A. 利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
互聯時代，特別是移動互聯網日漸普及之後，大數據的搜集變得更為方便和可行，大數據的應用價值受到了各行各業的關注，甚至大數據本身也成了一個專門產業。保險作為基於大數法則運營發展的商業行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節點，探討大數據分析在風險防控中的應用，分析優勢性，指出限制性，並基於行業現狀對大數據分析的發展提出建議。
保險業面臨風險控制新挑戰
雖然風險防控是保險業發展過程中永恆的課題，但是隨著經濟社會的發展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現為：
1.行業競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環節是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的「標配」所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。
2.互聯網保險的發展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網路銷售、移動互聯網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟體終端，就可以輕松完成投保或理賠過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠後續工作提出較高要求，容易出現保險服務流程銜接的空白。在傳統保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯網保險的發展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。
大數據分析在保險業風險防控中的實際意義
雖然互聯網技術的發展，給傳統思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯網技術帶來的「麻煩」也必將由互聯網技術本身來開出葯方。這個葯方就是大數據分析。
IBM公司曾用5個特徵來描述大數據，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特徵其實也表明了大數據對風險防控的意義。
1.大數據時代下，核保環節通過大數據分析有條件對客戶進行系統性風險掃描。具體來講，在傳統核保過程中，客戶告知什麼，保險公司就審核什麼。核保人員要從有限的告知信息中，發現風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或乾脆放棄購買保險產品。但在大數據條件下，保險公司有條件從資料庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫記錄，可以准確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。
2.大數據時代下，核賠環節通過大數據分析更可能發現理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發生。這種情況下，人為製造保險事故、虛報並不真實存在的保險事故、誇大保險事故損失金額，都成為可能發生的情況。但在大數據條件下，保險公司不同地區的既往理賠數據，甚至不同保險公司之間的理賠數據有可能匯聚成一個超級資料庫。任何理賠申請，都可以先經過資料庫的檢驗。
3.大數據分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數據的開發應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，並取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數據模型、統計技術和人工智慧在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的演算法體系，具體包括有監督演算法和無監督演算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業者來講有一些晦澀，但是今後的大數據分析甚至人工智慧在保險業的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。
基於大數據技術提升保險業風險控制
結合大數據技術本身的發展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數據時代提升保險業風險控制的具體工作建議。
1.以資料庫建設為基礎，在內部數據資源整合的基礎上，爭取建立全行業共享的大數據平台。在這里所討論的所有大數據分析的優勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數據的基礎之上。這種數據資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對於混業經營的大型金融集團來說，內部已有的數據資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，註定是艱難的，這需要行業協會、監管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業的發展。
2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數據分析的技術力量。大數據分析對資料庫技術的要求是比較高的，公司網路系統和數據計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發大數據資源，就必須有專門的統計分析人才。技術儲備，不是過往運營數據分析等簡單的數據開發，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。
3.大數據分析過程中，要特別注意數據安全和客戶信息的保密管理。大數據和互聯網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數據安全的重任。海量的個人信息數據存儲在保險公司，一旦泄露後果不堪設想。單個的數據泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數據泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規避法律風險。同時要盡可能依靠大數據分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業務的風險。
總之，風險控制是保險公司穩健經營的重要一環。在大數據時代，保險業必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業的發展創造價值。
B. 淺議大數據時代如何加強稅收風險管理
內容提要：「大數據」時代的到來，為稅收風險管理提供了新機遇，帶來了新挑戰。本文在分析大數據為稅收風險管理提供契機的基礎上，結合基層稅務機關工作實踐，嘗試提出相應的稅收風險管理策略和建議，提升風險管理水平。
關鍵字：大數據，稅收風險管理
