A. 大數據時代到來給保險發展帶來機遇
【摘要】 大數據時代的到來將為人類的生活創造前所未有的可量化的維度。大數據已經成為了新發明和新服務的源泉，而更多的改變正蓄勢待發。保監會副主席曾經這樣說：“大數據對金融業的影響將是全面和深刻的， 保險 業要站在更好滿足消費者需求高度看待大數據的影響。”保險行業要想實現持續健康發展，還需充分發揮 大數據 的作用。
一是思維方式面臨沖擊。這些年我國保險業市場創新不斷涌現，但總體上還是延續了發達保險市場的發展脈絡。而大數據對思維方式的沖擊可能是顛覆性的。在技術劇烈變化的條件下，如果思維方式跟不上，企業經營或保險監管都可能會出現很大問題。
二是數據基礎比較薄弱。這些年，保險業在大數據戰略和網路經營等方面進行了積極探索。2012年，有61家保險公司開展了網上保險業務。中國人保集團建設完成了企業私有雲計算平台，並准備開展車聯網試點。中國人壽2002年將全國500多套應用系統集中到數據中心進行統一運營。中國平安與網路聯手研究 車險 用戶基於互聯網的行為模式。
但總體上保險業大數據的基礎還很薄弱，和銀行證券業相比還有一定差距。同時，不同主體間大數據應用能力存在較大差異，保險主體挖掘內部數據，收集外部數據，對數據分析和處理，發現數據背後價值的能力還很不平衡。
三是外部競爭可能加劇。在大數據時代，保險業面臨來自互聯網企業和科技公司業務分割的競爭壓力。保險企業的生存空間受到了擠壓，保險業的競爭能力可能會被進一步惡化。
四是人才儲備嚴重不足。高端新型技術人才匱乏是制約保險業發展的重要因素之一。面向大數據時代，保險業在人才上的問題顯得更加突出。
王祖繼強調，保險監管機構要順應大數據時代的潮流，為行業創新發展營造良好環境；要強化基礎建設，建立大數據質量標准，消除壁壘，推進信息 共享 ，建立信息隱私保護制度，建立安全有效的大數據共享使用環境；要鼓勵包容創新，以開放心態支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創新。要完善監管制度，對保險市場基於大數據的新事物、新探索，適時制定監管制度加以規范，減少監管死角和監管真空地帶，保護消費者合法權益，同時也要避免過度監管；要防範創新風險，加強對風險的預警跟蹤，對於大數據時代下新的風險形態保持足夠的敏感和警惕，促進保險業市場可持續發展。
慧擇提示 ：大數據的浪潮是無法抗拒的。大數據基於精確量化的承保損失分布，它可以提升保險機構資產負債的管理水平，可以在資本市場實施更精準的風險投資組合策略，提高保險業在資本市場的投資回報水平。所以，保險監管機構也要順應大數據時代的潮流，為行業創新發展營造良好環境，促進保險行業更好發展。
B. 大數據在保險行業的應用有哪些
大數據時代對保險行業的影響還是很大的，比如，你的車輛的違章信息，駕駛習慣，保養信息，駕駛員的駕駛水平，駕齡等等，都可以匯總一起，並分析該車的風險系數。現在的車險購買就是按照這些數據給打的分數，分數越高越便宜。所以，新車險改革以後，每車的費用可能就各不相同。比如一車經常跑長途，另一車只是上班代步，前者費用會比後者高。前者的打分會比後者低不少
C. 保險業大數據運用何以「從0到1」
保險業大數據運用何以「從0到1」
眾所周知，保險業正處於科技推動變革的階段，以互聯網、移動社交網路、雲計算和大數據為代表的數字化技術，正加速影響著保險業的日常運作。
「在所有的新技術中，大數據對保險行業的影響最具顛覆性。」波士頓咨詢公司與中保協近日聯合發布的《互聯網+時代，大數據改良與改革中國保險業》指出，一方面，大數據分析將「改良」傳統保險行業的日常運作，這種影響體現在價值鏈的方方面面，以風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測及理賠預防與緩解為重點；另一方面，大數據與互聯網還將「顛覆」傳統的保險業務邊界與商業模式，如基於使用的保險（UBI）以及平台化的生態圈，並帶來大量的跨界競爭與顛覆場景。
事實上，大數據對保險價值鏈的影響體現在方方面面，根據波士頓咨詢的研究，最重要的「改良效應」發生在五個環節，即風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測、理賠預防與緩解。
就風險評估與定價方面而言，在大數據時代，風險特徵的描述被極大豐富，數據資源的獲取也將越發便利。在車險領域，除獲得車型數據、汽車零整比數據、二手車數據以外，險企還使用車載感測設備收集駕駛員行為風險，開發UBI車險；在壽險領域，險企利用可穿戴設備能夠實時監控人體健康情況（運動量、睡眠、心跳等），彌補了生命表對於洞察細分群體的人體健康及生死概率的能力不足。
