㈠ 5G、人工智慧和大數據的結合將對汽車行業帶來哪些改變
5G作為第五代通信網路，目前已接近使用， 5G 相對於2G、3G、4G帶寬更寬、信息傳輸速度更快（比4G快100倍）、准確。
5G技術的成熟應用，結合大數據和人工智慧技術，將 助力物聯網 （萬物相連）的實現。物聯網由 感知層 (感測器)、 網路傳輸層 （5G）、 存儲分析計算層 （大數據和人工智慧）、 應用層構成 （終端設備）構成，應用於 汽車 行業將實現在任何時間、任何地點，人、車、交通設施的 互聯互通 。
下面我結合自身在 汽車 行業的工作經驗，對5G、人工智慧和大數據將在 汽車 產業中的應用場景 進行詳細說明。
車聯網平台模型如下：
通過模型可以看出，5G網路將車聯網中控平台、 汽車 、交通設施和人連接到了一個網路內， 相互間可實時傳輸和接收相關信息 。
結合車聯網模型， 無人駕駛 實現 場景 如下：
乘客 要出行，可在家裡拿出手機或相關智能設備 打開車聯網平台APP ，選擇車型、用車時間、出行地點，確認後，車聯網 中控平台下達指令到 符合要求的 汽車 ， 汽車 通過自身所帶的控制系統 接收信號指令 ，自動 行使到小區上車點 ，等客人上車後， 客人 通過語音或觸控 下發出行指令 ， 汽車 自動啟動並開始行程；在 行使 過程中自動 感知 周邊 交通設備 和 人員 等信息（通過車輛所帶感應設備感應），進行制動、加速、避讓等。同時車輛可從車聯網監控平台 獲取遠處 公路上 車輛 多少、或是否有 交通事故、交通維護 等信息，自動 選擇 最佳的 行車路線 ，避免擁堵；到達目的地後，客人通過車聯網平台 APP結束行程 ，車輛等待車聯網中控平台指令進行下一個任務。
汽車 設計目標的確定取決於顧客對車輛的需求+上市車型的故障缺陷+公司規劃目標+國家法規要求。在5G帶動下的車聯網將對獲取顧客需求和車輛故障缺陷的獲取帶來極大的便利。
2.1.1乘客需求感知
結合車聯網模型，假設場景，車輛為 自動駕駛 車型：
車聯網監控平台通過分析顧客 選擇的出行車型 （在車聯網監控平台）分析出最受大眾歡迎的車型系列，提供給 汽車 設計公司作為 汽車 整車型譜規劃參考 。
車聯網監控平台通過 車輛上的中控設備 ，收集安裝在車內的攝像頭、語音識別、環境等感知設備傳來的信息（ 包括 顧客行為、活動、坐姿、辦公、休閑、 娛樂 等），通過 雲計算 可以識別出絕大部分乘客的 舒適狀態 ，提供給 汽車 設計公司作為 汽車 內飾外觀結構及功能設計參考 。
2.1.2駕駛員需求感知
結合車聯網模型，假設場景，車輛為 人工駕駛 車型：
車聯網監控平台通過 車輛上的中控設備 ，收集安裝在車內的攝像頭、語音識別、人機操控設備感測器等感知設備傳來的信息（ 包括 顧客駕駛起步加速模態、轉向模態、檔位轉換模態、制動模態等），通過 雲計算 可以識別出絕大部分 駕駛員 的 最佳操控模型 ，提供給 汽車 設計公司作為 汽車 操控機構及功能、性能等設計參考。
車聯網監控平台通過 車輛上的中控設備 ，收集車輛在 運行過程中 的功能性能狀態信息（如動力性、經濟性、振動、雜訊、平順性、操穩等），通過 雲計算 可以識別出 故障缺陷 信息，提供給 汽車 設計公司作為 整車或零部件功能 設計參考。
汽車 由車身、底盤、電氣、內外飾、動力裝置（燃油車為發動機、變速器；電動車為電池、電機、電控）等幾大系統構成，同時每個系統又分為很多零部件，為了保證 汽車 的開發進度，所有零部件的設計開發人員分布在不同的國家或同一國家不同的區域。通過 5G技術助力虛擬現實技術 投入使用，實現不同區域的設計人員、實時在線的同步交流、評審分析數據的可行性，很大程度上提高了研發速度，降低了研發成本。
對於較大的零部件數據，通過5G傳輸技術可快速准確的傳輸到 異地3D列印設備 ，進行樣件的快速製作。
根據試驗進展及突發情況，可通過試驗員或試驗中控平台設定程序對 試驗環境 （溫度、濕度、大氣壓等）、試驗設備的運行狀態進行 遠程式控制制 。同時可通過試驗中控平台 監控試驗設備 、 環境 的狀態信息，對於不良狀態做到 提前預防 。
在試驗過程中，可通過試驗員或試驗中控平台設定程序對 產品（零部件或整車）的參數和運行狀態進行遠程式控制制 。同時可通過試驗中控平台監控產品的 性能狀態變化信息 ，對於後期改進提供參考。