稅收風險管理是提升稅收征管質量、提高納稅人稅收遵從度的重要手段，「大數據含頃」時談局陸代的到來又為稅收風險管理提出了新的要求，如何運用大數據提升稅收風險管理水平，是新形勢下基層稅務機關面臨的巨大挑戰。
一、大數據時代的稅收風險應對的機遇與挑戰
（一）涉稅數據規模大，速度呈現跳躍性增長。大數據時代的進步，給稅務管理以信息管稅帶來了前所未有的機遇：現成的網路資源和真實的數據基礎。「信息管稅」，內涵要求是管住信息，沒有信息談何信息管稅。2011年地稅就實現了征管數據的全國大集中，標志已經步入了「數據驅動決策方法」的大數據時代，據統計，「金稅三期」工程在全國推行後，數據量和業務量將會極大地增長，數據規模的增長速度也會呈跳躍性增長。
（二）涉稅信息採集和掌握比較困難。大數據時代的進步，給稅務管理以信息管稅帶來的挑戰也是前所未有的，理論上客觀存在的這些涉稅信息，稅務系統是既看不著，也摸不著。面對這突變發展的大數據時代，由於落後的稅務征管信息系統背離大數據時代互通特徵與現實應用的網路資源脫節臘拆，所以征管系統現存的數據就不可能做到完整、真實、准確。而由於不重視文明、進步社會管理的基本理理念，至今尚未開展稅源信息標准化的基礎工作，致使社會稅源信息五花八門，其產生只能將就各市場主體自身業務推進的需要，不能滿足稅源信息採集的需要，進入大數據時代就如何採集和掌握現實稅源信息成了信息管理最大的難題。
二、大數據時代下基層稅務機關稅收風險管理現狀
（一）稅收風險管理專業人才匱乏。在大數據時代中，稅收風險管理要通過建立風險監控模型，來進行預測分析。特別是面對海量的數據，監控模型能左右著稅收風險管理的成敗。能建立或者組織建立風險監控模型的人才首先要有專業的稅收業務知識、要熟練掌握稅收應用系統、要有大數據的理念、熟悉數據的來源和構成，同時還要有創新意識和奉獻精神。在基層稅務機關，這種風險管理領域的專業人才少，導致工作實績不明顯。
（二）數據獲取不全面。風險管理必須依靠大量正確的數據信息，金稅三期的推行，解決了內部數據獲取的問題，但是，納稅人的生產經營信息、財務信息以及第三方信息的獲取渠道仍然有限。基層稅務機關無法像總局大企業司的全流程風險監控那樣獲取信息，外部涉稅信息主要來源於自行報送，獲取信息的范圍狹窄、渠道少且不準確。一些對風險分析至關重要的物流、資金流信息數據無法取得。同時，金稅三期等含有無效甚至垃圾數據，嚴重影響了風險監控的准確性。
（三）思想認識上有偏差。風險管理的基礎是信息的採集，也就是對數據的處理。在基層稅務機關，多數人認為稅收數據是信息中心的活。因此，把數據管理也看成了技術活，一方面覺得事不關己高高掛起，另一方面會認為數據管理高深莫測的，遙不可及。其實數據是業務載體和表現形式，是決定風險管理質量的基礎和關鍵所在。
（四）涉稅數據更新不及時。稅務管理包括稅務登記、納稅申報、稅款徵收、發票管理、納稅評估、稅務稽查等產生的涉稅信息資源，構成了稅務機關征管系統的主體數據。由於採集方式多以手工錄入為主，數據在質量上，特別是在完整性、准確性、規范性、邏輯性等方面，依然難以滿足稅收風險管理的需要。另外，不同納稅人的名稱、生產經營地、法人、財務負責人、經營范圍經常變化，使稅務機關征管系統的數據很難做到隨時更新，也給稅收風險管理帶來難題。
（五）數據分析技術能力有待提高。在基層稅務機關，絕大多數的數據分析仍停留在簡單的查詢和比對層面，缺乏行之有效的數據分析工具，使大量沉積在業務操作層的數據尚未有效轉換為管理決策層所需要的信息，即使是納稅人提供的網上申報數據和財務報表數據電子信息，也難以實現所有信息的全面自動讀取、分類加工。稅務機關難以對這些數據進行深層次的分析，獲得更有價值的信息，對數據所反映出的稅收風險、經濟內涵進行分析監控乏力，沒有建立稅收與相關經濟數據之間的關聯模型，難以對現有數據進行數理統計和趨勢預測分析，不能為管理決策提供科學、有效的信息支撐。
三、稅收風險管理適應大數據時代發展的建議與對策
（一）強化以數治稅理念。將該理念貫穿於稅收征管改革和體系建設的全過程，引導基層稅務幹部正確理解大數據的核心理念，培養大數據的思維方式，自覺運用大數據查找風險疑點，開展風險排查和應對，營造用數據管理、用數據決策、用數據創新的風險管理氛圍。強化稅收風險共治理念。立足工作實際，以科學有效的稅收風險共治平台為支撐，持續推進稅務部門、納稅人、政府部門、社會組織在稅收風險管理上的深度合作和協同治理，構 建黨 政領導、稅務主責、部門合作、社會協同、公眾參與的稅收風險共治模式，實現部門之間數據信息的開放共享、互聯互通和深度應用，形成風險管理合力。
（二）建立良性的風險監管工作機制。基層稅務機關可以建立本地區專門的風險監控管理機構。並且明確各崗位的職責許可權：稅源管理和納稅服務部門在變管戶為管事的基礎上，深化納稅服務，同時提供個性化的納稅服務，比如建立對話、幫助簽訂稅收遵從協議等。風險監控部門可以看成是既有稅收業務知識和一定數據管理水平的成員組成的本地區團隊，負責數據管理、設計並更新維護本地區風險監控指標、對稅收風險進行分析識別、向相關部門進行風險推送。納稅評估部門接收推送過來的風險任務、採取納稅評估或者稅務審計等手段進行風險應對、同時將風險應對結果向相關部門推送。綜合業務部門在執行稅收政策的同時，審核風險應對結果，同時向風控部門推送風險應對的審核結果，為其更新和完善風險監控指標提供依據，由此形成了一個協調配合、聯動監督、良性互動的閉環工作模式。
（三）建立以風險管理為導向的扁平化立體式征管模式。為積極應對大數據時代給稅收風險管理帶來的挑戰，應進一步明確職能，規范流程，建立上下聯動、橫向互動的兩級任務中心，形成扁平化立體式征管模式，以適應稅收風險管理工作的開展。同時，按照納稅人的「規模或行業+征管事項分類」的原則，結合稅源結構特點設置與風險管理相適應的稅源管理機構，形成事項分類管理、風險專門應對，科學化、專業化、精細化更加突出的征管模式。通過征管模式的重構，形成市局、基層局相互呼應、互為依託、相互補充、共同提升的工作模式，繼續提升大數據時代地稅部門的工作質效。
（四）提升數據採集和應用能力。稅收大數據是稅務部門最核心和關鍵的征管資源。為了不斷提升稅務機關的核心競爭力，必須加強對稅收大數據的交換共享、智能比對和邏輯相關分析，拓寬採集渠道，全面獲取各方各類涉稅信息。對地稅內部、外部海量涉稅數據信息進行全面歸集採集、整合加工，實現「信息+數據」增值應用，著力突破征納雙方信息不對稱的管理瓶頸，有效促進納稅遵從和管理增效。在信息採集方面，一是繼續做好政府部門涉稅信息採集工作。充分發揮《江西省地方稅收保障條例》的作用，繼續爭取政府和相關職能部門的大力支持，發揮跨部門信息交換和共享平台作用，形成跨部門協同治理格局，全面准確及時地獲取涉稅信息，形成全面實時、動態化的稅源監控網路，有效加強地方稅收征管。二是繼續加強互聯網涉稅信息的採集力度。充分利用互聯網海量資源，甄別、採集、整合上市公司中涉及企業的有效數據，為稅收管理提供數據基礎。
（五）多措並舉，不斷提升數據應用的有效性。一是規范數據質量管理。嚴格規范納稅人的財務報表、基本資料等基礎數據信息，把好數據入口關、校驗關；
同時，對通過風險管理發現的數據質量問題進行跟蹤管理，確保錯誤數據及時得到更正；
注重發揮納稅輔導提示、服務作用，提醒納稅人重視數據質量並及時更正錯誤數據。二是做好數據整合應用。其一，實現稅務系統內部信息的有機整合和結構化存儲。對稅收征管主體軟體、發票系統、風險管理等各系統中的涉稅信息，第三方渠道採集的各類信息，以及稅務人員在實地巡查、約談、評估、稽查中獲取的各類信息，進行有機整合和一戶式歸集，建立起統一規范的納稅人數據倉庫，在各級稅務機關、各稅種管理部門、前台服務人員之間，按照職能許可權實行信息開放和增值應用。其二，加強內外部數據的合作應用。對內，加強市局各業務處的合作，共同探討信息分析應用途徑；