值得一提的是，對來自互聯網和社交媒體的非結構化數據分析，有助於識別消費者潛在風險。如美國ZestFinance通過對貸款申請人超過1萬條的互聯網數據進行分析，為銀行貸款、信用卡及保險提供高質量的擔保評估，使得違約率比行業平均水平低60%左右。而中國平安相關負責人日前也透露，未來旗下的前海徵信將會聯手保險機構，幫助識別投保人的潛在風險，以進行精準定價、識別欺詐。
而對於最大化客戶價值、促進業務協同的最重要手段，交叉銷售也能在大數據時代被提質增效。鑒於只有細分與洞察客戶，精確了解其關鍵需求，才能大幅提升交叉銷售的准確率。波士頓咨詢公司認為，險企需要建設分析型客戶關系管理平台，以對客戶數據進行統一管理並建立客戶分析模型，發揮共享與集約優勢，避免專業公司各自為戰。而對於業務結構不均衡的集團，更適合由強勢業務帶動弱勢業務發展，如果能夠實現客戶資源跨法律實體共享，至少可以挖掘10%~20%的潛在市場價值。
此外，藉助大數據手段，險企還可以顯著提升反欺詐的准確性和及時性。大數據模型可以自動識別出理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐網路。同時，要確保數據資源，數據越完整、越多樣，則越有可能通過復雜的演算法與分析識別可能的欺詐行為，其中必要的數據包括理賠歷史記錄、保單信息、其他保險公司數據、醫療保險數據、事故統計數據、徵信記錄、犯罪記錄、社交網路數據等。
值得注意的是，雖然險企都非常看重對大數據的應用，但是正如中國平安董事長馬明哲近日在該公司半年報溝通會上所言，「不是人人都有大數據，99%的公司包括互聯網企業擁有的只是信息，還不能說是大數據」。
馬明哲坦言，要在互聯網上判斷一個人的全貌，必須掌握其3600種不同因子的數據，盡管中國平安有20多家金融公司，擁有超過7億用戶的多維度信息和數據，包含幾百個因子，但也是冰山一角而已。所謂大數據，必須有足夠大的量和頻率，要有多樣性，用戶的消費數據、社交數據、日常行為數據等，並且能夠智能互聯、動態分析，否則只是局部的資料而已。
在波士頓咨詢調研的險企中，63%的車險公司已開展車聯網應用，16%已開展平台生態圈實踐。波士頓咨詢指出，相比歐美市場，在中國推廣UBI車險似乎「有些尷尬」，考慮到國內車險整體盈利堪憂，若以更優惠的價值作為切入點，很可能造成更大程度上的行業虧損。除非險企能夠利用車聯網更好地選擇風險、識別理賠欺詐並提供增值服務，追求在綜合成本率和客戶滿意度方面的質量提升。
而對於目前穿戴式設備在健康險中的應用，目前國內險企普遍採取觀望態度，雖然認為可穿戴設備未來發展潛力巨大，但法律風險及倫理風險巨大，亟須相關法律法規進一步完善，因此相比人體健康數據，險企更希望獲得來自醫療、體檢機構的電子病例，用於理賠關聯和產品定價。
不過，當前險企一致看好垂直平台生態圈，認為互聯網時代險企勢必與各行各業開展多項合作、提供一攬子服務，共同構建數字化保險的平台生態圈。對此，波士頓咨詢公司建議，目前生態圈建設難度較大、周期較長，涉及商業模式改良及資源整合等眾多難題，尚需險企勇於投入、耐心求索。
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D. 利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
互聯時代，特別是移動互聯網日漸普及之後，大數據的搜集變得更為方便和可行，大數據的應用價值受到了各行各業的關注，甚至大數據本身也成了一個專門產業。保險作為基於大數法則運營發展的商業行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節點，探討大數據分析在風險防控中的應用，分析優勢性，指出限制性，並基於行業現狀對大數據分析的發展提出建議。
保險業面臨風險控制新挑戰
雖然風險防控是保險業發展過程中永恆的課題，但是隨著經濟社會的發展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現為：
1.行業競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環節是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的「標配」所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。
2.互聯網保險的發展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網路銷售、移動互聯網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟體終端，就可以輕松完成投保或理賠過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠後續工作提出較高要求，容易出現保險服務流程銜接的空白。在傳統保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯網保險的發展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。
