華為招商銀行大數據

『壹』 華為和招商銀行哪個更好

先說招商，招商是國企，完全不用和市場競爭，吃的是利息的差價，銀行牌照。所以階級分層特別的鮮明，領導可以擁有至高無上的權力。
一個銀行高級經理可以讓基旦整個分區的銀行變成他的後花園，不給睡就被打壓，被炒魷魚。你一個沒背景的女孩謹源子，一個人在外闖盪，好容易得到一個金飯碗，給不給睡？一般就屈服了。白天搏晌擾上班打卡，晚上去領導房裡打卡。

華為，加班非常，非常，非常的嚴重，具體請搜新聞"華為高管因家庭提離職，任正非 : 可以離婚啊" 任正非的價值觀可見一斑，不會讓你家男人把重心傾向家庭的。
華為的薪水給得世界一級的高是有原因的，相當於簽了賣身契。華為工作薪水高不高，高。苦不苦，你了解一下華為加班文化。太兇殘了。

祝你生活愉快。

『貳』 華為手機打開招商銀行顯示無法驗證伺服器身份，怎麼回事

1.數據沒有輪吵打開，客戶端鏈路問題，或者伺服器的問題。
2.招行的伺服器問題，等修復

『叄』 招行仍穩居「零售之王」 未來銀行零售格局存變

3月23日， 招商銀行 發布了2018年年報，零售業績亮眼，已然是零售業務各個細分條線的王者。本文將從用戶、資產、負債、和未來潛力等方面，結合平安銀行的業績，分析探討招商銀行零售業績的具體方面和所做努力，以及未來零售銀行業的市場格局。

一、招行零售客戶MAU增長近50% 各用戶指標「吊打」平安銀行

2018 年，招商銀行的零售客戶「三億」齊飛，零售客戶總數達1.25億，儲蓄客戶總數達1.25億，「招商銀行」和「掌上生活」兩大App累計用戶數達1.48億，全方位「吊打」努力追趕的平安銀行。其中，兩大App的累計用戶數增速高達43%，月活躍用戶數（MAU）也突破8100萬[1]，增長了47%，這在一定程度上反映了，招商銀行業務互聯網化成效顯著。

在行業領先的規模基礎上，有這樣如此高的增速並非易事。這主要得益於，2018年，招商銀行將用戶從 銀行卡 向App轉移，除了將所有業務都整合到APP中去，兩大APP也不再局限於自有用戶、自有場景及金融服務。通過建立自有場景和搭建交通出行等非金融類場景的用戶生態體系，吸引非招行用戶在招商開立II、III 類賬戶，甚至不綁定銀行賬戶的用戶也可以在招行APP上獲得一些服務。目前，「招商銀行」「掌上生活」兩大App分別已有27%和44%的流量來自非金融服務，自有場景有15個MAU超過千萬人次， 信用卡 數據獲客佔比高達61.21%。

二、招行零售業務盈利能力和貢獻率均有所提升 但貢獻率低於平安

招商銀行的零售業務盈利能力穩步上升。2018年，招商銀行零售金融業務成本收入比35.47%，同比下降0.55個百分點。同時，利潤率也有所上升，由2017年的44.67%提升至46.43%，高於平安的35.95%。零售業務的主要收入仍然為凈利息收入，佔全部零售營業收入的65.34%。

2018年掘或李，招商銀行的零售金融業務貢獻率均有所提升。其中，營業收入1,258.46億元，同比增長16.11%，對營業收入的貢獻率為50.63%，較上年上升1.56個百分點；稅前利潤582.63億元，同比增長20.34%，占業務條線稅前利潤的59.34%，較去年上升2.51個百分點。零售業務的非利凈收入427.20億元，占公司非利息凈收入的54.72%。

但是，與平安銀行相比仍然略有差距。平安銀行的零售利潤貢獻率高達69.02%，相比之前大數據研究院結合半年報數據的對比結果，招商銀行團告2018全年的數據並沒有出現意外。由此也可見得，平安判遲銀行在零售轉型上執行強度之大。

三、招行零售 貸款 突破2萬億 消費貸不良率高於平安同類資產

2018年，招商銀行的零售貸款余額突破2萬億，同比增加11.4%，零售貸款佔比達到51.10%，而平安零售貸款佔比高達57.77%；零售業務的不良率為0.79，同比下降0.1個百分點。其中，信用卡和消費貸貸款余額在零售貸款中的佔比均有所提升，信用卡貸款余額高達5754.90億元，佔比由2017年的13.78%增加到14.63%，不良率與去年持平，為1.11%。