積極徵求基層局意見建議，了解信息的有效性、針對性，通過信息分析方與應用方的對接，形成數據採集、整理、運用的良性互動，進一步提升信息應用效率。對外，加強與國稅、財政等部門的合作，對獲取的數據進行綜合分析，共同應用，互利共贏，共同提升信息應用水平。
（六）建立人才培養機制，打造專業稅收風險分析管理團隊。以風險分析、應對納稅、調整賬務處理、計算機操作技能和評估約談技巧等為主要內容，組織開展風險管理能力培訓，激發幹部業務學習活力；
要優化組合，合理配備資源，使得人盡其才。逐步建立一支綜合素質高、專業技能強的專業化風險管理團隊。加強風險管理隊伍建設。結合「數字人事」和個人績效管理，將管、考、訓、用有效統一, 圍繞打造風險管理專業團隊的目標加強業務培訓,面向風險管理人員定期考核,優化激勵機制，重視工作實績，促進風險管理人員自覺學習業務、鑽研業務,不斷提高風險管理能力和水平。
參考文獻
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C. 大數據營銷知識點總結
一、走進大數據世界
大數據的特徵（4V）：
1. 數據的規模性
2. 數據結構多樣性
3. 數據傳播高速性
4. 大數據的真實性、價值性、易變性；
結構化數據、半結構化數據、非結構化數據
大數據處理的基本流程圖
大數據關鍵技術：
1. 大數據採集
2. 大數據預處理
3. 大數據存儲及管理
4. 大數據安全技術
5. 大數據分析與挖掘
6. 大數據展現與應用
二、大數據營銷概論
Target 百貨客戶懷孕預測案例
大數據營銷的特點：
1. 多樣化、平台化數據採集： 多平台包括互聯網、移動互聯網、廣電網、智能電視等
2. 強調時效性： 在網民需求點最高時及時進行營銷
3. 個性化營銷： 廣告理念已從媒體導向轉為受眾導向
4. 性價比高： 讓廣告可根據時效性的效果反饋，進行調整
5. 關聯性： 網民關注的廣告與廣告之間的關聯性
大數據運營方式：
1. 基礎運營方式
2. 數據租賃運營方式
3. 數據購買運營方式
大數據營銷的應用
1. 價格策略和優化定價
2. 客戶分析
3. 提升客戶關系管理
4. 客戶相應能力和洞察力
5. 智能嵌入的情景營銷
6. 長期的營銷戰略
三、產品預測與規劃
整體產品概念與整體產品五層次
整體產品概念： 狹義的產品： 具有某種特定物質形態和用途的物體。
產品整體概念（廣義）：向市場提供的能夠滿足人們某種需要的
一切物品和服務。
整體產品包含：有形產品和無形的服務
整體產品五層次：潛在產品、延伸產品、期望產品、形式產品、核心產品
大數據新產品開發模型：
1. 需求信息收集及新產品立項階段
2. 新產品設計及生產調試階段
3. 小規模試銷及反饋修改階段
4. 新產品量產上市及評估階段
產品生命周期模型
傳統產品生命周期劃分法：
（1）銷售增長率分析法
銷售增長率=（當年銷售額-上年銷售額）/上年銷售額×100%
銷售增長率小於10%且不穩定時為導入期；
銷售增長率大於10%時為成長期；
銷售增長率小於10%且穩定時為成熟期；
銷售增長率小於0時為衰退期。
（2）產品普及率分析法
產品普及率小於5%時為投入期；
普及率在5%—50%時為成長期；
普及率在50%—90%時為成熟期；
普及率在90%以上時為衰退期。
大數據對產品組合進行動態優化
產品組合
銷售對象、銷售渠道等方面比較接近的一系列產品項目被稱為產品線。產品組合是指一個企業所經營的不同產品線和產品項目的組合方式，它可以通過寬度、長度、深度和關聯度四個維度反映出來
四、產品定價與策略
大數據定價的基本步驟：
1. 獲取大數據
2. 選擇定價方法
3. 分析影響定價因素的主要指標
4. 建立指標體系表
5. 構建定價模型
6. 選擇定價策略
定價的3C模式：成本導向法、競爭導向法、需求導向法
影響定價的主要指標與指標體系表的建立
影響定價因素的主要指標：
1. 個人統計信息：家庭出生、教育背景、所在地區、年齡、感情狀況、家庭關系等。
2. 工作狀況：行業、崗位、收入水平、發展空間等
3. 興趣：健身與養生、運動和戶外活動、娛樂、科技、購物和時尚等
4. 消費行為：消費心理、購買動機等。
定價策略：
精算定價： 保險、期貨等對風險計算要求很高的行業
差異定價： 平台利用大數據對客戶建立標簽，分析對產品的使用習慣、需求判斷客戶的忠誠度，對不同客戶進行差別定價
動態定價： 即根據顧客認可的產品、服務的價值或者根據供需狀況動態調整服務價格，通過價格控制供需關系。動態定價在提高消費者價格感知和企業盈利能力方面起著至關重要的作用。
價格自動化 ：根據商品成本、市場供需情況、競爭產品價格變動、促銷活動、市場調查投票、網上協商、預訂周期長短等因素決定自身產品價格
用戶感知定價 ：顧客所能感知到的利益與其在獲取產品或服務中所付出的成本進行權衡後對產品或服務效用所做出的整體評價。
協同定價： 是大數據時代企業雙邊平台多邊協同定價策略
價格歧視：
一級 ：就是每一單位產品都有不同的價格，即商家完全掌握消費者的消費意願，對每個消費者將商品價格定為其能夠承受的最高出價；
二級 ：商家按照客戶的購買數量，對相同場景提供的、同質商品進行差別定價；
三級 ：可視為市場細分後的定價結果，根據客戶所處的地域、會員等級等個人屬性進行差別定價，但是對於同一細分市場的客戶定價一致。
五、銷售促進與管理
促銷組合設計概念
大數據促銷組合設計流程
精準廣告設計與投放
[if !supportLists]l [endif] 廣告設計5M：任務（Mission），預算（Money），信息（Message），媒體（Media），測量（Measurement）。
通過用戶畫像的進一步挖掘分析，企業可以找出其目標消費群體的廣告偏好，如平面廣告的配色偏好，構圖偏好，視頻廣告的情節偏好，配樂偏好，人物偏好等，企業可以根據這些偏好設計出符合目標消費群體審美的廣告創意，選擇消費者喜歡的廣告代言人，做出能在目標消費群體中迅速傳播開來的廣告。
在媒體決策方面，利用大數據綜合考慮其廣告目的、目標受眾覆蓋率、廣告信息傳播要求、購買決策的時間和地點、媒體成本等因素後，有重點地採用媒體工具。企業可以在確定前述影響變數後，通過大數據的決策模型，確定相對最優的媒體組合。
六、客戶管理
大數據在客戶管理中的作用
1. 增強客戶粘性
2. 挖掘潛在客戶
3. 建立客戶分類
客戶管理中數據的分類、收集及清洗
數據分類：
描述性數據： 這類數據是客戶的基本信息。
如果是個人客戶，涵蓋了客戶的姓名、年齡、地域分布、婚姻狀況、學歷、所在行業、職業角色、職位層級、收入水平、住房情況、購車情況等；
如果是企業客戶，則包含了企業的名稱、規模、聯系人和法人代表等。
促銷性數據： 企業曾經為客戶提供的產品和服務的歷史數據。
包括：用戶產品使用情況調查的數據、促銷活動記錄數據、客服人員的建議數據和廣告數據等
交易性數據： 這類數據是反映客戶對企業做出的回饋的數據。
包括歷史購買記錄數據、投訴數據、請求提供咨詢及其他服務的相關數據、客戶建議數據等。
收集：
清洗：
首先，數據營銷人需要憑借經驗對收集的客戶質量進行評估
其次，通過相關欄位的對比了解數據真實度
最後，通過測試工具對已經確認格式和邏輯正確數據進行測試
客戶分層模型
客戶分層模型 是大數據在客戶管理中最常見的分析模型之一，客戶分層與大數據運營的本質是密切相關的。在客戶管理中，出於一對一的精準營銷要求針對不同層級的客戶進行區別對待，而客戶分層則是區別對待的基礎。
RFM客戶價值分析模型
時間（Rencency）：
客戶離現在上一次的購買時間。