大數據分析在保險業風險防控中的實際意義
雖然互聯網技術的發展，給傳統思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯網技術帶來的「麻煩」也必將由互聯網技術本身來開出葯方。這個葯方就是大數據分析。
IBM公司曾用5個特徵來描述大數據，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特徵其實也表明了大數據對風險防控的意義。
1.大數據時代下，核保環節通過大數據分析有條件對客戶進行系統性風險掃描。具體來講，在傳統核保過程中，客戶告知什麼，保險公司就審核什麼。核保人員要從有限的告知信息中，發現風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或乾脆放棄購買保險產品。但在大數據條件下，保險公司有條件從資料庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫記錄，可以准確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。
2.大數據時代下，核賠環節通過大數據分析更可能發現理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發生。這種情況下，人為製造保險事故、虛報並不真實存在的保險事故、誇大保險事故損失金額，都成為可能發生的情況。但在大數據條件下，保險公司不同地區的既往理賠數據，甚至不同保險公司之間的理賠數據有可能匯聚成一個超級資料庫。任何理賠申請，都可以先經過資料庫的檢驗。
3.大數據分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數據的開發應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，並取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數據模型、統計技術和人工智慧在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的演算法體系，具體包括有監督演算法和無監督演算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業者來講有一些晦澀，但是今後的大數據分析甚至人工智慧在保險業的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。
基於大數據技術提升保險業風險控制
結合大數據技術本身的發展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數據時代提升保險業風險控制的具體工作建議。
1.以資料庫建設為基礎，在內部數據資源整合的基礎上，爭取建立全行業共享的大數據平台。在這里所討論的所有大數據分析的優勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數據的基礎之上。這種數據資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對於混業經營的大型金融集團來說，內部已有的數據資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，註定是艱難的，這需要行業協會、監管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業的發展。
2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數據分析的技術力量。大數據分析對資料庫技術的要求是比較高的，公司網路系統和數據計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發大數據資源，就必須有專門的統計分析人才。技術儲備，不是過往運營數據分析等簡單的數據開發，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。