與平安銀行的不良率分布結構不同，招商銀行消費貸的不良率高於本行信用卡，為1.13%，同比下降了0.03個百分點，高於平安銀行新一貸的不良率（1%），可見，平安銀行對於消費貸的風險控制水平優於招商銀行。

四、2%的金葵花客戶貢獻80%總資產 零售業務利差被平安反超

從零售客戶的分布來看，招商銀行金葵花及以上客戶236.26萬戶，佔全部零售客戶數不到2%，這部分客群的總資產余額卻高達55082.35億元，佔零售客戶總資產余額的80%以上。這就意味著，招行不到2%的零售客戶貢獻了80%以上的資產額，遠超出所謂的「二八定律」，說明招行的中高端用戶佔比較高，在高凈值用戶周邊建立了良好持久的信任度。

從負債端來看，招商銀行實力不俗。截至2018年末，招商銀行的零售客戶存款余額14366.75億元，穩居股份行第一。零售存款余額佔全行存款總額的35%，其中，活期存款佔比70.56%，零售存款的平均成本低至1.03%，只有平安銀行的一半不到。但從2018年全年的數據來看，招商銀行的零售存貸業務利差為5%，已經被平安銀行的5.25%反超。

五、招行零售之王地位短期難以撼動 長期市場格局仍需觀察

綜合2018年全年業績來看，招商銀行的零售業務毫無疑問仍然樹大根深，難以被真正撼動。不管是從絕對規模，還是從發展質量及未來後勁上，招商銀行依然是領頭羊地位。但也必須承認，經過兩年半的轉型發展，平安銀行零售業務有些方面確實超過了招商銀行，屬於名副其實的「零售新星」。

與招商銀行相比，平安銀行零售貸款佔比較高，零售業務利差反超招商銀行，零售業務的貢獻率更可能為上市銀行中最高水平。各個零售業績指標同比增速非常快，可見平安銀行轉型零售業務的決心。

但是，用戶是業務發展的基礎，招商銀行的用戶規模和活躍程度，都遠超過平安銀行。從業務發展後勁上看，資產端和負債端不同的業務屬性，也反映到了兩家銀行的零售業績上。相比起負債端，平安銀行的貸款業務發展業績更為亮眼。究其背後原因，應該是，貸款業務是用戶高需求、銀行主動能力更高的業務，在短期內，提供更有吸引力的產品，並做大規模的營銷，帶來較高的增速相對簡單。

負債端的業務則是將用戶的資產吸納過來，用戶行為更為謹慎，良好的服務聲譽、持久的信任度都是用戶著重考慮的因素，而這，也是招行這么多年來一直堅持在做的事情，從其金葵花客戶情況可見一斑，在信用卡、財富管理、私人銀行等核心業務領域都構建了較大的「護城河」，短期內被他行趕超可能性不大。

從未來的發展趨勢看，招商銀行持續重金投入金融科技。2018年，招商銀行信息科技投入65.02億元，同比增長35.17%，為零售金融業務提供了更精準化的營銷和更精細化的服務。零售金融方面，監控超過4000個變數，覆蓋零售金融類交易接近20億筆，並且在資本市場表現不佳的環境下較好地規避了風險。

銀行開發的智能投顧產品摩羯智投，累計銷售規模已達到122.33億元。平安銀行的獨有優勢則在於，有一個背景實力很強的「爸爸」，可以在交叉營銷、金融科技服務等多方面都為其提供強有力的後盾，尤其是平安系的金融科技能力在整個大金融科技領域都位居前列。

短期來看，招商銀行的地位難以超越，長期格局不好冒下定論，需要持續跟蹤關注。但總體而言，銀行業零售業務的轉型改革之路漫漫，未來仍面臨著互聯網金融市場其他主體、自身發展瓶頸等多方面的考驗。