頻率（Frequency）：
客戶在一定時間段內的消費次數。
貨幣價值（MonetaryValue）：
客戶在一定的時間內購買企業產品的金額。
七、 跨界營銷
利用大數據跨界營銷成功的關鍵點
1. 價值落地
2. 杠杠傳播
3. 深度融合
4. 數據打通
八、精準營銷
精準營銷的四大特點
1. 可量化
2. 可調控
3. 保持企業和客戶的互動溝通
4. 簡化過程
精準營銷的步驟
1. 確定目標
2. 搜集數據
3. 分析與建模
4. 制定戰略
九、商品關聯營銷
商品關聯營銷的概念及應用
關聯營銷：
關聯營銷是一種建立在雙方互利互益的基礎上的營銷，在交叉營銷的基礎上，將事物、產品、品牌等所要營銷的東西上尋找關聯性，來實現深層次的多面引導。
關聯營銷也是一種新的、低成本的、企業在網站上用來提高收入的營銷方法。
關聯分析的概念與定義
最早的關聯分析概念： 是1993年由Agrawal、Imielinski和Swami提出的。其主要研究目的是分析超市顧客購買行為的規律，發現連帶購買商品，為制定合理的方便顧客選取的貨架擺放方案提供依據。該分析稱為購物籃分析。
電子商務領域： 關聯分析可幫助經營者發現顧客的消費偏好，定位顧客消費需求，制定合理的交叉銷售方案， 實現商品的精準推薦 ；
保險公司業務： 關聯分析可幫助企業分析保險索賠的原因，及時甄別欺詐行為；
電信行業： 關聯分析可幫助企業發現不同增值業務間的關聯性及對客戶流失的影響等
簡單關聯規則及其表達式
事務：簡單關聯分析的分析對象
項目：事務中涉及的對象
項集：若干個項目的集合
簡單關聯規則 的一般表示形式是：前項→後項（支持度＝s％，置信度＝c％）
或表達為：X→Y（S＝s％，C＝c％）
例如：麵包->牛奶(S=85%,C=90%)
性別（女）∩收入（＞5000元）→品牌（A）（S＝80％，C＝85％）
支持度、置信度、頻繁項集、強關聯規則、購物籃分析模型
置信度和支持度
support(X→Y)= P(X∩Y)
confidence(X→Y)= P(Y|X)
十、評論文本數據的情感分析
商品品論文本數據挖掘目標
電商平台激烈競爭的大背景下，除了提高商品質量、壓低商品價格外，了解更多消費者的心聲對於電商平台來說也變得越來越有必要，其中非常重要的方式就是對消費者的文本評論數據進行內在信息的數據挖掘分析。評論信息中蘊含著消費者對特定產品和服務的主觀感受，反映了人們的態度、立場和意見，具有非常寶貴的研究價值。
針對電子商務平台上的商品評論進行文本數據挖掘的目標一般如下：
分析商品的用戶情感傾向，了解用戶的需求、意見、購買原因；
從評論文本中挖掘商品的優點與不足，提出改善產品的建議；
提煉不同品牌的商品賣點。
商品評論文本分析的步驟和流程
商品評論文本的數據採集、預處理與模型構建
數據採集：
1、「易用型」：八爪魚、火車採集器
2、利用R語言、Python語言的強大程序編寫來抓取數據
預處理：
1文本去重
檢查是否是默認文本
是否是評論人重復復制黏貼的內容
是否引用了其他人的評論
2機械壓縮去詞
例如： 「好好好好好好好好好好」->「好」
3短句刪除
原本過短的評論文本 例如：很「好好好好好好好好好好」->「好」
機械壓縮去詞後過短的評論文本 例如：「好好好好好好好好好好」->「好」
4評論分詞
文本模型構建包括三方面：情感傾向分析、語義網路分析、基於LDA模型的主體分析
情感傾向分析：
基於情感詞進行情感匹配
對情感詞的傾向進行修正
對情感分析結果進行檢驗
語義網路分析：
基於LDA模型的主體分析
十一、大數據營銷中的倫理與責任
大數據的安全與隱私保護
數據安全：一是保證用戶的數據不損壞、不丟失；二是要保證數據不會被泄露或者盜用
大數據營銷中的倫理風險：用戶隱私、信息不對稱下的消費者弱勢群體、大數據「殺熟」
大數據倫理困境的成因：
用戶隱私意識淡薄
用戶未能清晰認知數據價值
企業利益驅使
] 管理機制不夠完善
大數據倫理構建的必要性：企業社會責任、用戶與社會群體的維系
這些是我按照老師講的課本上的內容結合PPT總結出來的《大數據營銷》的重點。
D. 大數據時代企業須打好信息資源整合攻堅戰
大數據時代企業須打好信息資源整合攻堅戰
數據被認為是新時期的基礎生活資料與市場要素，重要程度不亞於物質資產和人力資本。
近年來，企業產生的數據量呈指數級增長，信息資源爆炸式激增，其中非結構化的數據信息達到85%左右，傳統的信息資源管理技術已經無法應對大數據時代的挑戰。
Hadoop等大數據技術和其他大數據工具和設備的出現以及雲計算數據處理與應用模式的廣泛運用，為企業處理日益增長的海量非結構化數據提供了高效、可擴展的低成本解決方案，彌補了傳統關系型資料庫或數據倉庫處理非結構化數據方面的不足，深化和拓展了企業商業智能和知識服務能力，形成了數據驅動的決策機制，提高了決策水平。
因此，大數據時代，企業應轉變信息資源管理工作模式和利用方式，以價值創造為核心，以新一代信息技術深度應用為抓手，加強信息資源整合，精準、快速地提取增值性的有效信息，打響信息資源整合攻堅戰。
信息資源難題
大數據時代，物聯網、雲計算、移動互聯網等新一代信息技術在企業產品研發、客戶關系管理、風險管理、供應鏈管理、決策支持等環節的應用逐步深入，具有「大量（Volume）、多樣（Variety）、快速（Velocity）、價值（Value）」特性的信息被大量創造出來。這些信息資源在統一標准規范、實時精準管控和深層價值挖掘上難度較大，企業面臨信息資源管理的巨大挑戰。
結構復雜多樣，統一標准規范難。大數據時代，信息資源在組織上表現為非線性化，超文本、超媒體信息逐漸成為主要的方式；同一伺服器上的信息資源也可能在數據結構、字元集、處理方式等方面存在差異。大數據這一結構復雜多樣的特性給信息資源統一標准和規范的建立帶來麻煩，使得體量龐大的結構化和非結構化的信息資源處於無序組織狀態。標准化、規范化企業信息資源是未來企業信息化建設的重點和難點之一。
動態性與交互性並存，實時精準管控難。大數據時代，互聯網信息是企業信息資源的重要組成部分，豐富的網路信息資源為企業數據獲取提供了便利，這些資源為企業進行大規模、精準化的消費者行為研究提供了機會，而互聯網信息的動態性是顯而易見的，具有很大的自由度和隨意性。同時，交互性是網路信息傳播的最大特點，互聯網形成了企業與用戶溝通的橋梁，企業和用戶共同參與，使得信息雙向流動。企業對自由靈活的且互動性強的信息資源實時精準控制難度越來越大。
數量龐大且內容多樣，深層價值挖掘難。大數據時代企業信息資源包羅萬象，一方面是與外部的客戶、合作夥伴通過文本信息、社交網路、移動應用等形式進行互動時產生大量的數據；一方面，企業內部生產研發、綜合辦公、視頻監控等日常經營管理活動產生的大量信息。這些信息資源在形式上表現為文本、圖像、音頻、視頻等，是多媒體、多語種、多類型信息的混合體。
研究表明，中國捕獲和產生的數字信息量有望在2012年至2020年間增至8.5ZB，實現22倍的增長，或保持50%的年復合增長率。企業在PB級甚至EB級的數據中尋找相關信息無異於大海撈針，利用信息驅動決策的成本和復雜性與日俱增。
不對稱發展
傳統粗放式信息資源管理的整合度不高。企業信息資源長期處於粗放式管理狀態。企業對內部產生和外部反饋的大量數據信息僅僅是存儲下來，缺少信息的甄別、分類、整合和加工，很少利用信息進行管理決策，信息資源的利用率非常低。大多數企業缺乏有效的方法、手段和機制對信息資源進行管理，無法及時有效的對信息資源進行提取、集成和分析，整合度非常低。