通過5G技術建立生產設備、物料運輸設備、環境設施等物聯網控制平台，實現自動化信息交互和自動控制（可遠距離異地）中控平台可實現對所有設備的監測和控制。模型圖如下：
通過對生產中控平台人工輸入相關程序， 中控平台協調 調動物料運輸設備進行 物料准備 ，並送達到制定位置，相關的設備（工裝、夾具、檢具或焊接設備等）按照中控平台的指令進行相應的 加工 ，直到完成設定的目標成品。期間如發生 事故 ，中控平台（也可由生產監控人員）可啟動相應 解決 措施，操控相應的設備執行相關工作。中控平台同時對所有設備設施的運行狀態進行監控，對維保信息做到提前預防。
通過車聯網 中控平台大數據功能 ，將整車及相關零部件的型號、生產日期、廠家信息等重要信息進行保存，當某一零部件或整車發生故障時，能很快找到對應的信息，便於迅速實現追溯。
隨著物聯網的實現， 汽車 實現自動駕駛，到時 汽車 由 專業公司集中管理 ， 消費者 通過智能手機登錄車聯網中控平台 預定車輛 ， 隨用隨還 ，方便快捷。省去了租車位， 汽車 保養、保險的繁雜事情。
隨著車聯網的實現，車聯網中控平台能隨時 監控車輛的質量 信息， 預知車輛故障信息 ，及時通知車主和售後服務中心，便於對車輛做出提前預防性保養或維修。節省維修成本。
隨著車聯網的實現，車聯網中控平台能隨時監控 車輛和零部件的質量信息 ，對於整車 達到報廢要求 的車輛，及時通知報廢回收部門進行車輛回收處理。同時中控平台通過 大數據計算 出 可以再利用的零部件 ，進行合理的回收利用。
總之，通過5G技術的應用，結合人工智慧和大數據技術，將給 汽車 業帶來極大的改變，可對相關的任何事物做到實時信息收集，構成大數據，通過人工智慧技術，對數據進行迅速精確的分析，找出可利用的信息內容，提供給相應的需求部門或控制相關的事物，實現全自動的感知操控系統，大大提高人們的操控方便性。
汽車 的研發、生 產、維護質量和效率將會得到很大的提升，顯著降低勞動時間和勞動成本。相關人員可節省大量的時間去做自己感興趣的事情。
㈡ 大數據如何助力保險企業精準獲客
隨著保險行業的普及和人口紅利的消失，保險的獲客越來越難，且獲客不精準、成本高。怎麼找到精準客戶是關鍵，針對金融行業的營銷問題，行業內也有很多專業的數據智能營銷解決方案，例如MobTech有一整套完整的保客運營流程：特徵篩選、定製模型、營銷觸達、事件觸發。首先，特徵篩選——消費金融公司提供具有業務意義的正負樣本，通過MobTech智熵AI實驗室智能挖掘有效特徵；定製模型——以KS、AUC、IV值或其他相關參考指標作為依據，根據關聯特徵定製事件觸發模型；營銷觸達：某消費金融公司撞庫匹配目標客群，並推送營銷；事件觸達——當存量用戶達到標准時，將滿足條件的數據導入環境中，支持三方雲服務平台；並通過這樣的循環不斷優化模型搭建，挖掘存量用戶的價值。更多詳情可以上官網進行查詢和了解Demo案例。
㈢ 大數據將變為保險公司核心競爭力
大數據將變為保險公司核心競爭力_數據分析師考試
業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網化浪潮的「雙動力」推動下，保險行業將進入一個快速創新發展的新時期，尤其是互聯網保險，具有潛力巨大的發展空間。無論是催生出如虛擬財產保險等新型保險需求，還是幫助實現渠道網路化和保險產品風險定價，互聯網都在加速改造保險業，使其呈現難得的發展和投資機遇。
「互聯網助力保險，打開互聯網金融的下一個風口」，「互聯網正在加速改造保險業，呈現難得的發展和投資機遇」。日前，合並重組成功並掛牌上市的申萬宏源證券公司的證券研究所在其發布的一份專業研究報告《下一個十倍的大風口———互聯網保險》中作出這樣的預測。
業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網化浪潮的「雙動力」推動下，保險行業將進入一個快速創新發展的新時期，尤其是互聯網保險，具有潛力巨大的發展空間。
互聯網經濟孕育保險「藍海」市場
「互聯網逐步加深衍生出新的互聯網財產以及相應的保險需求，比如虛擬財險等，從而孕育著一個令人充滿遐想的保險『藍海』市場。」申萬宏源證券研究所分析師聞學臣向記者這樣表示。
