㈠ 大數據能幫助民營銀行做什麼
大數據能幫助民營銀行做什麼
半年前，SAS（賽仕軟體）北亞區整合營銷管理業務咨詢高級總監許慧章才從新加坡回到中國。走訪國內一些銀行後，她對國內圍繞互聯網金融及大數據給傳統金融業所帶來的變革以及創新思維的討論感到驚訝。
SAS是全球最知名的商業分析軟體與服務商之一，它在中國的客戶覆蓋了金融、電信、製造零售以及政府部門。具體來說，除去傳統銀行和保險機構之外，連滬深交易所、中國海關和香港統計處等都在使用SAS提供的軟體和服務。
在中國，它們的客戶群有望進一步擴大，譬如民營銀行之一、由均瑤集團作為主要發起股東的華瑞銀行。
國內第一批民營銀行幾乎都將自身的業務鎖定在小微企業和個人群體上。在它們之前，已經有P2P公司和各類互聯網金融機構打著大數據的概念各顯神通。的確，互聯網、尤其是移動互聯網的發展大大拓展了外界機構所能獲得的用戶數據的數量和形式。但國內的法律與信用環境發展未臻完善，很多消費者是通過提供虛假和片面的信息來「保護」自己的隱私，當然也有人群是惡意欺騙。
「與線上數據相比，其實銀行手中掌握的信息才是更全面和准確的。」許慧章告訴《中國企業家》。因為銀行出於監管，法律與保護客戶利益的需要，保存客戶大量的交易流水，並通過客戶對本行持有產品的使用，信貸情況，投資理財表現對客戶有較好，多方位的了解。另一個能夠掌握真實流水數據的新興企業是電商，如阿里集團，淘寶平台多年累積的數據和經驗，讓他們能夠掌握從商戶到用戶整個交易過程的有效且持續的數據信息。其它單純的依靠互聯網信息去構建一個比較完整的、作為機構判斷和決策的公司顯然要冒非常大的風險，這也是為什麼P2P公司既不能有效解決融資成本，又不斷曝出違規和跑路事件的原因。
事實上，大數據在國內的發展其實只是處在初始階段，以前不可搜集的信息變成「可搜集」、且搜集的成本大大降低的階段，還不能做到完善而真實、甚至能夠作為一套可供獨立分析數據模型的程度。所以，必須要去尋找第三方、第四方數據去進行補充和匹配，才能夠進一步判斷這些大數據的准確性。
SAS和其它公司都在尋求這方面技術的突破。語音信息成為SAS在技術上的一個突破點。他們將客戶打進來的通話記錄轉變成結構性或是非結構性數據，再配以情感分析等，既縮短了問題的偵測時間，又節約了售後成本。SAS曾將這方面的應用提供給聯想集團，「原來質量問題已經不再僅僅是PC機能否正常工作這樣的范疇，它還包括客戶如何清楚了解如何使用產品、能夠快速獲得公司的幫助、外部軟體如何與聯想的硬體兼容等等方面。」許慧章告訴本刊，「這意味著對質量這一概念的重新定義。」
現在，這一技術也有可能用於民營銀行上。民營銀行從資金規模和人員數量等方面來看，走的都是輕資產路線。」許慧章告訴本刊。這意味著它們不會鋪設太多的網點，業務也會更集中在線上。而且，與背靠互聯網巨頭的網商銀行和微眾銀行相比，一些民營銀行在渠道方面是處於相對弱勢的地位的。所以，它更需要能夠提供精準分析進行業務定位的工具和服務。因此，研究如何把客戶打進來的咨詢和投訴電話轉變成有效數據，再配以其它分析手段，就將能夠更好的幫助它們進行業務和服務定位。
大數據的整合與打通是未來的一個重要趨勢。在業務上，民營銀行會更多的依靠中間業務和產品創新，賺取手續和服務費用將成為其主要盈利模式。這會使得線上交易頻次更高、業務種類更豐富，不同業務乃至機構之間的交叉也會更多。綜合來看，各機構手中客戶數量會迅速不斷擴大，單純依靠員工進行維護、管理和營銷，其運營成本對於企業來說已經產生非常大的壓力。出於價值創新，精準營銷和降低成本的考量，更多的機構除去需要以數據分析為核心、以客戶為中心的經營理念，還希望能夠打通線上和線下，以及實現不同業務之間交叉銷售的商用解決方案。「譬如酒店業可以依託自己手中的線上和線下數據向旅遊業延伸，或與商戶，航空公司展開合作。」許慧章說。但這還只是戰術性的——許認為，金融集團取得銀行、保險、信託、券商等全牌照是大勢所趨，企業應該從中制定戰略性的發展策略。以客戶需求為中心，全面提升企業的核心競爭優勢。
一個案例來自於平安集團。幾個月前，平安宣布將直通貸款業務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款, 以及平安信用保證保險事業部整合在一起，有機結合線上和線下的已有能力及開拓新契機，實現優勢互補，利用大數據和數據分析為用戶提供更安全和貼心的一站式服務。SAS為其提供相關服務，利用大數據來幫助平安實現業務上的整合直通。
當然，對於民營銀行，在積極開拓業務，吸收新客源的同時，最關鍵、最不可缺少的考量就是風控和反欺詐管理。許慧章認為，由於目前中國機構監管和徵信體系建設都有待完善，特別是互聯網金融，對客戶資金安全管理有許多「短板「，具系統性風險，因此從規模和模式上民營銀行要增加抗風險的能力，不僅要依託互聯網和大數據技術，還有通過其他信息、如線下相關的徵信信息互補予以加強。所以，必須嚴格把好風控和反欺詐兩關。但這已經不止是簡單的技術問題，還需要監管法律和安全管理等方面齊頭並進。
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