2018年招行的月活統計口徑由 「APP登錄次數」改為「APP打開次數」，也是其絕對值大幅增長的原因之一，後面同比增長率已經調整。

『肆』 華為和招商銀行哪家企業更有潛力

華為，華為是我國在信息領域最具影響力的品牌，比招商銀行更有潛力。

『伍』 是不是招商銀行可以查個人徵信

招商只能是幫你代理查詢，只有央行可含彎以查詢到你的徵信報告。

當然你也可以選擇查詢自己的百行征談純悶信報告。

只需要打開微信找到：飛雨快查。點擊查詢，輸入信息即可查詢到自己的徵信數據，該數據源自全國2000多家網貸平台和銀聯中褲冊心，用戶可以查詢到自身的大數據與信用情況。

『陸』 雲計算大數據哪個待遇好

1 雲計算：其實偏底層基礎設施，偏分布式架構，偏存儲；

2 大數據：這個范疇有點大，有點廣，拋開底層基礎設施(即偏雲端)的不說，基本涵蓋爬蟲系數據收集、數據清洗ETL、數據分布式存儲、數據離線處理、數據實時內存處理、數據應用挖掘、數據業務分析，以及數據可視化等整個數據鏈路的東西；

大數據市場規模

2014年已達1038億元2015年已達1692億元2016年已達2485億元2017年已達3651億元2018年達6000億元

雲計算開發人員屬於新型高端人才，其薪資也處於業內較高水平。據職友集數據顯示，初級雲計算工程師月薪在9000以上，擁有一定年限工作經驗的從業人員月薪可以輕松達到16K以上。

『柒』 大數據分析技術在財經領域的應用

大數據分析技術在財經領域的應用如下：

1、銀行大數據應用

國內不少銀行已經開始嘗試通過大數據來驅動業務運營，如中信銀行信用卡中心使用大數據技術實現了實時營銷，光大銀行建立了社交網路信息資料庫，招商銀行則利用大數據發展小微貸款。

財經領域的大數據應用依然有很多的問題需要克服，同時需要國家出台促進金融大數據發展的產業規劃和扶持政策，也需要行業分階段推動金融數據開放、共享和統一平台建設，強化行業標准和安全規范。

『捌』 案例-跟著招行年報學數字化轉型

招商銀行在3月20日晚間發布了2019年年報，拋開資產負債、利潤業績這些數字不談，讓我們通過年報了解下這家國內領先的股份制銀行是如何進行數字化轉型的。

下圖是根據年報整理出的招商銀行數字化轉型全貌。從中可以看出，無論是頂層公司級戰略、方向目標，還是底層具體實現路徑，都很清晰明確，這為數字化轉型成功奠定了良好基礎。

接下來，我將會逐點進行拆解分析，詳細了解招商銀行的數字化轉型之路和成果。

1 戰略

戰略制定是數字化轉型的起點。企業頂層管理者需要根據外部宏觀環境，結合自身業務發展需要設定戰略目標。戰略不是虛無縹緲的，而是可落地、可實現、有益於企業發展。

招商銀行在2014年就明確了「輕型銀行」的戰略方向和「一體兩翼」的戰略定位。

1.1 輕型銀行

- 背景

2014-2016年，資金荒、資產荒、強監管重重疊加，不良壓頂，金融科技創新焦慮開始出現。商業銀行面臨資本和利潤的雙重壓力，而實體經濟下行和宏觀審慎約束，使得主觀和客觀上依靠規模驅動的增長模式都難以為繼。

- 本質

做好風險管理的同時，保持利潤增長

- 特點

1.2 一體兩翼的輕型轉型

輕型銀行主要包括了兩點：輕資產、輕思維。

輕資產

銀行資產分為兩類：重資產的對公貸款（利潤高風險高）和輕資產的零售銀行、公司金融、同業金融業務（風險低利潤低）。

正是針對輕資產業務，招商銀行明確了「一體兩翼」的戰略定位，進行輕資產轉型。

- 一體：零售銀行

招商銀行作為「零售之王」，擁有龐大的個人用戶。基於「招商銀行」和「掌上生活」兩大App平台，通過客戶大數據分析和智能風控，多維度進行個人消費金融擴展。同時，基於大數據與人工智慧，根據客戶的理財需求以及風險偏好，快速擴大理財投資業務。

- 兩翼：公司金融 & 同業金融

在金融脫媒大趨勢下，銀行需要開拓創新公司金融模式，加深對區域市場、優勢行業、優質客戶的認知，聚焦核心客戶，落實「直營+行業專營」的模式，搭建客戶分層分類經營體系。藉助金融科技提升小微企業融資效率，大力發展供應鏈金融，有效整合同業資源。