網路游戲早已成為網民們的生活常態。虛擬財產保險，是對網路中的虛擬財產進行保護的財產保險。其險種分為損失險和責任險。損失險的標的物是游戲中的裝備、游戲幣以及游戲賬號等，當這些物品發生損失的時候，保險公司負責賠償。另外，如同現實生活中會出現不可抗力的威脅需要有其他的財產險一樣，虛擬財險中也有因為系統意外而衍生的險種即責任險。
2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設立的我國第一家互聯網保險公司「眾安在線」正式獲得中國保監會的批復，允許其開展互聯網相關的財產保險業務，這標志著我國保險業與互聯網的融合實現了重大突破。新公司完全通過互聯網開展銷售和理賠服務，產品包括虛擬貨幣失盜險、網路支付安全保障責任險等，創新業務不斷取得進展。
與一般的保險代售的互聯網保險公司相比，「眾安在線」能夠因地制宜以互聯網的思維結合大數據，設計服務於互聯網經濟的保險產品，能在線提交理賠申請、提供證明材料等，實現「保險設計—保險銷售—保險理賠」一體化、互聯化的互聯網保險服務。
除了在上述所說的虛擬財險方面，「眾安在線」在電商產品這種互聯網與實體經濟結合的領域也有創新。2013年末，眾安發布「眾樂寶」保證金計劃，是其聯合淘寶網推出的國內首款網路保證金保險，旨在為加入淘寶消保協議的賣家的履約能力提供保險，幫賣家減負，確保給予買家良好的購物保障。
渠道網路化+場景化：使保險飛速增長
保險網路化是通過互聯網，利用數字化信息和網路媒體的交互性來與客戶交流，提供保險各個環節的服務，使保險信息咨詢、保障計劃設計、投保、核保、繳費、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險全過程實現網路化，輔助營銷目標達成的一種新型營銷渠道。
我國互聯網保險的險種可以分為人身保險、財產保險以及因互聯網而存在的創新性保險。互聯網人身保險包括理財型壽險、健康保險、意外保險、旅遊保險以及傳統壽險等這些較容易網路化的人身險種。互聯網財產保險包括汽車保險和家財險等險種。另外，因為互聯網而生的電子商務順應產生了第三類保險，也就是創新性的保險，比如淘寶購物的運費險。
「渠道網路化是目前階段互聯網保險的集中形態。這些豐富的產品形式體現了如今互聯網保險蓬勃的發展態勢，對傳統的保險渠道產生了強有力的沖擊，無論是傳統人身險還是財險，都可以通過互聯網的方式進行網路化銷售。」在談到互聯網對保險營銷渠道的深度影響時，互聯網金融千人會秘書長易歡歡向記者這樣表示。
目前互聯網保險的規模為291.15億元，占行業整體保費收入的1.7%左右。增長速度方面，其在2012年增速達到232%，2013年實現同比增長174%，互聯網保險正呈高速發展之勢。
與國外對比來看，我國的保險網路化銷售發展還有很大的空間。人身險種方面，美國在線購買的比例在
2012年的時候達到了8%至11%，是我國的4到7倍。而在網路銷售發展更為成熟的財產銷售領域，發展的差距則更為巨大。以汽車保險銷售為例，我國的車險網路銷售比率僅僅只有1%左右，而美國已經達到了30%至50%，英國達到了45%左右，日、韓兩國達到了41%和20%，是我國的幾十倍以上。以此推演，未來我國的互聯網保險銷售空間巨大。
大數據將變為保險公司核心競爭力
在產品設計方面，互聯網對保險的助力莫過於幫助保險產品風險定價。互聯網大數據帶來豐富的被保險標的的信息數據，結合多維數據描述標的性質，進而分析風險進行產品定價。
以汽車保險為例，OBD和UBI產品撬動互聯網車險。
車險的發展一般會經歷保額定價、車型定價、使用定價三個過程。我國當前的車險仍然處在保額定價的階段，而在將來有可能直接跨越到使用定價，即依據每個駕駛者的具體行車行為和行車情況來對車險進行定價。車聯網的發展提供了精確的、全方位的行車大數據信息，為直接跨越到使用定價奠定了基礎。這也在一定程度上有助於解決保險市場上的道德風險行為，有助於激勵並改善人們的駕駛行為。
UBI(UserBasedInsurance，基於用戶的保險)和OBD(On-BoardDiagnostic，車載診斷系統)是車聯網的兩大重要支柱。而車聯網的興起和逐漸普及是車險使用定價的基礎。UBI模式主要包括三種：一是依賴於汽車上的里程；二是基於GPS記錄的里程數或車輛的駕駛時間；三是基於收集的來自車輛的其他數據，如速度、行車時間、駕駛行為、行駛距離、時長等。後兩者被稱為基於車載信息系統的用量保險。OBD主要針對車輛本身的行駛條件，對汽車搭載的硬體、軟體等進行監控和記錄。基於以上兩點可以對行車中可能發生的風險有更好的把握，為實現差異化的使用定價提供堅實基礎。
