大數據對小微企業融資

㈠ 大數據開啟中小微企業信用融資新模式

大數據開啟中小微企業信用融資新模式

「一年間，大數據為沒有抵押和擔保的中小微企業解決純信用貸款21億元；為銀行跟蹤監測中小微企業貸後資金總額達100億元，未發生一筆不良……」這是8月15日，在由中國中小企業協會、中國投資協會新興產業中心舉辦的「大數據信用融資實踐報告暨國務院《關於金融支持小微企業發展的實施意見》周年媒體座談會」上，由我國第一家大數據信用信息服務機構——金電聯行（北京）信息技術有限公司披露的一組數據。

融資難一直是制約中國小微企業發展的瓶頸，目前中國有約5000萬家中小微企業，由於抵押物不足、信息缺失導致的融資難題亟待解決。在業內專家看來，破題中小微企業融資難必須創新信用評價模式。

「信息和信用缺失是導致中小微企業融資難的主要原因之一」，中國投資協會新興產業中心常務副主任王濤認為，大數據信用的出現，將成為化解這一問題的有力抓手和突破口。

2013年8月8日，國務院辦公廳發布《關於金融支持小微企業發展的實施意見》，首次提出了大數據信用服務理念，強調對小微企業的增信服務和信息服務，第一次將大數據納入國家解決小微企業融資難的政策中，極大地促進了大數據在金融信用領域的應用與發展。

一年間，大數據信用從幕後走向台前，在解決中小微企業融資難問題上發揮了引人矚目的作用。而金電聯行是中國大數據信用信息服務機構的先行者，擁有中國第一個自主知識產權的大數據信用技術體系和雲數據挖掘、雲信用計算和雲結構服務三大核心技術，通過大數據客觀反映、評價中小微企業的信用，為銀行發放「純信用貸款」提供了堅實的依據。

「『純信用貸款』雖然不看『財報』，但要看『市場』」，中國中小企業協會副會長、金電聯行（北京）董事長兼總裁范曉忻表示，大數據信用融資不依賴傳統的財報信用評價思維，而是通過對企業的「大數據」，即生產、流通、銷售中產生的所有信息進行分析，從而創建出一個大批量、高效能、全風控、低成本的信用評價模式，通過計算機核算出企業的信用額度，讓銀行能夠放心地提供無抵押的「純信用貸款」，有效地化解了中小微企業會計信息失真，沒有信用積累和抵押、擔保資源，難以進行信用評價的問題，不僅可以開展成批量的企業信用評價，而且還大大降低了企業融資的門檻，使其獲得真正的信用貸款。

座談會上，范曉忻介紹了一年來金電聯行開展的產業鏈、商業圈和企業群的中小微企業大數據信用融資的實踐活動，從利用互聯網新理念、新技術、新工具創新金融模式，以中小微企業經營的「軟信息」解決融資缺信息、缺信用問題等10個方面，展現了大數據信用在落實黨和國家政策、化解中小微企業融資難的過程中所具有的獨特作用與優勢，展現了大數據技術在改變經濟和社會方面所產生的深刻影響。

「大數據信用能夠化解中小微企業融資難的關鍵，在於它突破了從財報、抵押資產和擔保信息評價企業信用的傳統思維，而是從企業經營的明細數據中挖掘信用，從企業的行為模式中計算信用，打開人們認識信用的新天地，從而徹底解決了中小微企業融資難的缺信息、缺信用的問題。」范曉忻表示。

記者了解到，金電聯行的大數據信用模式得到了眾多商業銀行的認可，合作的銀行包括中國民生銀行、國家開發銀行、中國郵政儲蓄銀行、平安銀行、浦發銀行、廣發銀行等近10家；業務覆蓋上海、北京、天津、浙江、山東、河北、江蘇、安徽、重慶等十幾個地區，實現了銀行、企業、大數據信用三贏的局面，取得了良好的經濟和社會效益。

中國中小企業協會副秘書長李魯陽認為，這一創新模式成為解決中小微企業融資難的有效工具，並在完善金融體系促進中小微企業發展方面起到了重要作用。

范曉忻表示，對於很多企業來說，聯保、互保既是融資的一個有效途徑，但也存在較大的危機。一旦個別企業資金鏈斷裂，就會造成一批企業陷入擔保圈風險。而大數據提供的純信用貸款則可以使企業的金融風險幾乎為零。

中國投資協會新興產業中心副主任王濤也高度評價了大數據信用在產業投融資建設中所發揮的重要作用。

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㈡ 國內將首現金融大數據平台

成立不足半年的北京金融控股集團（以下簡稱「北京金控集團」）於近日開啟成立以後的首次大動作。2月28日，在北京市金融 科技 促進民營小微企業融資工作會上，北京金控集團宣布發起設立全國首家普惠型金融大數據公司，旨在解決民營和小微企業的融資難題。

設立北京金融大數據公司

公開數據顯示，北京金控集團為首批五家金控集團監管試點之一，成立於2018年10月19日，並於今年1月24日核准。由北京國有資本經營管理中心100%持股，注冊資本120億元。銀保監會原國際部主任範文仲擔任公司的法定代表人及董事長。此外，孟振全擔任董事一職。