輕思維

田惠宇行長在年報里說「輕型銀行轉型到最深處，就是輕型文化」。組織架構是企業數字化轉型的關鍵，因此必須要先完成文化和架構的數字化轉型。

同時，銀行要積極打造高效輕盈的輕經營模式，向優秀的互聯網公司學習，在渠道建設上打通線上線下渠道一體化，在產品研發上要以客戶為中心，洞察客戶需求，圍繞客戶提供產品和服務，實現數字化精準營銷。

2 目標

定義目標即定義戰場，面對高度不確定的環境，銀行需要找到目標、鎖定目標，形成自身核心競爭力。

招商銀行圍繞打造「最佳客戶體驗銀行」的目標，聚焦形成業務控制力，堅持優化客群和資產結構，強化科技賦能建設，繼續探索多維商業模式，加快打造全客群、全產品、全渠道的服務體系，深入推進零售金融3.0數字化轉型，搶占未來發展戰略制高點。

3 思想

3.1 開放和融合

田惠宇行長在年報里對這兩點描述的相當精彩：

3.2 以「為客戶創造價值」為出發點，推動客戶體驗升級

銀行在數字化轉型中需要「以客戶為中心」，「為客戶創造價值」：

- 客戶需求出發

銀行擁有大量的客戶歷史交易數據和在線客服記錄，應充分利用這些數據進行數據分析，挖掘客戶真實需求，滿足客戶個性化需求，塑造價值驅動的客戶流程。

- 客戶價值驅動

銀行需從客戶角度重新審視產品和服務是否對客戶有價值，是否必不可少，是否有足夠的吸引力。銀行只有持續為客戶提供價值，才能維系好客戶忠誠度，增強客戶粘性。

- 創新客戶體驗

客戶已經被互聯網公司和金融科技公司（如螞蟻金服、微信支付等）慣壞，開始對銀行體驗提出更高的要求。招商銀行建設了專業用戶體驗團隊，進行體驗創新，關注與客戶的情感連接，為客戶持續不斷地帶來極致體驗。

- 連接客戶生態

招商銀行已構建較為完善的開放銀行模式，聚焦交通出行、政務便民、教育培訓、商超餐飲、文化娛樂、快遞物流、旅遊服務、房產服務、生活服務9大高頻場景，創造更多與客戶的接觸點，為客戶提供更全面的服務。

4 路徑

4.1 以「北極星」指標MAU為指引，重塑零售金融數字化體系

與很多銀行數字化轉型中給自己制定太多指標不同，招商銀行很明確的點明了現階段的唯一重要指標（北極星指標）——MAU，且取得了很不錯的成績。

同時，招商銀行從三個方面完善零售金融數字化體系：

- 數字化獲客

以招商銀行和掌上生活兩個App為平台，探索和構建數字化獲客模型，通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方式，打造新的獲客增長點。

- 數字化經營

- 數字化風控

4.2 以生態化視角，重塑批發業務專業化服務體系

- 不斷完善分層分類客戶經營體系

加深對區域市場、優勢行業、優質客戶的認知，聚焦核心客戶，落實「直營+行業專營」的模式，搭建客戶分層分類經營體系。做好戰略客戶、機構客戶、同業客戶、供應鏈中小企業客戶的協同服務，從授信策略、產品策略、服務策略、資源配置等方面實現客戶服務體驗的全面提升。

- 以數字化轉型強化專業化服務能力

- 以產業互聯網為綱，實現生態化經營

圍繞賬戶及支付體系數字化、數字化融資、金融科技能力輸出三大方向打通產業。

4.3 以流程優化為抓手，持續打造最佳客戶體驗銀行

- 重構零售客戶體驗監測體系

監測體系對接20個行內系統，監測客戶體驗指標923個，實現對零售客戶體驗的實時監測和數字化呈現，初步構建零售客戶的體驗風向標和服務升級引擎。

零售信貸貸中審批實現全流程數字化處理，縮短審批作業耗時。

採用「端到端客戶旅程方法論」，重點對零售客戶首面經營旅程、MGM（客戶推薦客戶）旅程、代發業務旅程和信用卡賬單分期旅程進行全流程體驗重塑。縮短首面網點開戶總時長、解決MGM流程斷點多的痛點，減少代發業務簽約流程步驟，提升客戶滿意度。