而穿戴設備及互聯電子病歷將助力互聯網人身險的創新發展，克服人身保險所具有的嚴重的信息不對稱性。
穿戴設備的發展有助於全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式，相關指標長期積累形成的大數據對判斷投保人身體狀況和可能發生意外情況的幾率都有較強的指導作用，為精確化的人身保險定價提供堅實的數據基礎。當前多數醫院的病人病歷實現了電子化，但各醫院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導致了信息的冗雜和無效。互聯電子病歷對保險公司全面評估投保人的人身健康狀況具有重要指導作用。
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㈣ 看大數據如何影響汽車業
看大數據如何影響汽車業
大數據對我們生活的影響，可以說是只有你想不到的，沒有它涉及不到的，大數據不僅可以幫助賣方揣摩用戶心理使銷售量提升，在產品設計方面，對於消費者的訴求設計師們也不得不讓步，今天筆者就跟大家小聊一下大數據對於汽車行業的影響。
傳統的汽車行業數據來源結構單一、應用不深入，已經無法滿足企業的數據需求。而互聯網、移動互聯技術的快速普及，使車輛行駛過程中上傳各種相關數據形成海量數據源，經過大數據統計分析，可以為我們提供准確豐富的參考數據與指導意見。
比如它能夠正確的指導汽車製造商對於消費者的消費趨勢判斷，在產品階段就制定更符合當下定位群體的外觀配置性能，以減少那些不必要的部分，來控製成本和售價。
目前，已經有證據表明，汽車企業會跟蹤我們的駕駛路徑，對於汽車企業來說這些數據的價值高遠遠高於銷售和售後帶來的利潤。
大數據幫助工程師設計更好的汽車
福特的工程師們在研發Escape SUV時，就在社交網站上發起對於新車型是使用手動後備箱車門還是自動後備箱車門的討論，之後通過對討論數據的收集，發現網友看起來更喜歡自動後備箱車門，而工程師根據這些數據可以對自己的設計更加有自信，也讓消費者對品牌更加忠誠。
福特還在矽谷建立了一個實驗室，以幫助公司發展科技創新。公司獲取的數據主要來自於大約400萬輛配備有車載感測設備的汽車。通過對這些數據進行分析，工程師能夠了解人們駕駛汽車的情況、汽車駕駛環境及車輛響應情況。利用這些數據，公司可以對汽車的設計進行改良。
大數據也有助於汽車設計師設計出更好的發動機。馬自達使用的是MathWorks公司設計的模型，利用這種模型，馬自達研發了SKYACTIV創馳藍天車身技術。這種模型讓馬自達的工程師們「明確地看到發動機的內部結構」，最終，燃油效率和發動機的性能得到了很大的改善。在建造昂貴的模型機之前，發動機設計師還能利用這種模型對新的發動機部件和設計進行測試。
我們隔壁的小朋友日本，根據人們的坐姿給車輛設計了防盜系統。日本先進工業技術研究所根據將人坐著時的身形、姿勢和重量分布量化、數據化，把人體屁股特徵轉化成數據，產生獨屬於每個乘坐者的精確數據資料，在識別到駕駛員非車主時就會觸發安全機制，准確率竟達到98%。
無人駕駛汽車 大數據時代的產物
跨界總是能帶來顛覆，在汽車製造商們對無人駕駛汽車還處於觀望狀態時，谷歌已經擁有了自己的無人駕駛汽車。谷歌的無人駕駛汽車採用了與街景車相似的技術，只需向該車的導航系統輸入一些信息，它就可以將乘車人帶到目的地，人們能控制的就是「開始/停止」按鈕。
谷歌的無人駕駛汽車會生成大量數據，有資料顯示，谷歌的無人駕駛汽車每秒收集750MB感測器數據，並根據這些數據判斷行駛方向和速度，監測前方障礙與事故，並且判斷突然出現的人或者動物。
而且基於大數據的分析能力，谷歌的無人駕駛汽車行駛的越多，得到的數據越多，谷歌的汽車將會判斷的越准確行為也會越智能。到最後直到你坐上汽車啟動引擎與它對話，它便能知曉你心，帶你去你想去的地方，使人控制汽車變成汽車控制人。
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㈤ 互聯網怎樣改變保險業