信息資源管理缺乏對大數據的深度認知。就企業而言，信息資源管理的核心目標就是確保信息資源的有效利用，做到正確決策。企業只有深度認知大數據特徵以及大數據給企業信息資源管理帶來的難點，才能有序組織和管理結構復雜、大量、實時且潛在價值高的數據信息，才能及時、准確地挖掘分析出海量數據信息的潛在價值，才能確保信息資源的有效利用。然而，多數企業在信息資源管理過程中，對大數據的認知還只留於表面，導致信息資源的有效利用率偏低。
信息資源管理缺乏數據治理體系化建設。數據治理尚屬比較新興的、發展中的概念，隨著「大（大數據）雲（雲計算）平（平台）移（移動互聯網）」等新一代信息技術的飛速發展，對企業數據質量的要求越來越高，企業亟需數據治理（Data Governance）來輸出規則的可信度高的數據。
然而，目前國內大多數企業在數據治理方面還處於初級階段，只是做了簡單的數據質量檢查、數據歸檔、數據安全等分散性的數據處理工作，沒有形成數據治理方法論，數據作為企業核心資產來運作的理念尚未形成，完整的數據治理體系建設缺失。
整合資源
統一信息資源模式，強化數據標准建設。大數據時代，企業信息資源整合的關鍵是依託企業主數據管理（MDM，Master Data Management），強化數據標准化建設，實現信息資源模式的統一。企業主數據管理就是將企業的多個業務系統中整合最核心的、最需要共享的數據（主數據），集中進行數據的清洗和豐富，並且以服務的方式把統一的、完整的、准確的、具有權威性的主數據分發給企業內需要使用這些數據的應用。
總結多年企業信息化規劃經驗，結合大數據時代企業信息資源管理的要求，提出了識別、診斷、規劃、實施、維護5個階段實現企業主數據管理的方法論。
推進結構化和非結構化數據的融合發展。大數據時代，實現企業海量復雜數據信息的科學有效管理是保障大數據技術能夠充分挖掘企業信息資源的潛在價值的前提。紙質信息與數字化的視頻、音頻、郵件、圖片等非結構化數據在企業信息資源中的比重的逐步攀升，蘊含了豐富的潛在價值。這些非結構化數據的構造方法重復率高、冗餘存儲明顯，且不同對象之間可能存在復雜的關系。然而，傳統的面向對象的數據模型無法實現對非結構化數據的組織和管理。
因此，企業需推進結構化和非結構化數據的融合式發展，將超文本、超媒體數據模型和面向對象數據模型進行融合，構建適合結構化和非結構數據統一組織和管理的數據模型。
積極部署大數據應用，驅動信息資源的有效利用。大數據時代，企業信息資源整合的最終目標是利用大數據分析與挖掘技術實現信息資源的高效利用。應用系統是大數據的根基，企業應加大大數據技術的應用部署力度，綜合運用雲計算、分布式計算、數據交換、數據倉庫、數據挖掘以及非結構化的數據處理等多層次的大數據技術搭建大數據平台。
重視數據安全管理，確保大數據生態圈信息安全。大數據時代，信息系統之間互聯是必然的，他們會形成一個息息相關的生態圈。在這一生態圈裡，存儲和管理的大量數據信息是企業市場競爭力的核心，需要對數據安全問題進行控制和管理。因此，企業在信息資源整合過程中應以數據安全管理為前提，需要與上下游企業以及安全管理機構、評測機構等第三方機構開展廣泛合作，從企業管理制度、流程和技術手段等多方面協作確保大數據生態圈的數據信息安全。
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E. 大數據能為文創產業注入巨大推動力
大數據能為文創產業注入巨大推動力
大數據如何影響文創產業？大數據又將為重慶帶來什麼？
針對一些產業內人士所持「大數據的應用往往會抑制文化、娛樂類產品生產的原創力」的觀點，施水才持否定態度。他認為：「就像電腦的發明並沒有消滅作家的靈感一樣，大數據的出現並不影響原創力。我認為在『互聯網+』時代，跨界融合屢見不鮮，大數據對文創是非常有用的，只是不能絕對化而已。」
大數據不僅重視普遍性，也帶來了個性化，它不僅沒有抹殺原創力，更對其有推動作用。他以美國Netflix製作電視劇《紙牌屋》為例進行說明。「大數據通過分析用戶在網上看視頻的行為、評論等，做出投資決定，同時也決定故事構造、甄選男女演員等。」 施水才說：「由此可見，文娛界對大數據的應用也是非常廣泛的。」
那麼，大數據對於文創到底有什麼作用呢？對此，施水才提出了自己的觀點：「我認為大數據在對用戶的洞察、滿足個性化的需求和拉動文化消費方面，有著巨大的推動力。」
在針對用戶洞察方面，施水才提到了大數據的預測作用。「網上有人認為消費者的需求是無法預測的，事實上大數據可以預測很多東西，比如電影票房。」 施水才說，其公司與和合作夥伴一起預測了280部的電影票房，准確率達到80%。
拓爾思此次為文博會帶來的產品就是基於網路大數據領域相關的應用類服務。他向記者透露，公司已經與重慶的一些大型企事業單位及政府部門開始了合作，而與重慶日報報業集團等大型媒體的合作正是其中重點。
「比如，在與重慶日報報業集團的合作中，我們就負責提供大數據內容生產和平台監管服務。」施水才說，這項合作就是希望用大數據的技術理念，來優化報紙的生產流程，包括確定選題、發現熱點、保護知識產權、進行個性化的廣告投放等等。「以前這些是做不到的，大數據成為了媒體優化的利器。」
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F. 「大數據」的保險業應用主題
「大數據」的保險業應用主題_數據分析師考試
在數據應用呈現爆炸式發展的時代，不能把握「大數據」商機、引領潮流的保險企業，將可能逐漸喪失市場競爭力。
「大數據」是依託新的數據處理技術，對海量、高速增長、多樣化的結構和非結構數據進行加工挖掘，找尋數據背後的規律，以提高分析決策能力、優化流程和科學配置資源的管理工具。
「大數據」正在向經濟、社會、科學、文體及公共衛生等多個領域快速滲透。在網路技術、移動互聯、雲計算等新技術和金融市場化改革的雙驅動下，金融與互聯網、各金融板塊之間的界限和壁壘被沖破，市場的游戲規則發生了深刻變化，誰掌握了數據，誰就掌握了競爭的制高點。
現代保險服務業要在經濟「新常態」中研究和實施「大數據」戰略，關鍵要找准大數據在保險業的應用場景、應用主題和應用策略。
助力保險費率市場化
保險作為一種風險轉移和管理工具，是一種社會群體之間的風險救助機制。保險產品機理主要是遵循統計學范疇的「大數法則」，基於歷史風險發生和損失的數據進行分析和預測，在重復隨機現象中找出「必然」規律，依靠精算技術實施產品定價、建立財務運行機制。有些觀點認為大數據顛覆了「大數法則」，實際上，雖然兩者都是在「大量」數據基礎上進行風險和財務預測，但在保險產品定價機制中的作用基點是完全不同的。
「大數法則」是保險定價的根本法則，特別是針對車險、壽險、健康等關系社會公眾利益的領域，必須依託「大數法則」確保行業基準純風險損失率釐定的公平性、充足性和安全性。也就是說，「大數法則」是保險運行管理的數理邏輯，是保險業不可動搖的理論和定價基礎。而「大數據」主要發揮保險定價的輔助作用，特別是採集和獲取客戶行為、交易的網路數據進行關聯分析，找尋數據背後風險與成本、收益的匹配規律，推動保險公司客戶細分化、責任碎片化、產品定製化，優化精算定價模型，主要基於附加費率建立科學、有效的保險費率浮動機制和差別化定價機制。
因此，「大數據」並沒有顛覆「大數法則」，而是對保險費率市場化形成機制的重要優化和改進，是一種以新技術為依託、更加精細化的風險管理輔助工具。
目前，新一輪保險費率形成機制改革步伐明顯加快，非車險、意外險、投資連結險、普通型壽險、萬能險等已經相繼放開，商業車險、分紅險市場化改革也即將發令放行，更多的產品定價權和選擇權將交給市場。科學、有效的費率形成機制是市場化改革成功的關鍵。應全面構造以「大數法則」為基礎的基準費率和以「大數據」技術為輔助的附加費率和產品創新機制。