- 全面診斷對公關鍵客戶旅程

不斷打通線上審批、風險、合規、運營流程，持續推進各類服務流程的重塑

4.4 以開放和智能為核心，持續提升科技基礎能力

銀行數字化轉型過程中，需要明確金融科技為核動力，強化科技賦能建設。銀行科技建設需要摒棄原有的傳統封閉開發環境，建設開放的技術生態。

招商銀行從如下方面提升自身科技實力，我會在後面的文章里逐條展開細講：

- 基礎上雲

加快建設雲計算能力，加快應用上雲進度，加快系統架構轉型，打造開放型IT架構。

- 大數據

- 人工智慧

加大AI技術研究和應用，建設智能客服、風險輿情、計算機視覺三大AI雲服務，推出知識管理、數字營銷、風險管控三大AI解決方案，支持業務的智能化發展。

- 區塊鏈

完善並發展標准分鏈、BaaS（區塊鏈即服務）平台生態

- Open API

不斷增強開放銀行能力，全行統一對外服務的「Open API平台」，支持API安全快捷輸出，服務金融支付、AI、智慧停車、智慧醫療等不同場景，賦能合作企業

4.5 以打破豎井、賦能減負為重點，優化組織形態和文化氛圍

- 打破豎井、賦能減負

數字化轉型最大的阻力不是技術，而是組織牆。各部門圍繞著KPI考核指標和利益開展工作，造成了資源協調困難、跨部門協作效果差、組織流程流轉不暢、資源重復浪費等問題。如果沒有一套完整的內部生態機製作為保障，數字化轉型無從談起。

招商銀行推廣跨條線融合的任務型項目團隊，促進人才流動，打破傳統組織邊界，激發組織活力。深入推動「打破豎井，賦能減負」工作，寓管理於服務。提倡「容忍失敗、獎勵成功」的新型企業文化，讓每一個員工發自內心地做正確的事，而不只是關注KPI。

- 精益敏捷型組織

精益敏捷組織的最終目標是實現業務敏捷。業務敏捷是指通過創新的業務解決方案快速響應市場變化和新興機會，從而獲得在數字時代競爭和發展的能力。

銀行在構建精益敏捷組織時，可以參考SAFe抽象提取的7大核心能力和實施路線圖（後面的文章會詳細寫一下SAFe）：

招商銀行持續深化業務和科技融合，全面推進價值驅動的精益研發轉型。科技人員要與業務部門組成跨職能團隊，實現精益敏捷轉型，不斷提升交付質量和速度。

5 總結

傳統銀行正承受著金融科技和挑戰者銀行的巨大挑戰，需盡快制定符合自身實情的數字化轉型戰略和目標。

銀行要以客戶為中心，構建「內部生態 + 客戶生態 + 合作生態」三維商業生態。

5.1 內部生態

5.2 客戶生態

5.3 合作生態

參考文章

『玖』 「大數據」要這樣用才賺錢!

「大數據」要這樣用才賺錢!