3.大數據分析過程中，要特別注意數據安全和客戶信息的保密管理。大數據和互聯網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數據安全的重任。海量的個人信息數據存儲在保險公司，一旦泄露後果不堪設想。單個的數據泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數據泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規避法律風險。同時要盡可能依靠大數據分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業務的風險。
總之，風險控制是保險公司穩健經營的重要一環。在大數據時代，保險業必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業的發展創造價值。
E. 大數據將變為保險公司核心競爭力
大數據將變為保險公司核心競爭力_數據分析師考試
業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網化浪潮的「雙動力」推動下，保險行業將進入一個快速創新發展的新時期，尤其是互聯網保險，具有潛力巨大的發展空間。無論是催生出如虛擬財產保險等新型保險需求，還是幫助實現渠道網路化和保險產品風險定價，互聯網都在加速改造保險業，使其呈現難得的發展和投資機遇。
「互聯網助力保險，打開互聯網金融的下一個風口」，「互聯網正在加速改造保險業，呈現難得的發展和投資機遇」。日前，合並重組成功並掛牌上市的申萬宏源證券公司的證券研究所在其發布的一份專業研究報告《下一個十倍的大風口———互聯網保險》中作出這樣的預測。
業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網化浪潮的「雙動力」推動下，保險行業將進入一個快速創新發展的新時期，尤其是互聯網保險，具有潛力巨大的發展空間。
互聯網經濟孕育保險「藍海」市場
「互聯網逐步加深衍生出新的互聯網財產以及相應的保險需求，比如虛擬財險等，從而孕育著一個令人充滿遐想的保險『藍海』市場。」申萬宏源證券研究所分析師聞學臣向記者這樣表示。
網路游戲早已成為網民們的生活常態。虛擬財產保險，是對網路中的虛擬財產進行保護的財產保險。其險種分為損失險和責任險。損失險的標的物是游戲中的裝備、游戲幣以及游戲賬號等，當這些物品發生損失的時候，保險公司負責賠償。另外，如同現實生活中會出現不可抗力的威脅需要有其他的財產險一樣，虛擬財險中也有因為系統意外而衍生的險種即責任險。
2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設立的我國第一家互聯網保險公司「眾安在線」正式獲得中國保監會的批復，允許其開展互聯網相關的財產保險業務，這標志著我國保險業與互聯網的融合實現了重大突破。新公司完全通過互聯網開展銷售和理賠服務，產品包括虛擬貨幣失盜險、網路支付安全保障責任險等，創新業務不斷取得進展。
與一般的保險代售的互聯網保險公司相比，「眾安在線」能夠因地制宜以互聯網的思維結合大數據，設計服務於互聯網經濟的保險產品，能在線提交理賠申請、提供證明材料等，實現「保險設計—保險銷售—保險理賠」一體化、互聯化的互聯網保險服務。
除了在上述所說的虛擬財險方面，「眾安在線」在電商產品這種互聯網與實體經濟結合的領域也有創新。2013年末，眾安發布「眾樂寶」保證金計劃，是其聯合淘寶網推出的國內首款網路保證金保險，旨在為加入淘寶消保協議的賣家的履約能力提供保險，幫賣家減負，確保給予買家良好的購物保障。
渠道網路化+場景化：使保險飛速增長
保險網路化是通過互聯網，利用數字化信息和網路媒體的交互性來與客戶交流，提供保險各個環節的服務，使保險信息咨詢、保障計劃設計、投保、核保、繳費、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險全過程實現網路化，輔助營銷目標達成的一種新型營銷渠道。
我國互聯網保險的險種可以分為人身保險、財產保險以及因互聯網而存在的創新性保險。互聯網人身保險包括理財型壽險、健康保險、意外保險、旅遊保險以及傳統壽險等這些較容易網路化的人身險種。互聯網財產保險包括汽車保險和家財險等險種。另外，因為互聯網而生的電子商務順應產生了第三類保險，也就是創新性的保險，比如淘寶購物的運費險。
「渠道網路化是目前階段互聯網保險的集中形態。這些豐富的產品形式體現了如今互聯網保險蓬勃的發展態勢，對傳統的保險渠道產生了強有力的沖擊，無論是傳統人身險還是財險，都可以通過互聯網的方式進行網路化銷售。」在談到互聯網對保險營銷渠道的深度影響時，互聯網金融千人會秘書長易歡歡向記者這樣表示。
目前互聯網保險的規模為291.15億元，占行業整體保費收入的1.7%左右。增長速度方面，其在2012年增速達到232%，2013年實現同比增長174%，互聯網保險正呈高速發展之勢。
與國外對比來看，我國的保險網路化銷售發展還有很大的空間。人身險種方面，美國在線購買的比例在