一方面，保險監管部門應主導構建公開公正的保險基準費率形成機制，建立保險基準費率定期測算和發布機制，特別是借鑒國際上的成熟經驗和模式，設立獨立的保險費率釐定機構，形成主要保險產品的定價參照基準體系。另一方面，要鼓勵保險企業在遵循基準費率的同時，發揮大數據在保險產品區域化、差別化、個性化的創新支撐作用，處理好產品創新與風險、成本、收益的關系。
驅動新一輪轉型發展
自改革開放以來，保險市場保費和資產規模迅速擴張，卻難以逃脫產品同質化、「跑馬圈地」、價格惡性競爭、服務體驗差的外部詬病，歸根到底還是源於「以產品為中心」的粗放式發展模式。由於保險企業數據維度、質量、可利用度和處理能力不足，向「以客戶為中心」的集約化管理模式轉型「常提卻難新」。
伴隨金融綜合化、保險集團化、渠道多元化發展，特別是電銷、第三方電商、移動互聯等新渠道的興起，保險數據的歷史積累、採集維度、關聯分析與實踐應用日益成熟，由於大數據有利於提升保險企業對客戶行為特徵、風險和產品偏好的分析能力，為保險企業客戶關系管理、風險識別與定價、營銷策略分析、理賠欺詐風險防控提供了新的驅動力，成為保險業新一輪轉型發展的「利器」。
因此，保險企業應找准大數據在經營管理中的應用場景，著力解決制約轉型發展的關鍵環節。
一是加強數據資源內外部整合。加強集團內部、各渠道、各產品線的數據整合利用，積極採集全面反映客戶行為特徵和交易偏好的移動互聯、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線上數據，引入身份、信用、車輛、駕駛行為等線下數據，為大數據技術應用建立現實基礎。
二是構建完整的客戶數據圖譜。依託數據挖掘技術，推進客戶需求分析和客戶群組細分，在集團或公司內部建立客戶虛擬賬戶，豐富客戶全景視圖，加強客戶挽留與個性化推薦，促進客戶的獲取率、留存率和持續率。構建完善的客戶自助服務體系，改善客戶體驗、提升客戶忠誠度、提高客戶整體價值。
三是提升數據發現和決策能力。重點提升對非結構化數據的存儲、加工和分析能力。圍繞交叉和二次銷售、精準營銷、代理人甄選和流失預警，加強數據分析和快速響應，整合昂貴的渠道資源，提升銷售渠道價值。通過理賠洞見分析、反欺詐關聯分析，提升成本精細化管理、精準打擊欺詐行為。
四是加強數據架構規劃。引入新的大數據分析工具和存儲技術，提高對語音、視頻、圖片、網路日誌等非結構化數據的分析處理能力，對信息模型、主輔數據源以及數據集成架構進行前瞻性設計，加強主數據和元數據管理，推動信息數據的邏輯整合。提高自身數據質量，注重數據全生命周期管理。
開創「數據治理」新模式
在保險資金運用和費率市場化加快推進的背景下，按照保監會「放開前端、管住後端」的市場化改革思路，市場化的「新常態」使傳統的文件出台、現場檢查、行政處罰等保險市場治理手段難以奏效，滯後的監管技術手段將無助於有效防控區域性和系統性風險，客觀上要求保險監管部門從依靠行政手段向依靠「數據手段」治理市場轉變：
一是從場外交易向場內交易轉變。通過建立保險產品交易、中介交易和資產交易的交易場所和信息平台，促進保險交易的透明化、規則化和信息對稱化；二是從監管信息統計與非現場監管向保單登記管理轉變。市場和風險的快速變化，促使保險監管從依靠時滯的統計數據和局部的樣本數據，向保單級的全量數據和實時的生產數據演變；三是由條款費率靜態審批管理向基準費率測算常態化轉變。定價權逐步交給市場後，產品創新必然層出不窮，基準費率常態監測、回溯分析和定期測算是產品監管和風險控制的必然要求。
基於上述行業轉型發展和市場治理需求，應從提高行業核心競爭力和抗風險能力的高度，科學規劃行業大數據體系。
一是全面推進行業信息共享與應用。在客戶隱私保護和數據安全的前提下，建立行業中央集成數據倉庫，打破企業之間的數據孤島，將分散在各保險機構的數據，按照客戶、保單、業務等多個主題進行採集、存儲和有限共享，充分釋放數據共享在規范市場行為、反保險欺詐、提升定價能力、促進精細化管理等方面的內在價值。
二是主動與外部數據交互應用。拓寬行業整體數據維度，依託行業數據共享的平台優勢，積極引入公安、氣象、醫療、教育、信用、移動通信等外部數據，主動與交管、稅務、經偵、社保、徵信等公共管理部門進行數據交互，發揮外部數據在行業內部治理中的獨特作用，依託共享平台有效延伸保險參與社會治理的范圍和觸點。
三是研究制定行業大數據戰略和設施框架。完善信息共享平台和保單登記制度等相關法律法規，為行業大數據戰略實施建立良好的政策環境。加強行業數據標准建設，規范統一共享介面標准，提高數據整體質量；不斷優化共享資料庫的採集、存儲、處理與結果應用的流程和技術，研究建立行業數據分析框架和模型，依託數據挖掘、雲計算平台、虛擬化技術，支持海量、多結構類型、高頻度的大數據處理。加強行業信息共享的安全體系建設，保障保險機構與共享信息關聯生產的連續性、安全性和穩定性。
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G. 大數據時代校本教研轉型策略及路徑
大數據時代校本教研轉型策略及路徑
基於雲、物聯網、資料庫技術以及人工智慧和虛擬現實在教育中的廣泛滲透，大數據時代正催生著一場場新的教育變革。現有的教研機制如何適應大數據主導的未來?基於大數據的運用如何創新校本教研思路和策略?如何依託大數據平台探尋到最佳的校本教研轉型路徑?這正是本文試圖回答的問題。
一、大數據缺乏的傳統教研局限性
我們生活在一個被幾何級爆炸的數據包圍的時代，我們的一切行為都在產生海量的數據，這些數據被稱作「大數據」。[1]2大數據之「大」，並不僅在於「容量之大」，更大的意義在於可以藉助雲技術等手段，通過海量數據的篩選、整合和分析，解決新的問題，創造新的價值。大數據時代，傳統校本教研形態已經滯後於時代的發展。
第一，以行政命令型為主的教研管理已不能適應教研發展的新趨勢。傳統的校本教研活動因其行政主導過多、任務驅動過強、互動生成較少、過程數據欠缺等，其教研形態存在著單一性、封閉性、滯後性與靜態化的特點。教研活動更多執行的是「規定性動作」，大多數學校都是循著「期初學校安排教研計劃—教研組按計劃布置落實—分階段組織教學展示或研討—期末各部門進行教研總結」這樣的模式進行。[2]在這樣「齊步走」的統一步調中，教研的目光很難細致地聚焦到課堂真實疑難問題的研究上，研討活動更少觸及普遍學科規律探尋的應有深度。校本教研缺乏實實在在的研究歷程，案例追蹤缺少過程性資料的佐證。沒有過程，缺乏實踐數據的支撐，教研的有效性大打折扣，教研視野也很難有效拓寬。這種形態的教研活動，聚合性、開放性、創新性與動態性都明顯不足，形式化、低效化特徵突出。
第二，以經驗幫帶型為主的教研方式已不能適應教研發展的新態勢。現如今，絕大部分學校對於大數據的認識和研究尚處於起步階段，對於大數據在教育領域的探索和實踐才剛剛開始。對於如何真正地將大數據應用於教研，反饋於教育，普遍缺乏深度的認識和操作的策略。究其原因，一方面是因為傳統教研「自下而上的主題確認意識」缺乏，加上空間、時間以及技術設備的約束，教研內容無法直接喚起教師教研的內在需求，無法直接對其課堂產生輻射與效益，因此難以吸引教師深度參與。另一方面，面對新時期急劇變化的教研態勢，更多的學校沒有主動與時代對接，無法前瞻性地為教師提供思維自由碰撞的教研平台(比如活動前後討論平台的提供)，無法適時、足量地為其提供教育科研所需要的數據支持與技術便利，教師教研的多元合作與深度拓展缺乏足夠的凝聚與吸引。這樣的教研必然無法在大數據時代展現應有的價值與活力。
二、大數據時代校本教研的轉型策略
面對海量信息呼嘯而來的大數據時代，面對以「移動互聯和平板觸控技術」為核心的雲計算、雲存儲、雲教育、雲課堂、雲教研疊加出現的全新教育態勢，中小學校該如何應對這種前所未有的教育變革?有哪些好的教研策略與應用範式呢?
