抓取或接口合作获取征信
数据，并且可以接入央行征信。随着互联网金融的发展，大数据征信与央行征信会不断融合直至融为一体，真正的满足数据的
完整性，可以更加全面地评估信用，为企业或个人提供决策分析、风险评估以及生活场景的应用。

⑺ 怎么查大数据征信

央行征信报告与网贷数据报告都可以查询到。
央行征信需要本人携带身份证件前往当地的央行网点才能查询，征信报告中会记录用户过去5年的借贷平台，借贷金额，借贷期限，负面信息等数据内容。
而网贷数据报告就会稍微齐全点，能够记录全国2000多家网贷平台内容，可以查询到过去12个月的借贷记录，负面信息，网黑指数分等数据。
其中，网黑指数分能够代表该用户近期的信誉度，如果分数太低，说明该用户近期有网贷逾期或者网贷申请太过频繁。
网贷数据库的内容不光数据齐全，查询起来也还很简单。
只需要打开微信，搜索：七九数据。点击查询，输入信息即可查询到自己的百行征信数据，该数据源自全国2000多家网贷平台和银联中心，用户可以查询到自身的大数据与信用情况，可以获取各类指标，查询到自己的个人信用情况，网黑指数分，黑名单情况，网贷申请记录，申请平台类型，是否逾期，逾期金额，信用卡与网贷授信预估额度等重要数据信息等。
相比央行的个人征信报告，个人信用记录的氛围更加广泛，出具的机构也更加多元，像七九数据、芝麻信用分等，都属于个人信用记录的一部分，整体而言更类似于网上说的大数据征信，是传统个人征信报告的有益补充。
目前，国家正在构建一张全方位无死角的“信用大网”，联通社会，信息共享，无论是征信报告还是个人信用记录，都是其中的重要组成部分。保护好自己的信用，对每个人来说，信用才是最大的资产与财富。

⑻ 央行大数据网事什么

题主想询问的是“央行大数据网是什么？”信息交换网络。各央行的数据来源基本为内部数据或其他金融机构报送的报表数据。机构间尚未建立起统一的标准数据交换通道，也较少和其他行业进行数据共享。扩大数据源，应制定相应的数据交换标准，促进机构间数据开放，将央行数据来源扩展至其他相关行业和相关机构，打破当前的“数据孤岛”。

⑼ 大数据和征信有什么区别

央行征信是传统征信方式，大数据征信是伴随互联网金融发展起来的。
2、央行征信与大数据征信差异主要从征信数据来源、权威性、数据完整性、用途等区分。
3、央行征信特点：数据主要来自银行、证券、保险、社保等体系里构成一个数据循环，权威性高，数据基本完整，主要用于资产评估、银行放贷、信用卡额度等。
拓展资料：
征信
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。相应地，从事征信活动的机构，就是征信机构，又称征信所。在中国，征信中心(以下简称征信中心)是建立您的“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。您也可以通过互联网或者您所在地机构查询个人信用报告。
什么行为会影响征信？
1、不当使用信用卡
信用卡连续三次或两年内累计六次逾期还款，就会在个人信用记录中体现，对今后申请贷款有直接影响。另外，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录，个人信用卡出现套现等行为都会影响个人征信。
2、个人负债
助学贷款、房贷、车贷等贷款没有及时还款;为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款(对外担保也是债) ; 贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期等行为都会影响到个人征信。
3、个人征信被多次查询
不管是个人自己查询还是授权别人查询，征信查询次数过多侧面表明客户潜在负债压力较大，客户潜在风险较高。
4、配偶的信用是否良好有很重要因素
如果是已婚人士，那么配偶如果信用不好，有信用卡的逾期记录，或者负债过高，都会影响个人的征信评级。
5、不良公共记录
比如欠缴物业费，水费，电费，燃气费用，电话欠费，欠交税费等，都会导致信用评级降低。同时，交通违法信息也在试点纳入征信系统。另外，对于法院判决还款未执行的“老赖”，会被列入“失信名单”，那么征信“污点”自然不可避免。

⑽ 一文读懂央行DCEP，数字货币将如何改变未来生活

8月14日，商务部发布重磅文件，公开宣布：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区，开展数字人民币试点，由人民银行制定政策保障措施。如果测试进展顺利，且符合国内国际形势需求，我们有可能在一两年内使用数字货币DCEP进行日常消费。

听说即将发行的数字货币可以以更快捷、便利的方式进行支付，且有国家背书，安全可靠，甚至可以不留支付痕迹，保护隐私，手里的支付宝、微信瞬间不香了。未来，DCEP是否会取代支付宝、微信这两大第三方支付平台？又或是与他们融合成更好的支付形态呢？

DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一个数字货币系统，包括货币和支付两个功能。 其中，货币的功能和属性与纸钞完全一致，只不过形态是数字化的；支付是无需通过账户就可以实现点对点方便快捷的支付。简而言之， DCEP是“具有价值特征的数字支付工具”。

01 它与银行卡、支付宝、微信这样的互联网电子支付有什么区别呢？

DCEP是流通中的现金（M0）结算，也是法定货币结算；而银行卡、支付宝等第三方互联网支付中的“余额”是狭义货币（M1），“快捷支付”是广义货币（M2），都属于商业银行存款货币结算。

因此，支付宝、微信在转账的过程中，只是对应账户数额发生改变，只有从账户提款的时候，货币的所属关系才会发生改变，存在兑付风险；DCEP本质上等同于现金支付，货币所属关系直接发生改变，不存在兑付的信用风险问题。