大數據的生意經其實很簡單，就是收入增加，花費減少；就是增加客戶，提高客戶體驗，提高資金回報的杠桿率；大數據應用成熟之後，大數據可以預測商業未來，發現新的商業機會。
一石激起千層浪，國務院發布的2015 第50號文《促進大數據發展行動綱要》刷滿了朋友圈，特別是其中提到了大力推動政府部門數據共享，穩步推動公共數據資源開放。2017年底前形成跨部門數據資源共享格局，到2018年實現統一共享平台全覆蓋和數據共享及交換。2020年培育10家國際領先的大數據核心龍頭企業，500家大數據應用、服務和產品製造企業。
眾所周知，大數據商業價值巨大。但是中國大數據的商業價值還沒有被充分挖掘。主要的困難在大數據的分散，具有價值的數據大部分集中在在政府內部，壟斷國企業，以及互聯網巨頭之中。分散的數據無法幫助企業拿到具有價值的信息，無法實現大數據的商業變現。政府開放數據，以及大數據交易市場的建立是中國大數據商業價值應用的重中之重。
另外大數據的應用場景和大數據隱私問題，也是大數據商業應用功能的兩大問題，不知道數據應用場景，就無法尋找具有價值的數據，就無讓數據發揮作用，大數據的應用就會停留在解決數據採集、處理、存儲等大數據1.0時代的低級階段，無法實現大數據商業變現，無法激勵企業進一步投資大數據，無法形成數據價值應用的生態循環。大數據隱私問題是所有企業不能迴避的問題，到底何種數據可以進行交換，何種數據可以採集和變現，何種數據可以作為商品在市場流通，這些問題既影響個人隱私保護，又影響到企業購買數據產品的積極性，同時也影響了數據企業的發展。
中國大數據企業分為三類，一類是大數據技術公司，為企業提供大數據平台搭建，技術咨詢，大數據計算和存儲的產品，例如華為、亞信、浪潮等傳統IT公司。一類是大數據服務公司，為企業提供基於大數據技術的服務、平台、產品。包括為企業搭建大數據挖掘工具，搜索引擎，分析引擎等大數據處理平台，大數據清洗和挖掘服務例如明略科技，ADMaster，百分點。最後一類是提供數據產品的大數據公司，他們擁有數據，加工生成具有價值的數據，為市場提供標準的數據產品。例如芝麻信用，TalkingData，九次方，星圖數據等。
中國大數據市場的數據來源有四種，一種是通過網路爬蟲採集的外部數據，大多數提供輿情分析的公司就是通過爬蟲技術來進行數據採集的。例如海量數據。一種是提供SaaS服務得到的數據，例如Talkindata。另外一種是靠和運營商或政府合作，通過數據挖掘得到的數據，例如亞信和九次方。最後一種就是自身平台產生的數據（電商、旅遊、媒體等互聯網企業），包括BAT以及較大的一些互聯網公司如360、當當、唯品會、聚美優品、攜程、今日頭條等。
一、開放數據的價值
開放數據就是政府向社會公布自己所擁有的，並經過脫敏的數據。包括天氣數據、GPS數據、金融數據、教育數據、交通數據、能源數據、醫療數據、政府投資數據、農業數據等。這些原始數據本身並沒有明顯的商業價值，但經過一些公司加工之後，可以產生巨大的商業價值。
開放數據在美國有幾千億美金的市場，包括300億美金的氣象數據，900億美金的GPS數據，上千億美金的醫療數據。但政府開放的數據是原始數據，數據自身的商業價值並不大，需要專業的公司對數據進收集，清洗，挖掘，展現，從而形成具有商業價值的數據。在美國有很多公司是依靠加工政府開放數據而實現其商業價值的，例如處理天氣數據的Zillow公司，the weather channel 公司，以及處理GPS數據的Garmin公司，它們的總市值已經超過了一百億美金。
1 、政府開放數據的主要范圍
a政府收集和製造的科學數據。例如天氣數據，政府資助的醫療研究數據。這些數據都可以作為公共資源進行使用。
b 政府運行的數據，例如政府支出或大型項目運行數據。開放數據一方面可以增加民眾對政府的信任，另一個方面可以給一些公司帶來商業機遇。
c監管行業的數據。這些數據由企業提供給政府，並且經過政府二次加工。這些宏觀數據對於產業規劃，企業的投資戰略都有很大影響。
2、 中國開放數據之路的挑戰
a 國家對數據治理還沒有完成。很多數據沒有集中管理，還是處於信息孤島狀態，這些都是開放數據需要解決的問題。數據治理投資巨大，時間周期較長，都是巨大的挑戰。
