Ⅰ 銀行信貸引入大數據的意義
應用大數據對商業銀行信貸業務與風險管理，能夠有效地加強銀行內部信貸業務評價體系的構建效果，進一步發展銀行業務，更好地對風險因素的構成進行數學統計分析，按照指標體系的要求構建更加科學和客觀的內容。在這個過程中，需要進一步對當前市場金融信息進行集結，讓商業銀行信貸風險業務的評價更客觀，制定定性和定量的評價方式才能夠符合商業銀行風險預控理論的要求。在實際應用過程中，必須按照客觀公正的研究方式對當前銀行業務風險評價進行分析，並根據我國當前經濟發展新趨勢，按照大數據背景下的實際要求為我國商業銀行業務風險提供控制策略，有助於我國商業銀行進一步完善信貸業務風險預控體系，將大數據應用到信貸業務當中，提高信貸業務的市場競爭力，促進銀行平穩發展，獲得持續有效的進步。所以，大數據助推商業銀行信貸業務風險管理是當前銀行信貸業務發展的重要形式，能夠促進風險管控信貸業務的穩定進行。
Ⅱ 大數據時代，該如何申請信用貸款
不知道大家有沒有遇到這種事情，某一天你在蹲便時因為無聊，點開了一個廣告頁面，那麼在接下來很長一段時間，你會經常看到類似產品的廣告推薦，而且除了手機、電腦上也會出現。是不是覺得很恐怖。
這到底是怎麼回事？ 這是因為你生活在大數據時代。
大數據時代的特點
在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數據時代》中，大數據指不用隨機分析法（抽樣調查）這樣捷徑，而採用所有數據進行分析處理。大數據的5V特點（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價值密度）、Veracity（真實性）。
我是這樣理解的：但凡與互聯網連接的每一個行為都會留下痕跡，都會形成信息，而這些信息都可能被抓取並加以分析利用。
有人會較真，不用手機、不上網不就行了嗎？
是的，這樣的話只是你切斷了自己主動向互聯網發送信息的埠，被採集信息的埠你是關不掉的。不用手機支付你得取錢吧！銀行採集你的信息。出行乘車不用說，車站會採集你的信息。即便是走路也有無數的天眼攝像頭會捕捉到你。 所以，除非你脫離這個 社會 、獨處深山隱居，你是無法擺脫大數據對你信息的採集的。
理論上講，大數據可以將每一個人特定維度的信息進行收集、整理、分析、量化。 打個比方，你在淘系平台所有的行為信息匯總分析後，支付寶給了你芝麻分、淘寶給了你淘氣值，這些都是經過數學模型、智能演算法加工後得出的一個非常直觀、具有參考價值的量化數值。
2015年，馬雲曾經在一次演講當中表示，10年20年之後，最珍貴的資源一定不是石油，一定是數據。如果要製造時代變成創造時代，就一定要善用好數據。
什麼是信用貸款？
網路裡面的解釋： 信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款， 借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。
我要補充的是，這里的抵押品泛指物權法裡面所規定的一切可以用於擔保的不動產、動產、權利、有價證券等；這里的第三方擔保指的是與借款人沒有關聯關系的獨立第三方，夫妻關系、直系親屬關系、股權關聯關系都不能視為獨立的第三方。
信用貸款主要考察哪些方面？
我把它分成三塊：過去、當下、未來。怎麼說？客官往下看。
過去： 過去你做過什麼？有沒有和金融機構發生過信貸交易？還款情況如何？有沒有被起訴、被執行等情況？有沒有被記載的刑事、行政處罰？
當下： 資產、負債狀況如何？年齡、 健康 、婚姻狀況如何？工作、經營、收入狀況如何？借錢的用途是什麼？
未來： 你的第一還款來源是什麼？預計凈收入能否覆蓋本金和利息？還款計劃是否符合實際？如果第一還款來源不足，還有哪些風險補救措施？
覺得很空洞，是不是？那就來點具體的吧！
1、 身份證： 可以直觀的知道你的年齡、性別、戶籍所在地等信息，通過互聯網查詢到你是否有未結訴訟和被執行，以及其他需要知道的公開信息；
2、 結婚證： 可以了解你當前的婚姻狀況，配偶姓名、相貌、身份證號碼等信息；
3、 戶口簿： 可以知道你的籍貫、戶籍遷移軌跡、 歷史 家庭成員、身高、血型等等信息；
4、 房產證： 可以知道你的房屋面積、坐落位置、樓層、抵押登記狀況，預估你的不動產價值；
5、 營業執照： 可以知道你的經營場所、經營范圍、經營年限、 歷史 變更信息、 歷史 被處罰信息，預估你的經營收入情況；
6、 銀行流水: 根據你一段時間的銀行賬戶資金流入流出數據進一步佐證你的 歷史 收入情況，預判你未來的收入情況；
7、 徵信報告： 可以知道你的基本信息（包括個人公積金、養老金信息）和信用交易信息，主要內容是交易信用信息，包括信用卡開卡、銷戶、使用、還款、逾期等信息，已發生的所有貸款的貸款品種、金額、期限、放貸機構、放還款時間、擔保方式等信息；詳細版的徵信報告除了信貸逾期外，欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰、生活繳費未按時和擔保等行為等情況，報告中或將有所陳列。 另外，授權金融機構查詢本人徵信報告的信息也被如實記錄在報告最後。這一點很重要，後面會講到。