昨天到今天
回顧歷史的軌跡，往往可以預見原來不可知的未來，至少可以少犯錯誤。
2009年初，某保險集團董事長詢問內部「我們網上怎麼沒有賣保險」？於是產品流程系統等很快就緒，但拖著沒上線，原因是集團旗下壽險董事長擔心沖擊傳統業務、沒點頭。
此之前只有泰康在嘗試堅持網銷長期險，這一段歷史時期可以概括為：大保險公司開荒，第三方平台澆水，電商平台助力，其中部分先行者堅持下來，靈活應變，已逐漸收益。
2年時間，行內基本確立了三種業態：官網直銷B2C、第三方平台分銷B2B2C、代理人上網A2C，與代理人、銀保、電銷、經代等「傳統」模式比肩而立。
這一時期的主要特徵：
1、 異彩紛呈
保險公司組建專門組織架構，從項目組到專業科室、獨立部門，聯合IT部門建平台上產品；或者聯合淘寶等大平台，爆款迭出，第三方專業（中民、慧擇等）和兼業平台（攜程、中航協、移動等）業務穩步增長；監管態度明確，越來越多的消費者接受在網上買保險……
2、亂象橫生
保險公司一窩蜂上網銷，不乏動機不純者：或因原模式滯漲的被迫選擇，或好高騖遠，或攀比心態，安心踏實求證、開放擁抱互聯網的少之又少。
因此無規劃、閉門造車者有之，圖快上官網商城者有之，創新乏力，多個險企IT部門找供應商要3個月上一個商城網站，多為模仿、少見創新。浮躁，拉著馬車上鐵軌，一跑就散架。
3、暗流涌動
以三馬眾安為首，傳言第二個互聯網險企將落地深圳，國壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等已開辦或籌辦獨立電商公司，其他行業也紛紛試水借道電商涉足保險，去哪兒、可可西、蘇寧……
4、產品單薄
「低價值、低粘度、標准化」的車險、旅遊意外險、醫療險、理財險為主，少見長期、高額保險，復雜保險雖有，但交易全程並非在線完成。主要原因是業界尚無統一認識、沒有敢於突破性嘗試，客觀原因則是網路生態的基礎配套措施尚不夠完善。
網銷產品單一化、創新不足，是制約保險電商爆發式增長的最大瓶頸之一。
5、機會誘人
2011-2013年保險試水真正觸網，金融互聯網概念風起雲涌，大數據、雲、SNS、移動、支付、微信等鋪天蓋地，不停挑逗保險公司那顆沉靜的心，可穿戴和車載設備又催生了UBI的新機遇。
之前華泰、眾安、泰康、人保等產品創新的嘗試已初見端倪，高額、長期保險在線銷售將是新機會，自會眼花繚亂。
互聯網將如何改變保險行業
或許有人預見到了這一波互聯網的浪潮，卻看不清到底是如何改變的。
互聯網將提供大量的新生事物，沒有哪個行業主體能全部覆蓋、包攬所有的事兒，競爭+合作、合縱連橫將是新景觀。
先來看一個企業經營的基本公式：
無論是保險等「傳統」行業，還是電商「互聯網」企業，只要企業經營活動是圍繞著這個公式來進行，那麼就不存在「顛覆」一說，只是重點、策略各有側重罷了。
相對而言，傳統企業雖說在P和T這兩方面不如互聯網企業，但這五項工作都一樣，最重要的是最終的經營目標都是等式的左邊：M，也就是說這個是普適的公式：發現或創造市場、需求，提供產品或服務滿足之，從中賺取利潤。如果這個公式和理論基礎不存在或變了，才能叫做顛覆吧。
商業模式是這五項的偏重、路徑不同，本質並無二致：藍海是模式找到了新P後用產品和服務V來滿足，核心競爭力則是R、T、C的獨特之處。
互聯網更注重擅長P、R，比如發現新市場、粉絲經營；而傳統行業則偏於V、T、C，關注營收、利潤、報表是否好看。
圍繞這個公式，互聯網將全面改良整個保險業生態環境，包括既有消費市場、代理人、經代中介、電商平台、保險公司、監管機構這六大要素，還會催生第七個業態要素：公共基礎資源供應商，權且稱之為「非常6+1」。
1、 消費市場：需求多樣化，消費個性和思想行為受到重視
互聯網的信息對稱功效，讓消費者地位上升，服務要求越來越高，且保險消費意願由隱形而顯性，消費主動性、頻次和金額提升，帶來更廣泛的保險產品創新空間：「保險生活化」成為重要的創新方向，「服務即產品」從隱性理念上升為顯性指標，消費者不再為買保險而買保險，保險隨著互聯網潤物細無聲滲入衣食住行娛購醫甚至感情生活，從經濟補償升格為對沖負面體驗的工具，由此將衍生出無數花樣翻新的保險產品，或許很多保險產品看上去根本不像保險，更像是服務標准，比如大熱的賞月險和大冷的太陽險等（好奇這兩個產品都出自同一公司，待遇咋差恁遠捏），以及脫光險、小三險、懷孕險（結婚有風險，戀愛需謹慎！），這意味著P和V的增加，同時也昭示著一個令人掉眼睛的道理：在商品社會里，幸福和快樂可以用金錢來量化。