2012年的時候達到了8%至11%，是我國的4到7倍。而在網路銷售發展更為成熟的財產銷售領域，發展的差距則更為巨大。以汽車保險銷售為例，我國的車險網路銷售比率僅僅只有1%左右，而美國已經達到了30%至50%，英國達到了45%左右，日、韓兩國達到了41%和20%，是我國的幾十倍以上。以此推演，未來我國的互聯網保險銷售空間巨大。
大數據將變為保險公司核心競爭力
在產品設計方面，互聯網對保險的助力莫過於幫助保險產品風險定價。互聯網大數據帶來豐富的被保險標的的信息數據，結合多維數據描述標的性質，進而分析風險進行產品定價。
以汽車保險為例，OBD和UBI產品撬動互聯網車險。
車險的發展一般會經歷保額定價、車型定價、使用定價三個過程。我國當前的車險仍然處在保額定價的階段，而在將來有可能直接跨越到使用定價，即依據每個駕駛者的具體行車行為和行車情況來對車險進行定價。車聯網的發展提供了精確的、全方位的行車大數據信息，為直接跨越到使用定價奠定了基礎。這也在一定程度上有助於解決保險市場上的道德風險行為，有助於激勵並改善人們的駕駛行為。
UBI(UserBasedInsurance，基於用戶的保險)和OBD(On-BoardDiagnostic，車載診斷系統)是車聯網的兩大重要支柱。而車聯網的興起和逐漸普及是車險使用定價的基礎。UBI模式主要包括三種：一是依賴於汽車上的里程；二是基於GPS記錄的里程數或車輛的駕駛時間；三是基於收集的來自車輛的其他數據，如速度、行車時間、駕駛行為、行駛距離、時長等。後兩者被稱為基於車載信息系統的用量保險。OBD主要針對車輛本身的行駛條件，對汽車搭載的硬體、軟體等進行監控和記錄。基於以上兩點可以對行車中可能發生的風險有更好的把握，為實現差異化的使用定價提供堅實基礎。
而穿戴設備及互聯電子病歷將助力互聯網人身險的創新發展，克服人身保險所具有的嚴重的信息不對稱性。
穿戴設備的發展有助於全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式，相關指標長期積累形成的大數據對判斷投保人身體狀況和可能發生意外情況的幾率都有較強的指導作用，為精確化的人身保險定價提供堅實的數據基礎。當前多數醫院的病人病歷實現了電子化，但各醫院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導致了信息的冗雜和無效。互聯電子病歷對保險公司全面評估投保人的人身健康狀況具有重要指導作用。
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F. 大數據在保險中的實時應用
大數據在保險中的實時應用
幾十年來，保險業一直在努力處理交易和風險管理方面的數據。電信與數據融合的前沿趨勢讓保險公司對客戶行為有了新的認知，而這被稱之為「大數據」。數據具有廣泛性、多樣性的特點，特別是能將傳統的關系型資料庫管理技術推向極致，並且讓人們越來越關注數據管理的新方法。大數據、分析和數據管理齊頭並進；美國1.1萬億美元保險市場的各家公司正在爭先恐後地開展自己的數據分析實踐。
大數據的實時應用案例
大數據技術可以使公司評估非結構化數據由不可行變為可行。這里將介紹一些大數據技術在保險領域的應用案例。
欺詐識別
大數據已經幫助保險人做出了改變。而今他們超越了以索賠為中心和以人為中心的演算法欺詐檢測技術。這些技術側重於分析索賠方、保險供應方和其他的信息來源（例如，同一個被保險人提交了多少份類似的索賠請求），並擴展到防火牆之外的數據源，以便基於外部信息分析（例如隊列分析 - 使用一個人的社交圈子來分析相關個體之間的類似行為），這里考慮到的是一群互相聯系的人而不僅僅是一個人。
在美國，每年健康保險欺詐給保險業帶來大約700億到2600億美元的損失；歐盟也有300億到1000億美元的損失。
欺詐檢測和預防主要通過兩種方法實現：
基於實時數據分析的欺詐審計規則（基於歷史數據的傳統類型）
欺詐預測記分卡（基於實時數據的新類型）
客戶關系管理(CRM)
所有的非結構化數據都可以提供給所有的保險公司，這可以成為「大數據分析」方法的基礎。一些非結構化數據源包括:
客戶線上文檔
如果這些文檔可以被輕松搜索到並且能匯集到企業的數據管理平台，那麼保險公司就可以獲得關於客戶的大量信息，包括對非標准、非結構化的生命健康的醫療報告信息，以及再保險和大型商業財產保險部門的信息。
客戶關懷通話記錄
這些內容包含了客戶來電自由形式的代表性評論，這些評論可以用來進行市場情緒調研，有助於形成策略和付諸實踐，以提高客戶的保留率，減少客戶流失。
點擊流數據
由面向客戶的網站生成，可以分析這些數據，以發現顯示客戶傾向的瀏覽模式，尤其是當與呼叫中心記錄相關的時候，找出那些客戶在網路交互後立即呼叫的例子。
索賠管理