蘇寧金融研究院金融 科技 研究中心主任孫揚也認為，在數據運用和操作流程方面，與傳統金融機構不同的是，金融大數據公司應該具有數據開放平台、數據實驗室等供外部合作夥伴聯合建模和數據實驗測試。同時，金融大數據公司應該會對外提供民營企業和小微企業客戶的數據驗證服務，通過API交互方式進行，輸入一個數據，返回一個驗證結果。因此，基本上該公司會通過在線方式對機構提供數據服務。

致力解決小微融資難題

事實上，作為北京金控集團成立以來的首秀，設立普惠型金融大數據公司這一動作的發生也早有端倪。今年1月，範文仲在接受媒體采訪時就曾表示，近期將推出小微企業金融服務平台，以解決小微融資難題。

就當前民營小微企業在融資方面存在的難題，範文仲曾在2月22日召開的北京市促進民營、小微、科創企業融資工作座談會上指出，由於信用風險大，小微企業經營的規范性相對較差，輕資產特徵明顯，抵質押物缺乏；同時交易成本較高，小微企業單筆融資規模小，對金融機構的利潤貢獻度低，但金融機構所付出的人力成本、運營成本等與發放一筆大規模貸款相差無幾；再加上服務效率低，傳統模式下的信貸審批程序多、周期長，與小微企業信貸規模小、速度快的需求特點不匹配。

對於上述難題，範文仲表示，北京金控集團將依託北京金融大數據公司解決信息不對稱的問題，從健全小微企業信用信息徵集、評價與應用機制，提高融資擔保體系效能以及充分利用金融 科技 創新的新機遇等多方面推動平台建設。同時，以實現對全市民營、小微企業融資更廣的覆蓋面、更低的融資交易成本、更強的風險管控能力等作為目標，以金融大數據為核心技術降低融資成本，支持民營小微企業。

多因素導致風險猶存

在業內人士看來，當前服務民營、小微企業融資的過程中，仍存在部分風險需要警惕和防範。蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧認為，民營和小微企業受宏觀經濟影響較大，無論是增長放緩、貿易戰還是去杠桿，都會對民營和小微企業造成重大影響。建議在服務過程中，要根據宏觀經濟情況，靈活調整政策，助力企業，控制市場風險。

同時，陳嘉寧指出，民營和小微企業的徵信信息有限，難於授信。因此，建立金融大數據平台，結合上下游以及更多的數據維度，提升行業的數據採集和風險分析能力，有利於金融機構更高效率地識別、計量和管理民營和小微企業的風險，提供更加體貼的服務。

於百程也表示，目前民營和小微企業融資中，金融機構對於企業風險的把控是一個難點，從而會影響金融機構對此類業務的積極性。而數據不斷豐富、完善和共享，是破解這一難點比較有效的手段。

此外，陳嘉寧還強調，民營和小微企業數量眾多，金融機構難以對接，通過建立金融大數據平台，將民營和小微企業與有意服務民營和小微企業的金融機構進行很好地撮合、匹配和對接，實現資源的最優配置。

就下一步支持民營、小微和科創企業發展的措施，北京金控集團表示，未來3-5年，在小微企業金融綜合服務平台建設的基礎上，將逐步構建金融大數據、 社會 全信用、聚合無感支付、創新資產交易等金融服務設施，增加首都金融體系信息透明度。

本文源自北京商報

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㈢ 大數據徵信緩解中小企業融資難

大數據徵信緩解中小企業融資難

大數據徵信覆蓋面廣、涉及維度全面，並採用雲計算技術，從數據錄入開始到評價結果輸出的整個過程全部由計算機演算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價結果的真實性，即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速、准確的高效性。

此外，大數據徵信還能夠滿足評價結果與信用信息的同步，保證了信用的實時性。大數據徵信的出現提高了信息透明度，防範和化解金融風險，又提高了經營效率，激發金融機構為中小企業提供金融服務的積極性和主動性。

東匯徵信整合了工商、司法、民間等信用信息資源，在借鑒了國內外成熟的徵信系統和完善的管理機制後，通過自主研發，建立了適應我國經濟體制的非金融機構借貸信息共享平台，簡稱CMS平台，為全國企業提供全方位徵信服務，最大可能確保了信息主體記錄的准確性、完整性、及時性和跨領域的一致性。

實時更新錄入者的具體信用情況，會員用戶可以及時通過CMS平台查詢主體信用信息，降低風險、尋找合作項目。幫助金融機構規避信貸風險，助力中小企業良性發展，架起了徵信橋梁，緩解了企業的融資難題，實現多方共贏。

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㈣ 為何說小微企業融資難的問題已經得到了有效解決

據報道，央行數據顯示，2016年我國移動支付業務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯網金融等新金融形態蓬勃發展，降低了實體經濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業融資難、融資貴的問題。

網上銀行負責人表示，依託這些數據和雲計算、大數據技術，網商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數據的分析也減少了小微企業融資貸款難的問題。