另外，互聯網讓保險經營企業有機會捕捉到夢寐以求的「售前」數據，在交易之前就能了解目標客戶的個性和偏好，從而有針對性地制定更為個性化的服務和方案，這意味著R、V的提升和T、C的降低。
2、 代理人：加劇優勝劣汰導致結構性變化
超過300萬的龐大代理人，將是互聯網帶來唯一令人不安的變數。保險公司、代理公司管理失位，讓這個龐大的群體爭議頻頻。無疑，作為成本最為昂貴的銷售渠道，其陣地已被互聯網蠶食，生存空間遭遇嚴峻挑戰：
代理人在價值鏈中的地位和話語權將弱化，以往與保險公司討價還價的籌碼，將因為信息技術的進步逐步喪失殆盡，比如「客戶是誰的」、「我的工作是自己說了算還是被管著」，比如保險公司將通過網路提供售前增值服務以換取代理人對客戶名單的控制權，以及應用LBS技術管控代理人的展業軌跡。
專業技能和展業效能無法提升的代理人勢必被淘汰，而先知先覺者主動求變，通過互聯網來獲得客戶，或提升專業能力、服務水平，承攬更多品牌、更多品類的金融產品，還會有些代理人將不再獨立銷售，而是與互聯網結合，成為銷售鏈條中的部分環節，催生「O2O」模式，還會有些代理人將轉向三四級城市、鄉村等互聯網不發達的市場。
隨著互聯網和整個保險產業鏈發展迅猛完善，代理人規模會縮減、能力提升，在地域和消費者層次分布更為均衡，意味著R、V的提升，同時T和C降低，從而優化經營。
3、 經代中介：大眾市場集中度增加
數以萬計客戶粘度高的兼業經代，和以法人業務為主的專業經代，暫不會受制於互聯網。但面向大眾市場的經代中介市場份額太小，人才沉澱、資金實力不如其上游的保險公司，沒有話語權，沒有充裕的資源投入轉型，加之歷史包袱沉重、不願看也看不懂互聯網，在「金融脫媒」的大趨勢下將被無情洗牌出局，唯一的優勢是靈活。
而互聯網則可以讓「靈活」發揮到極致，保險電商將以分銷為主，早期觸網的中介電商平台因此而存活並有機會做大。未來此類專業垂直平台也不會太多，最多3~5家，看看誰會是「剩者為王」。
此類平台的致命弱點是用戶體驗差，產品眾多但多受保險公司制約難以改善，影響到轉化率R；二是運營成本C高，比如與保險公司的交易對接，就是個頭痛的事兒；三是高價值保險產品在線交易的主導權不在自己手上，能否突破需要看別人臉色。
因此，與新興產業元素合作提高P和V、強化內功提升R同時降低C，需要重點考量，否則其邊際成本將無法對抗保險公司直銷業務，被邊緣化成為保險公司的附庸，投資價值不大。
4、 互聯網電商：客大欺店或反客為主
「電商平台」擁有金融保險機構垂涎欲滴的巨大資源：海量的消費數據、關聯的行為偏好和商品數據、支付交易入口和潛在的信用數據、龐大的關系鏈和話題積聚……成為與金融保險機構利益交換的籌碼，但貪婪可能導致無法達到降低保險銷售成本的初衷，成為為人詬病的房地產第二。
所以設法繞開監管、自己涉足金融保險也不出奇：淘寶率先網羅數十家保險公司吆喝開市，仰仗其大流量用理財類萬能險打響頭炮，傳統保險網路銷售卻無一例外起色不大。網易搜狐網路等也搔癢難耐跟著起鬨，騰訊惦記金融不出奇，自營保險路數尚不清晰，其山頭林立的內部經營結構讓保險公司眼冒金星。
雖說轉化率低、產品單薄這兩個硬傷一直未能有效解決，但流量仍是吸引甚至要挾保險公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西攜一眾中小旅遊垂直平台，依靠精準流量在航旅意險細分領域悶聲發財，甚至開始惦記專業的保險牌照。
保險所需信息量大、細致，數據含金量高，且因其「非標」而充滿想像力，存在巨大的衍生金融和其他關聯商品市場空間。所以保險雖只是金融的一部分，但電商平台卻格外用心：一是寄望於保險產品的創新重點提升V，二是通過「大數據」經營來提升R。
因此，多品類、多品牌、多規格的金融和保險產品創新，是電商平台願意看到的，也願意為此做點事情。但其專業程度不足，守著數據金礦未必挖得到寶，那就放下身段、更開放地跟其他新業態合作，淘寶保險孜孜以求想做壽險就是個例子。
5、 保險公司：洗心革面兩條腿走路
越來越多的保險公司決策層逐步意識到：保險觸網首先要產品創新，但模仿華泰退運險、眾安眾樂寶、人保手機險、泰康樂業保、安聯賞月險等，等於永遠跟著別人的節奏跳舞，遠遠不夠。