(一)核心視角轉型：由關注「教」轉向聚焦「學」
「師本」還是「生本」一度成為教研熱議的話題。以「誰」為本體現的是一種教學觀念的更新，更展現的是一種教學行動的選擇。傳統的教學教研當中，學生主體的評價往往是最單薄的——聽課者大多隻能根據經驗來假想學生的體驗，這種隔靴搔癢式的評價弊端，源於一個重要因素的缺席——沒有足夠的數據源可提供學情分析與實證考據。
大數據時代的到來，恰恰能夠對這種缺失作出有效轉化。藉助視頻傳輸、數據收集、點對點終端、雲存儲伺服器和個性化的數據分析軟體等，能夠從技術層面解決數據源缺乏的問題，對數據的全面處理和分析，可以讓學生個體化的感受得以精準的量化與顯現。學生在教學活動進程中的現實需求與即時心態，也可以經過技術的轉化和動態整合分析變得可讀、可視、可量化。這就為教研視角由關注「教」轉向關注「學」提供了強大的技術支持與解讀保障，為學情的研究與預判提供了更為鮮活的素材。我們甚至還可以利用流媒體視頻和數據分析等手段，幫助教師跟蹤學生的即時學習情況，從而根據他們的能力等級水平制訂相應的教學計劃並調整策略方案，更好地開展有針對性的個性化學習研究。
藉助大數據的運用，課堂有了一個全新的觀察視角，教學研討有了一個全新的視點，站在學生學情分析與預判的角度去改變教師的教學行為已經成為可能。當技術能夠幫助我們了解每個學生的需求之後，綿延了兩千多年的「因材施教」思想，是否離我們更近一些?
(二)常態方法轉型：由經驗重復轉向數據實證
傳統的校本教研往往是經驗式的。我們總是主觀地揣定某些教育因素對學生很重要，哪些變數對課堂有影響，然後，再依據自己的判定，通過一次次反復的實踐來驗證這些主觀經驗的可靠性。這種以經驗為主導的傳統教研往往存在著主觀化、臆測式、靈感型的缺陷，常常容易出現「問題不夠『草根』、目標比較寬泛、實證相對缺乏」等狀況。研究後與研究前相比，對問題的認識高度與解決程度並沒有質的提升。究其原因，是研究之前沒有深入的問題質疑和數據調查，研究中缺乏足夠的數據比對和邏輯分析，研究後少了細致的演繹分析及實踐認證。
大數據時代的來臨，為有效解決經驗重復型教研的痼疾找到了憑借和方向。依據實驗數據的收集、整理和分析所得，能有效確立教研主題，讓研究直指現實問題的解決；依託「雲教研、雲管理」平台，過去無法收集與分析的數據都被新的技術手段賦予了獲取的可能，為有效展開問題的探究與課題的論證提供了技術保障。這種依託數據實證的教研更加具有科學性、邏輯性和說服力。正如魏忠博士在《教育正悄悄發生一場革命》一書中所說：「教育將繼經濟學之後，不再是一個靠理念和經驗傳承的社會科學和道德良心的學科，大數據時代的教育，將變成一門實實在在的實證科學。」[1]3明確的目標監控、海量的數據支撐、清晰的過程性案例資料，強大的數據分析與論證，配以與之緊密融合的教與研創新平台，讓教研更加充滿創新與活力。
(三)實踐模式轉型：從零散問題研究轉向系列項目研究
「指令式」、任務驅動式教研在我國中小學普遍存在，其被動接受式的研究心態、直指結論的研究方式、以分散點狀活動替代系列研究實踐的研討模式，讓校本教研難以貼地而行，最終導致教研成果的可信度、可推廣度不高。新時期的教研必須從形式化、表層化、零散狀的教研形態中轉變出來，向主題化、系列化、課題化、項目化教研轉型，這也是由大數據時代的教育和研究特點所決定的。
大數據時代，由於教學平台、教研平台、管理平台已經有效對接，各個層面、各個系列的數據已經可以共享到大教育的「雲平台」，大數據技術將較嫻熟地運用於課堂和教研的方方面面。無論是自上而下的數據調用，還是自下而上的數據收集，都已經或者能夠成為中小學教育教研的常態。技術手段的創新與變革，為教育大數據的儲存、整合、分析創造了條件。「蘇醒的數據能夠說話」，尤其是當研究者開始自覺地、有意識地將數據採集、轉化和運用，當作一種大數據時代系列性、周期性、可比對性的常態研究去做，這種經過甄別、篩選的數據，將成為主題教研、項目研究的最強有力的實證，也必將給那些原本因為技術或條件限制無法便利地獲取研究數據而苦惱的教師們帶來教研思路的突變，並將最終實現校本教研的實踐模式由零散問題研究向系列項目研究轉型。
三、大數據時代校本教研的轉型路徑
(一)「雲課堂」研究：技術與數據更好地服務於「學」
新技術就在身邊，你用與不用，它都在那裡。蘇州工業園區星海小學讓「ipad進課堂」，以數字技術帶動教學教研，為我們提供了研究大數據運用的全新視角。2014年，該校開啟了以移動網路為平台、ipad為終端的實驗教學，通過新技術的應用，構建了以生為本的「雲課堂」，在很大程度上改變了傳統「教」與「學」的方式。雲課堂技術支撐的核心是「雲計算」。它是一種計算方式，通過大量網路連接的統一管理和調度，將大量信息和資源按需向用戶提供服務。這種全息服務的網路就叫作「雲」。「雲」就像一個專業的「信息提款機」，其強大的信息技術和極為豐富的立體數據資源，為學生的學、教師的教、團隊的研搭建了多維互動的「雲平台」。[3]
該校基於大數據時代教研方式轉變的研判，並在充分調查、論證和研發的基礎上，為師生數字化的學與研搭建了一整套自主的雲存儲伺服器，每個ipad上都安裝了用於雲存儲和分享的「網盤精靈」，學生和教師都能在其中建立一個單獨的存儲空間，每位教師製作的課件、收集的實驗數據等，都能在第一時間上傳到伺服器，全校師生都能在第一時間下載所需資源。各科老師還能藉助無線平台和應用軟體，協同開展數據上傳下載、數據存儲與分析的嘗試與研究，許多或大或小的教研探究活動都在強大的數據平台支持下進行，網路教研讓更多的教師提升了教研的動力。比如，英語學科將ipad接入課堂後，學生可以在家裡錄制自己朗讀和吟唱的視頻，上傳到「網盤精靈」，為教師即時了解學生學習狀態和學習成效，提供了第一手的研究和分析資料。鮮活的數據讓教學的跟蹤與預判成為常態。[4]
再比如，亞洲教育網自主研發的「三網智慧泛教育雲平台」，就是一種「三網融合、泛在學習」的公共智慧雲，它利用雲計算、物聯網和虛擬化等新技術來升級校園網、城域網，其創建的「教育雲+互動電視+電子書包」新模式開啟了教育信息化新紀元，為全方位、大范圍地實現多校、多地教育資源共享、教育成果分享、教學研的互動打下了基礎。[5]10-11
(二)「實證研究」：加強數據論證，探尋「普適」規律
近些年，依託於數據實證的教研探索已然展開，微格教研、片段教研、主題教研等應運而生。這些教研模式大多採用的是「實證研究」的方式。它們都是通過對研究對象大量的觀察、實驗和調查，獲取客觀數據，從個別到一般，歸納出事物的本質屬性和發展規律的一類研究方法。這些教研模式以問題研究為基礎，以教學案例為載體，以數據分析為根據，對教學教研工作進行了微格化、片段化、前置化和主題實踐性論證，依託數據探尋規律，教研成果更加清晰、顯性、有效。