大數據也與索賠管理息息相關：運營商希望在索賠流程期間保存好圖像、視頻和文本標記(例如，來自警察檢查員或拖車司機的汽車保險索賠的文本標記)。結合投保人和受益人幾個實體(受益人、投保人、保險人)的匯總信息對非結構化數據的大數據分析變得尤為重要。
承保
在再保險和大型商業保險部門，大量的支持信息會作為信息提交的一部分(例如，損失歷史、財產計劃、車輛調度和董事的詳細信息)。
大數據技術使保險公司能夠快速地存儲和訪問任何數據，以便他們能夠通過分析來突出異常、某種模式和部分重點——這是人工閱讀文檔時代非常困難的事情。自動化數據管理的能力，以及記錄支持文檔的能力，使保險公司能夠創建風險和客戶檔案，這在整個公司中都是統一可審計的並且能夠提供豐富的分析資料。
G. 何為大數法則,它在保險業中的作用是什麼
風險大量原則（大數法則）又稱"大數定律"或"平均法則"。
人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規律，即大數法則。概率論的大數法則是保險人計算保險費率的基礎，只有承保大量的風險單位，大數法則才能顯示其作用。
此法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此，保險人就可以比較精確的預測危險，合理的釐定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。
保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性，來分析承保標的發生損失的相對穩定性。按照大數法則，保險公司承保的每類標的數目必須足夠大，否則，缺少一定的數量基礎，就不能產生所需要的數量規律。但是，任何一家保險公司都有它的局限性，即承保的具有同一風險性質的單位是有限的，這就需要通過再保險來擴大風險單位及風險分散面。
H. 互聯網保險對傳統保險銷售帶來哪些影響
互聯網保險對傳統保險銷售帶來的影響有：
對保險經營觀念的顛覆
互聯網對保險行業最大的顛覆，是從「客戶思維」到「用戶思維」的改變。傳統「客戶思維」模式下，保險公司運用4P營銷理論，將公司產品推銷給消費者，關鍵
因素是產品包裝、價格優勢、渠道實力和促銷策略等。而在互聯網時代，由於信息量大，信息流動快，能最大程度消除信息不對稱，信息不對稱被加速打破後，消費
者購買決策過程發生巨大變化，消費者擁有了更多的知情權和選擇權，買賣雙方權力將發生轉移，促使行業加速進入用戶主權時代。「用戶思維」模式下，個性化的
產品、極致的消費體驗、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數據的分析運用等能力，成為競爭的關鍵。
對行業銷售入口的沖擊
保險銷售是對具有同樣風險特徵的個體聚合的過程。對個體的不同定義方式，派生出了營銷、直銷、代理等不同銷售渠道。而互聯網天生就是「連接」、「聚合」的
途徑，可以很容易克服空間上的限制，將人群風險特徵進行無限細分，充分利用小眾人群的「長尾效應」，組合成個性化的「團單」進行承保。在此背景下，決定業
務量的將是互聯網平台的流量。傳統模式下，依靠網點數量和人力規模進行一對一營銷的傳統優勢，由於成本較高，必將受到一定的削弱和沖擊。
對保險市場邊界的擴展
互聯網保險將從三個方面擴展保險的邊界：一是互聯網帶來新的經濟、生活方式，其中蘊含的新風險派生出的新的保障需求，如網購退貨險、盜刷險等；二是大數據
技術提升行業風險定價與管理能力，從而將以前難以有效管理的風險納入承保范圍，如高溫險、霧霾險、賞月險等；三是藉助互聯網強大的客戶聚集能力，發揮「長
尾效應」，將保險期間碎片化、保費碎片化，使得以往不具有高額投保能力的客戶納入被保人群，如一元「關愛險」等。
對行業服務要求的改變
「用戶主權」形勢下，消費者藉助全新的信息環境，依據用戶評價、親友推薦、專家評論等信息，可以更為精確地預測目標產品或服務的實際體驗品質。此背景下，
能否開發更加個性化和按需定製的產品，能否建立超過消費者預期的極致體驗，將成為制勝根本，必將促使保險行業更加註重服務品質，更為關注消費者個性化需求。
對運營流程革新的挑戰
隨著互聯網對保險全產業鏈的滲透，為保持競爭優勢，保險公司將不斷加大運營全流程改造力度：一是行業外包將加快發展，保險公司收縮日常活動范疇，集中內部
資源聚焦在風險管理、客戶服務及資金運用的核心領域；二是核心業務流程網路化自助服務水平不斷提高，在提升運營效率的同時迎合客戶消費習慣的改變；三是運
營成本受到嚴格管控，節省下來的成本轉變為產品費率的下降回饋給客戶，導致固定資產成本、人力資源投入等大幅減少，萬元標準保費的運營成本高低成為競爭的
一個重要能力。
I. 大數據給銀行業、保險業、證券業、徵信業分別帶來了哪些大變革
去給銀行業保險也掙錢也真心也分別帶來了非常大的變化這些業務都根據咱數據來發展他不來的。