產品創新首先需要人才和經營觀念的變革。鑒於目前市場上沒有保險互聯網人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要創造寬松的精神環境，三要改良原有的制度體系，否則即便招來了人也留不住，留得下也干不出事情，優化改良P和V的初衷終將落空。
產品創新不僅僅意味著保險產品形態和價格的變化，更需要洞察互聯網全局的視野，以及精算思路、口徑、風控理念的變化，挑戰的是現有的產品研發以及配套業務運營體系，如快速響應要求原有一板一眼的研發流程、決策鏈條要縮短，這意味著權力的再分配，將極大挑戰現有的管理體系和人性，才能適應互聯網環境下要求極高的T。
更苛刻的是，產品創新往往意味著價值觀的改弦更張和考核機制的變化，這一點往往是保險公司高管和股東難以接受的：
能不能彎下身腰、脫離殿堂，把自己當成白痴？
或者拋棄已有的所謂資源，把自己置之死地而後生地去創業？
願不願意讓自己高大上的衣冠楚楚，變成極具個性、特立獨行的代言人？
肯不肯從保費業績要求變成粉絲經營的純投入？
是否承受得起二十齣頭的毛頭小青年拿著數十萬甚至百萬年薪而不嫉妒？
或許現實不會這么嚴峻，不過得問問自己：洗心革面、重新做人，行嗎？不行，就別碰互聯網！
風格保守的保險公司，極有可能無法兼容兩種文化環境而導致人格分裂，於是對於互聯網這個「新渠道」，最好的處理方法不是作為平行部門或者業務單元，而是乾脆分立出去，最少也得是個事業部，或者乾脆獨立為電商公司，甚至在文化、體制上都需要與原有的池子分隔開來。
成立網銷部、找幾個互聯網背景的人搞營銷、自建商城、把產品搬上網去賣的保險公司，必死！用簡單思路新增銀保、經代這類地面傳統渠道可行，但無法觸及深層本質、到互聯網上玩不轉。
文化、環境的改變將是保險公司（也包括其他傳統行業）觸網的重大課題。電商團隊喜歡從互聯網行業吸收新鮮血液，狼性十足，與四平八穩亦步亦趨的原有團隊血型基因不同，甚至互相視對方為屌絲，風格沖突、難以融合，造血不成反失血，此類案例已屢見不鮮，切記吸取教訓！
最近網傳馬明哲巡視旗下金融科技公司不著正裝、某保險IT團隊取消晨會、各保險電商公司職場獨立，或棄用母公司共享資源等，都是這個兆頭。
即便如此，仍會有不少保險公司艱難跋涉。隨著互聯網讓生態圈扁平化，品牌影響力在線上比線下影響力更大、馬太效應愈顯，如小品牌無法做到在某個細分領域有個獨特的三招五式，而去紅海里跟大品牌同質化競爭，在線上比線下死得更快！
互聯網提供了信息、數據的便利性，將使保險公司對於用戶屬性和行為偏好等數據極度渴求，以滿足發現藍海的戰略目標，產品創新色彩繽紛，任何不爽都可能作為保險標的——保險定義的內涵將大大擴充，而且計費周期可能是周、日，折騰精算師們和IT基礎架構，之前BI+AI+CRM等積累真正派上用場，甚至涉足數據領域，投資、收購與保險完全無關的數據概念企業，佔領行業的「制高點」，控制新的互聯網入口：硬體，拚命做大P、降低未來競爭成本C。
進軍硬體，意味著數以千億級、曾一度被認為難以互聯網化的企業財產險市場，有望被互聯網改變：工控設備的智能化、網路化，將使企業生產運營關鍵環節的風險數據成為保險公司預知風險、快捷理賠的利器，同時還能大幅度提升競爭門檻、降低保費成本。有一天，企業保險將不再以「年度」作為承保有效期，而是五年、十年的長期合同下、以分鍾計的風控周期和動態保費，以及打通上下游生產、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧醫療、智慧儲運，甚至ERP等……總之，連接一切！
這也意味著以三馬眾安面向藍海為起點，保險公司主體形態的變化：大而全的綜合型保險公司之外，極可能誕生面專營某些特定市場（如母嬰或學生）、渠道（純網路渠道如弘康），甚至某些事件（天氣、金融衍生）的輕型保險公司，專門為某些特定細分市場提供風險對沖服務。
保險企業經營導向和手法將從「產品導向」轉而關注「用戶和需求導向」，「我有什麼賣給你」的思路逐漸改為「誰要什麼、我如何提供」的想法，甚至學習互聯網研究和滿足人性需求的做法，為大數據下的少數客戶個性化服務，而不是面向全人類。