b 一些開放數據還不是電子形式。例如醫療數據和教育數據，在一些地區還處於紙質記錄狀態，沒有形成電子檔案。這些數據的電子化也是一個較大的挑戰。
c 開放數據的脫敏和整合將是一項重大的挑戰。特別是國有企業的數據，哪些數據可以公開，哪些數據需要脫敏，如何整合各個地方的數據，這些都是一個挑戰
d 大數據服務公司和大數據人才匱乏。由於大數據市場剛剛開始，市場上缺少大數據人才和大數據服務公司，公開的數據短時間可能很難產生商業價值，這會影響政府和企業開放數據的積極性，不利於形成良性的大數據商業市場，會影響開放數據項目的持續發展。
3、有關開放數據一些建議
人類社會即將進入數字時代，開放數據將會是巨大的生產力。政府已經認識到了開放數據的價值，會持續推動政府和國企的數據開放。即使短時間內開放數據的投資看不到商業價值，但其未來經濟價值會促使政府堅持開放數據的政策，持續進行投資。就像中國的高速公路，開放數據是另外一條信息高速公路，將數據轉化為資產，轉化為巨大的社會生產力，幫助企業實現更大的商業價值。
對於數據擁有者的政府，需要在保障公共安全和個人隱私的前提下，完成數據治理和數據整合，逐步向社會開放數據，並提高數據質量，公開面向所有個人和企業，有效利用政府科技資金，讓利益相關企業和個人參與到開放數據項目中，鼓勵創新，接受外部挑戰，利用集體智慧，實現數據最優選擇。
對於國有企業，需要在保護自身商業利益的前提下開放數據，幫助各自產業鏈企業的發展。同時開放數據也可以幫助其自身進行產業規劃，進行有效投資，發現市場機會和風險，穩健經營，科學決策。企業可以利用開放數據提高生產效率，減少資源浪費，降低決策失誤風險。產業鏈企業的良性發展，也會推動國企自身發展和進化，提高競爭力，優化企業經營，實現產業共贏。
對於企業家，開放數據將會作為新的資源，幫助企業進行發展，聚焦新的商業機遇，特別是在開放數據影響較大的保健行業，金融行業，能源行業，教育行業。數據服務公司可以利用開放數據，幫助消費者挖掘數據的潛在價值，為企業和政府提供具有價值的商業數據。對於經營中的公司，可以利用開放數據評價商業夥伴和潛在投資，通過提供數據來樹立消費者的忠誠度，學會在透明的商業社會中進行經營，尋找公共或私人合作的機會，專注自身產品和客戶，為消費者提供更好的產品和服務。
二、萬億的大數據市場
2014年的GDP中消費佔比已經超過了50%，標志著中國經濟正在向市場經濟轉型，消費佔GDP 50%－70%是中等發達國家向市場經濟過渡的一個表現，未來中國經濟增長最大的引擎應該來源於消費，特別是個人消費。中國正在經歷經濟結構調整和城鎮化，個人消費需求巨大，社會產品較為豐富，渠道也較為通暢，物流成本正在下降，運輸能力正在提高。但是社會消費零售總額增加的還不夠快，資源配置不平衡，社會整體消費水平還處於較低的水平。這些問題正在成為中國經濟發展的難題，是企業和社會需要解決的問題。
大數據的商業應用將會幫助企業解決這些問題；大數據的有效利用將會提高社會消費水平，將會幫住企業提高效率、洞察客戶、增加收入。大數據商業應用未來是萬億級的大市場，大數據是大生意。
大數據時代最重要的特徵是人類所有的行為都被數據記錄下來，無論是在電商的購買行為，旅遊度假，娛樂活動，行為軌跡等，所有的人類社會行為都被各種感測器和互聯網記錄下來。數據記錄了一切，人類社會的行為都變成了數據，用紙質媒體記錄人類歷史的時代已經過去，歷史正在被數據以文字、數據、表格、聲音、影像的方式記錄了下來。中國的大數據應用主要集中在徵信和精準營銷，這兩個市場的規模加在一起不過兩千億，但是大數據如果同所有企業的商業需求相結合，其產生的化學反應將是巨大的，市場規模將會超過萬億，大數據是個大生意。
網路連接了信息與讀者，阿里連接了商品與消費者，騰訊連接了人與人。BAT所有的連接都是建立在數據基礎之上的，可以認為大數據連接了一切。數據連接了消費者和商家，數據連接了客戶習慣，數據連接客戶喜好，數據連接了位置，數據連接了時間和空間，數據連接了歷史和現在。連接一切的大數據將會反饋所連接的事物、空間和時間，通過數據記錄來反饋物體的移動，客戶的消費習慣，個人愛好，行為習慣，活動軌跡，運動規律等。重要的這些反饋數據能知道；你是誰、你在哪裡、你喜歡什麼、你在干什麼、你的消費能力、以及你未來的需求等。所有被反饋的事物都被打上了一個或多個數據標簽，這些具有價值的標簽經過整理和分析後，將會揭示事物之間的相關性和規律，將會為個人、商家、社會帶來巨大價值。