02 它与比特币、以太币等虚拟货币的区别是什么？

他们的发行机制不同。DCEP是以国家信用为背书发行的数字货币，本质上是一种信用流通工具，执行货币职能；比特币等不以国家信用为背书发行，属于私人数字代币。

03 央行发行数字货币，是否会导致通胀、对我们现有经济产生影响呢？

其实并不会。此次央行计划发行数字货币，是“替代性”发，而不是“增量性”发。在发行阶段，中央银行扣减商业银行存款准备金，等额发行数字货币；在回笼阶段，中央银行等额增加商业银行存款准备金，注销数字货币。因此数字货币发行和回笼不改变中央银行货币发行总量。

DCEP是中国中央银行在数字货币领域多年研究的结果： 2014年央行成立法定数字货币专门研究小组；2016年在原小组的基础上设立数字货币研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳开展数字货币研究和移动支付试点；2019年10月DCEP在“2019外滩金融峰会”上首次亮相；2020年4月央行数字货币 DCEP 率先在农行内测；2020年8月，建行数字人民币钱包开放注册。数字货币的时代已然开启。

01 效力 和安全性

DCEP是中央发行的数字货币，是央行负债，具有国家信用，属于法定货币，有国家信用背书，具有无限的法定偿付性质。所有国民都不能以任何理由拒绝接受数字人民币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

02 双离线支付

不同于银行卡、支付宝和微信支付，DCEP的支付无需绑定账户，也不需要付款、收款双方处在有网络的环境中。即使是在信号较差的山顶和隧道，只要在手机有电的情况下，双方即可完成支付。

DCEP采用扫码、汇款转账、“碰一碰”等方式即可实现双离线支付。其中，“碰一碰”是指当交易双方手机里都有DCEP的数字钱包时，只需要开启钱包，手机碰一碰就可以交易。

03 有限匿名和交易可追溯

由于DCEP是基于区块链架构的数字货币，有分布式账本的功能，所以它的匿名支付功能可以轻松实现，连交易双方都互相不知道对方的信息，也看不到交易痕迹。

但对于国家来说，数字货币的匿名必须是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通过其资产特征追溯到来源、经过和去向。此后，洗钱、偷税漏税、电信诈骗、恐怖融资等行为会在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下无处遁形。

04 智能合约下的专款专用

每一笔数字货币，本质上是一个智能合约，可以附加一些交易条款，使之具有特定用途。一些特定去向的款项，可以通过数字签名附加交易条款，若这些款项没有按照条款，则无法交易。比如：一笔专门捐给慈善机构的善款，若被某人拿去购买奢侈品，是不能成功支付的。

01 重构未来支付体系

在支付通道的末端，DCEP将对商业银行和第三方支付产业产生直接影响和冲击。

目前支付宝、微信这样的第三方网络支付平台，需要绑定银行账户，且无法跨平台转账，也无法满足用户对离线、匿名等支付需求的服务。DCEP则能够支持跨银行、跨支付机构支付，未来支付宝、微信支付等第三方支付工具也均须支持DCEP。其离线支付功能也决定了DCEP支付拥有更广泛的支付应用领域。此外，DCEP有国家信用背书，发行基础稳定， 其种种优势将为民众带来优质的支付体验，或将打破目前支付宝和微信支付在移动支付领域的垄断地位。

02 重构未来信用基础体系

DCEP公开透明的数据库、点对点记账、可追溯、智能合约的特点对未来重构全 社会 的信用基础体系具有重要作用。

未来法定数字货币与主权信用相挂钩，DCEP通过与国家的GDP、财政收入、黄金储备等经济与财富手段建立相应关联，并利用金融 科技 重塑信用传递交换机制， 能够从多个维度解决信息不对称等问题，创新信用评级。

此外，DCEP可溯源的特性，使其可与央行征信报告合作，出具权威性的借款人信用报告， 将缓解个人信贷信用风险，实现真正意义上的大数据风控。

央行的DCEP数字货币计划还具有政治意义，那就是防范美国可能发起的金融挑战，确保中国金融安全，在今后的国际对峙中占据主动权。

美国拥有着对全球货币结算网络——SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）绝对的控制权。全球各个国家所有的国际账户信息，都在美国的掌控之中。如果美国把某个国家从SWIFT中除名，这个国家就无法与其他国家的银行进行金融往来。比如被从SWIFT中删除了国家代码的朝鲜，还有被设置了很多的支付障碍的伊朗、俄罗斯等国，他们的跨境贸易和经济皆因此而受损。

只有在国际贸易清算时，不通过SWIFT，才有可能打破这种垄断。 有了数字货币，就不用经过SWIFT通道，也不受美国限制，可以更加自由、高效地进行国际贸易结算。

随着中国的日渐强大和中美关系的不断恶化，美国极有可能通过SWIFT对中国进行制裁。因此，在此时通过发行的数字货币、构建数字防御来对抗美元霸权也就变的极其重要了。目前全球已有24个国家开始推行数字货币计划，欧盟、日本、俄罗斯等国纷纷研究通过建立国际加密货币支付网络，来绕开SWIFT等全球支付体系。

DCEP是推动未来数字化移动支付变革和人民币国际化必不可少的一步，但其落地需要持续不断的实践和调试。面对DCEP未来可能带来的影响，商业银行与第三方支付机构应巩固强化现有市场优势、商业模式优势，方能在数字货币支付时代找准自己的定位和价值。

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