8、 金稅盤： 根據你企業的納稅情況反推你的經營、收入情況？根據你的開票信息知道你的主要銷售對象，從而判斷你的未來經營收入是否穩定；
9、 財務報表： 根據你的財務報表可以測算你短長期償債能力、運營能力、盈利能力、發展能力、現金流狀況等，以此判斷你的企業經營是否 健康 ，未來是否有持續性和成長空間；
10、 購銷合同： 通過購銷合同知道你的主要上下遊客戶，推斷你的經營情況，與銀行流水可以互相佐證。
說了這么多，到底要注意哪些細節呢？
1、 絕對不能成"黑戶"，但也不要是"白戶"。 所謂"黑戶"是指兩年內連續三期或累計六期逾期、當前有逾期等等金融機構認為不能增加信用額度的客戶，說白了就是你的 歷史 還款記錄很糟糕，金融機構已經不再相信你了。那麼"白戶"是指在金融系統沒有任何的信貸、信用卡使用記錄，金融機構無法獲取你的 歷史 信用記錄，從而無法對你進行評估。怎麼辦呢？最簡單的就是辦信用卡啊！初始額度不會很高，開了卡就用，額度不要用太滿，以消費、經營支付為主，養成按時還款的習慣。嫌額度小可以申請提額，再不行就換一家銀行，批的額度絕對比之前的要高。信用卡也不要申請太多，每月刷卡金額與自己的消費、經營所需匹配就行，不要大起大落。
2、 銀行流水要充足。 銀行流水能最直觀的反映你的賬戶現金流，進而評估你的經營、收入情況。不管是對公、還是個人賬戶，收付款賬戶不要太多。一般銀行會要求你提供半年以上的流水，也就是說，你要提前半年開始籌劃，有人是提前籌劃了，但是到頭來是無用功：同戶名進出、同金額進出、當天進出的那些轉賬可能會被剔除。
3、 財務數據要合理。 一般來說，對公業務都會涉及財務數據的錄入，系統模型會根據這些數據測算你的償債能力、發展能力、資金缺口等等。過於完美和太糟糕都是不好的，因為過於完美你就根本不差錢，而太糟糕你根本還不起錢。合理兩個字寫起來簡單，做起來相當難。為什麼很多做助貸的人做房抵貸輕車熟路，一旦涉及對公業務要調整報表就抓瞎？因為房產有評估價，銀行有抵押成數，很容易就可以算出來。財務報表各個科目一下羅列幾十項，各項之間的勾稽關系，牽一發而動全身，不是精通財務的人根本就無從下手。
4、 購銷合同很重要。 如果你的銀行流水無法支撐你的報表收入，那麼准備的銷售合同就派上大用場了，你在合同裡面可以從銷售額、付款方式、付款時間等等方面做出對自己有利的鋪墊，從而讓你在必要時對自己的報表收入與銀行流水不符能夠自圓其說。另外，如果是受託支付，你還要細心准備一份采購合同，這個關繫到你的貸款出去了怎麼回來，非常重要，銀行客戶經理會告訴你這么弄。
5、 網貸、小貸最好不要碰。 因為這些不能解決你大問題的小額信貸信息會在你的徵信報告裡面留存5年，而銀行金融機構往往把這一類貸款視同為民間借貸、高利貸，這類客戶也被視同為高風險客戶。那種要你注冊查詢額度的事，你試都不要試，因為你一試就可能在你的徵信報告裡面多了一條某某某小貸公司查詢記錄，惡心你2年。
6、 不要輕易授權他人查詢徵信。 哪怕是正規的銀行，查詢次數多了對你申請信用貸款都有影響。因為機構查詢你的徵信無非就是信用卡、貸款審批，以及貸後檢查。查的次數越多，越是證明你缺錢。銀行只做錦上添花，不做雪中送炭——這就是現實。如果確實需要怎麼辦呢？自己拿了身份證去打呀！列印點在哪裡？以前只能在人民銀行，現在很多了，網路一下就知道了！
7、 找靠譜的人咨詢協辦。 這個人一定要深入了解你的資金需求、還款來源，同時更要熟悉各個銀行的金融產品。因為每一個銀行的信用貸款都有差異，要麼准入條件、要麼審批額度、要麼利率標准、要麼貸款期限、要麼還款方式，林林總總。專業人士和你聊上半個小時，基本上就能夠判斷你的情況能不能申請，獲批的概率哪一家更大，資金成本哪一家更低，期限和還款方式哪一家更靈活。不要說為什麼他知道而銀行的人不知道？因為銀行客戶經理整天疲於應付各種指標考核，自家的產品吃透都難，更別說所有銀行的，而吃這碗飯的人不受銀行的條條框框約束，堅持拿來主義、為我所用的原則，整天就在琢磨哪家銀行出了新政策、新產品，哪個產品有哪些優點有哪些不足，哪家銀行批的快、批的高，哪一家頭寸足，哪一家批了沒錢放。可能你會說找這些人會花錢。是的，這個世界哪有免費的午餐。你花錢買到的是讓你少走彎路的時間、買到的是更符合你的金融產品信息。之前說時間最寶貴，現在說數據最值錢，兩樣你都買到了，怎麼會覺得不值呢？
Ⅲ 大數據金融對商業銀行信貸業務影響研究的目的
大數據金融對商業銀行信貸業務影響研究的目的是：
1、對商業銀行信貸業務戰略決族粗策的影響。在大數據時代，商業銀行運用大數據技術，對客戶需求、項目情況、市場情況等進行更加科學合理地分析，兆譽鎮對自身的服務對象和領域定位更加准確，可以更加科學、有效地開展戰略決策。
2、大數據時代下，商業銀行虛運在經營方式方面面臨著重大變革，主要是更精細、科學和虛擬化的經營管理。