近幾年，上海靜安區開始在7所幼兒園和9所小學試點實施「社會性與情緒能力養成」實踐項目研究。經過近百名教師長達四年多的摸索和改進，如今，靜安區小學階段的「社會性與情緒能力養成」課程正逐步走向成熟，其研究方法之一就是「實證研究」。他們以「社會性情緒」項目為主題，探索出依靠「數據終端」去記錄每一個學生、每一堂課、每一個環節表現的數據收集方法。例如，在一節擁有六個環節的課堂上，大部分時間內學生的節奏都是緊密跟隨教師，但是在某個環節，大多數學生停留的時間遠遠超過了教師。這就提醒我們，這個環節需要著重研究，需要調整，也許這個部分的內容非常吸引學生，也有可能這部分內容難度較高，他們需要更多的時間來閱讀與消化。這種藉助大數據進行教研探索的方法也適合於我們在課堂中更有效地去捕捉學生點滴行為的微觀研究。可以這樣說，大數據時代的到來，讓跟蹤每一個數據成為可能，從而讓研究「人性」成為可能。而對於教育研究者來說，我們將比任何時候都更接近發現真正的學生。
(三)「項目研究」：用證據支撐評價，用項目推進教研
2014年，蘇州市教育局設立了「義務教育質量綜合評價改革」等五大教改項目，從全市范圍遴選了50所特色鮮明的學校組建項目學校共同體，推進項目研究的實施。在研究過程中，各項目學校有效地藉助雲計算、物聯網和虛擬化等新技術來升級校園網，努力將雲技術與物聯網進行高度融合，對全方位、個性化的過程數據和研究資源的上傳、存儲、整合與分析進行了必要的硬體配置和軟體開發，然後在嚴格的過程管理中依託平台、依託案例、依託數據開展系列主題研究和項目實踐論證。目前，項目研究進展順利，也取得了可喜的成果。以蘇州工業園區星海小學為例，學校以「十佳」取代「三好」，推出了「十佳星海娃」多元評價體系，率先開啟了蘇州市「義務教育質量綜合評價改革」的實踐與研究。項目研究中，全面的資源和個性化的數據收集與分析是項目推進的基礎，研究的進程中共享研究資源、分享教育成果，使研究者與被研究者實現有效互動是研究成功的關鍵。為有效地整合資源，顯化數據，蘇州工業園區星海小學推出了「星海娃」自主申報、「四葉草」積點獎章、金點子徵集、小公民系列招募等個性化實踐案例，拓寬了評價體系，豐富了評價數據。與「星海娃」評價體系相配套，蘇州工業園區星海小學還創新出「四葉草」小公民實踐中心等多元評價支撐系統，並著手開發「星海師生成長檔案在線跟蹤平台」，該平台全面支持綠色評價體系，以開放共享的「雲」資源平台的無縫對接，消除學校、家庭及社會間的信息孤島，以電腦、手機、電視、平板等多終端實現了教師、學生、家長的輕松上傳與訪問，從而有力地促進了綠色評價研究資源的優化配置。[5]281-282蘇州工業園區星海小學項目建設試點的初步探索說明，數據實證讓教研更加准確，更為科學，「用證據支撐評價，用項目推進教研」成了校本教研的一條可行之路。
H. 如何利用大數據平台提升稅收治理
一、用「互聯網+」大數據強化稅源控管
「互聯網+」大數據條件下，稅務部門在積累了納稅人大量有價值數據基礎上，通過與工商、銀行、海關、技監、住建、房產、規劃、社保、審計等部門聯網，在雲計算數據綜合分析判研的驅動下，從海量數據中挖掘有價值的經濟稅收數據，從所有經濟稅收數據信息中掃描、控管全部的經濟稅源。如地稅部門要建立個人財產收入信息大數據平台，通過對個人的房產租賃、存款利息、有價證券溢價、財產增值、股權轉讓、投資收益等財產收入的海量數據進行綜合的邏輯判研和嚴密的數理分析，使個人財產的稅源在「互聯網+」大數據的透視下一覽無遺。基於雲計算、大數據的運用，通過對稅收彈性分析、稅負分析、稅收關聯分析等方法，對經濟形勢作科學研判，對稅收收入作精準預測，就能對動態的經濟稅源進行有效嚴密控管。一言蔽之，稅收數據挖掘有多深，雲計算數據就有多精，稅源控管就有多准。「以票控稅」時代將終結，「人海戰術」被「雲海戰術」所取代，以專業、精準的大數據分析，可以牢牢控管住所有的經濟稅源。
二、用「互聯網+」大數據應對新生業態的稅收征管
在「互聯網+」大數據的作用下，網路銷售平台、互聯網金融等新興經濟業態以其虛擬、無址、跨域、高效、隱蔽等特點，使經營地點、稅源歸屬、征管許可權、稅收分配等發生重大變化，極大地挑戰了傳統的稅收征管模式。為加強對新生業態稅收征管，稅務部門要通過「互聯網+」大數據，從「管事制」向「管數制」轉變，實施「數據管稅」：將納稅人稅收、財務、經營等信息鏈條完全打通，實現涉稅信息電子化，稅務機關、納稅人、消費者和第三方部門的信息數據，完全取代紙質申報和發票等實物載體，構建以信息數據為核心要素展開的稅收征管新模式；利用「互聯網+」大數據助推納稅人自助式管理，使納稅人自主申報、稅收政策自動適用成為征管主流；藉助「互聯網+」大數據效率高、成本低的優勢，改變以往征管強調抓大放小、集中精力管好重點稅源，轉變為大企業與中小型企業並重，重點稅源與非重點稅源並重；對稅收信息判研出納稅人的異常數據，為一線稅管員提供「精確制導」，以強化稅收征管。
三、用「互聯網+」大數據加強稅收風險管理
「互聯網+」大數據通過雲計算等技術手段，使政府信息系統和公共數據逐步互聯共享，稅務部門從海量資料庫中獲取大量有價值的涉稅數據，為推動稅收風險管理提供有利條件。在簡政放權的大背景下，涉稅事項逐步發展為納稅人對照稅法和稅收政策、自行掌握執行、稅務機關進行後續管理的方式。稅務機關更多地通過大數據、涉稅信息平台抓取有關經濟涉稅信息數據進行比對分析、評估判研，將所有的海量涉稅信息轉化為可量化、可比對的數據，實現涉稅信息的數字化管理。通過網路技術、信息技術、整合技術等判研，對納稅人涉稅情報進行智能化分析、計算、比較、判斷、甄別、聯想和定性，依據採集和積累的征管基礎數據、風險分析數據、第三方數據等信息資源，多角度對稅收風險進行綜合關聯分析，精準計算出如稅負、稅種、行業、納稅規模、納稅信用、納稅遵從等各種稅收風險指數，揭示涉稅風險的發展規律。針對不同類別、不同稅收風險的納稅人，採取不同的稅收風險應對措施：對高風險的納稅人實施稅務稽查，對中等風險的納稅人進行稅務約談，對較低風險的納稅人則通過納稅輔導以促進納稅遵從。
四、用「互聯網+」大數據做好納稅服務
「互聯網+」大數據條件下，納稅人類型、辦稅業務、時空跨度、新興業態的多樣化，必然導致納稅服務需求的多元化。針對當前稅務部門大眾化的納稅服務資源和能力過剩，個性化納稅服務不足的困局，必須從納稅人的個性化需求出發，切實改進納稅服務的有效供給，以滿足納稅人個性化的納稅服務需求。稅務部門要依託大數據分析制導服務供求，做到始於需求、終於滿意。在「互聯網+」大數據相互作用下，個性化納稅服務需求容易被識別，對於納稅大戶、高新技術企業、小微企業等個性化、特殊化的納稅服務容易實現。因此，稅務部門要針對不同行業、不同類型納稅人，從改變納稅服務的供給側角度入手，根據每個納稅人所需求的納稅服務進行「私人定製」，一改粗放型「端菜式」的納稅服務為精準型「點菜式」的納稅服務。要藉助「互聯網+」大數據，超越時間、空間、地域、業態等限制，使納稅人可以在家裡、辦公室、旅行途中通過互聯網全流程、無紙化辦理所有涉稅事務，在大大降低納稅成本的同時，享受到精準、便捷的納稅服務。要充分依託互聯網和移動通訊技術，構建「實體辦稅廳+網上辦稅+移動辦稅終端+自助辦稅終端」的納稅服務平台，將申報繳稅功能拓展到移動互聯網，支持銀行轉賬、POS機刷卡、網上銀行、手機銀行、微信支付等稅款繳納方式，使納稅人足不出戶就可以享受到優質、高效的納稅服務。