現有保險公司將會受「互聯網思維」的影響，讓自己變輕：從現在的IT和局部運營外包，逐步把銷售運營、產品研發、客戶服務等逐一外包，自己專注於最核心的品牌、產品和內控等，同時催生新的專業市場主體。
未來三五年，網上大眾消費市場上只會飄揚著三五桿大旗，大量新生細分市場領域則會彩旗飄飄！其商業模式的特點，是藉助互聯網提供的、幾乎是無限廣泛的數據維度，P和V將爆發性增長。
保險公司暫時不會全盤拋棄現有業務，「兩條腿走路」將是大部分保險企業的觸網後的選擇：輪子得換但車不能停，換不了的話，就讓慢快車、高鐵和動車都在一個軌道上跑。
6、 監管機構：基於數據高效、前瞻、主動監管
保監會並非人們印象中的「惡婆婆」，提升行業生產力水平是其首要KPI，想方設法做大市場蛋糕比抓誤導更重要。因此推進、扶持保險借力互聯網的政策將會越來越開放，甚至會主動提供便利條件、鼓勵跳出現有條條框框的創新。
同時保監也明白：創新與風險同在，因此如何讓監管工作也能「高科技」，提升監管效率，甚至解決「後知後覺」這一長期痛處，互聯網當仁不讓成為首選的手段，近期緊鑼密鼓的「中保信」將有望成為提升監管效率的良方。
中保信這個大一統的平台，從回收車險平台開始，將匯集產壽的承保、理賠數據，不僅可以提升監管效率，其統計分析結果還可以共享給保險企業供其做決策依據，促進行業整體發展。
隨著保險公司交易自動化、運營大集中的趨勢，行業中可望誕生真正的交易平台，運行的實時交易數據，再加上中保信平台上的結果數據，將更有利於全行業發展，進而實現「事中」的監控，讓事後監管提升到「防患於未然」，甚至推出「保險指數」來預測市場發展、調度全局，監管更為科學、前瞻、全面，體現專業和智慧，發揮更大的作用。
中央與地方、監管與主體、官方機構與行業協會之間的大量博弈，會讓這個大一統的過程充滿變數。不過生產力的發展，不就是這樣披荊斬棘走過來的嘛！
7、 +1：新興行業配套產業鏈百花齊放
保險生態圈本身尚不健全，缺失基礎性商業元素、第三方中介弱小、缺乏行業價值共識、各自為政的IT行業標准、缺失信用和醫療等公共基礎數據，社保與商業保險隔牆而立等等，原因或因為發展階段不成熟，或者因為燈下黑或短視，或者因為市場格局不夠開放，也有商業基礎薄弱的歷史所致。
互聯網「開放、平等、協作、分享」，加之市場的力量、監管的引導，以及資本的助推等生產關系要素，一方面將迅速打破壟斷和藩籬，另一方面創造大量的新生市場主體。
首先跟保險行業發生關系的公共資源，將是在數據的獲取、傳輸、存儲、處理、分發這個鏈條上有所作為的「數據運營商」，在這個范圍內，來自車載智能終端、醫療健康可穿戴設備、智能醫療設備、電子病歷等垂直數據入口讓UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成為現實，「遲早與保險行業產生交集」這一願景讓此類創業企業成為風投追逐的熱點，甚至不排除有遠見的保險公司直接投資，甚至參與制定底層的數據格式和傳輸標准、與互聯網行業爭搶數據制高點也不出奇。
而有可能搜集和評估消費者信用的平台，也將成為保險公司關注的焦點。社保、醫療、資產、信用等公共基礎數據需要專業化運營（下圖綠色部分），將帶來商業投資機會。
同時，健全的生態環境還需要獨立的、第三方的評級機構如kaopubao.com，建立對保險企業、產品和服務進行評級的通用標准，逐步成為非官方的基本價值標尺、公信力和影響力；有能力匯聚、經營大量零散的長尾數據的第三方平台，將使用BI技術融合資信、醫療、社保，保險反向團購成為現實。加之互聯網將讓業態集中度更為明顯：消費者逐步趨向於一站式采購（上圖藍色）而不是到處搜索對比，可能誕生垂直的大型專業市場平台，淘寶如能解決其專業性問題就具備這個潛質，而前文所提的kaopubao.com則需要解決流量問題。
為了解決保險公司與分銷平台之間的高成本低效率的交易對接問題（上圖灰色交叉線網），將出現居於第三方、專門做交易接入的純服務平台（上圖橙色部分），類似於證交所，能吃透、執行行業標准化，提供產品發布快速部署和交易接入、結算以及交易數據服務，融合了大數據+雲平台概念，通過SAAS提供「軟體及服務」。該平台極具投資價值，但能夠看到並實現者寥寥。
當數據的品質和數量得以保證時，產品研發、獲客、導購、交易、理賠等業務，將逐步外包給專業供應商，實現高度智能化、自動化，進而在另一個方向上擠壓代理人生存的空間。