1、大數據幫助製造業規劃生產，降低資源浪費
製造業過去面臨生產過剩的壓力，很多產品包括家電、紡織產品、鋼材、水泥、電解鋁等都沒有按照市場實際需要生產，造成了資源的極大浪費。利用電商數據、移動互聯網數據、零售數據，我們可以了解未來產品市場都需求，為客戶定製產品。
例如依據用戶在電商搜索產品的數據以及物流數據，可以推測出家電產品和紡織產品未來的實際需求量，廠家將依據這些數據來進行生產，避免生產過剩。移動互聯網的位置信息可以幫助了解當地人口進出的趨勢，避免生產過多的鋼材和水泥，
2、移動大數據幫助房地產開發商規劃房地產開發
房地產行業在過去為中國GDP貢獻了很大力量，未來粗放型的房地產行業將會轉向精細化經營，從選地到規劃和從設計到建設，都需要參考當地到人口數據和消費者信息，進行科學決策；利用大數據商業應用加快房子銷售速度，降低自身負債。
房地產公司可以利用人群的手機位置信息來幫助企業進行開發規劃、土地選址、商鋪開發等。同時利用人群到用戶畫像信息幫助房產公司選擇合作商戶，提升消費人氣，最終提高房產價值。
3、移動大數據幫助餐飲零售行業進行選址和顧客導流
餐飲零售行業最關注客戶流量，過去開店選址時經常安排人員在十字路口進行人流統計，利用統計的人口流動信息來決定開店地址。進入到移動互聯網時代之後，智能手機的位置信息可以幫助餐飲零售行業進行開店選址，企業可以參考客戶畫像來決定開店的規模，以及產品的類別。
移動互聯網端的用戶標簽和畫像數據還可以幫助企業進行一些精準營銷，為新開的商戶導入客流。特別是在規模較大的購物商廈中，移動App端的位置導航功能，可以指引客戶找到新的商戶，參加促銷活動。市場上已經有成熟的零售餐飲商家和移動互聯網大數據公司在開店引流方面進行合作，資金利用的杠桿率超過了5倍，投入產出比較高。
4、感測器數據幫助產品進行故障診斷和預測
家電和汽車正在走向智能化，通過安裝感測器，汽車和智能家電可以將運行參數和運行狀態傳送到廠家的雲平台，廠家可以了解其產品的運行狀態，零部件的老化程度，幫助廠家及時更換故障器件，延長產品使用壽命，提高安全系數。汽車行業和智能家電在物聯網領域將會產生巨大的市場，雲計算和大數據處理平台將起到關鍵的作用。
中國汽車市場的銷售規模超過萬億，家電市場也有一萬多億。車聯網和智能家電涉及的大數據應用市場也是巨大的，按照大數據商業變現高杠桿率的特點，其市場規模至少應該在百億左右。
5、利用移動互聯網位置信息進行精準營銷
O2O已經成為了一個重要的商業模式，很多互聯網企業和傳統企業都在尋找O2O的應用場景，訂餐、教育、家政、汽車美容等都成為O2O的應用典範。移動互聯網數據具有LBS和實時特點，可以幫助企業及時連接客戶，依據客戶需求進行精準營銷。
大型購物中心一般都設有電影院，經常存在某些電影在開場前30分鍾，大量電影票還沒有出售的情況。藉助於手機App推送廣告功能，電影院在電影放映前30分鍾，可以將電影票以2折價格推送給正在周圍就餐的客戶。依據客戶畫像信息，電影票將推送給喜愛看電影的顧客，增加電影銷售額。企業可以利用手機App進行廣告推送，做到千人千面，依據客戶喜好來進行廣告推送。這種精準廣告推送具有成本低、轉化率高的特點，在餐飲、服裝、美容、零售等行業取得了良好的應用效果。如果基於位置信息的精準廣告推送被大規模的商業應用，將會促進商品流轉，大幅度提高社會消費總額，幫助傳統企業實現互聯網＋的戰略。
6、電商大數據將會幫助企業優化資源配置
電商是最早利用大數據進行精準營銷的行業，電商網站內推薦引擎將會依據客戶的購買行為，進行關聯產品的推薦。除了精準營銷，電商還可以依據客戶消費習慣來提前為客戶備貨，並利用便利店作為貨物中轉點，在客戶下單後的短時間內，將貨物送上門，提高客戶體驗。電商還可以利用其交易數據和現金流數據，為其生態圈內的商戶提供小額貸款，也可以將此數據提供給銀行，為中小企業信貸提供支持。
電商的數據量足夠大，數據較為集中，數據種類較多，其商業應用具有較大的想像空間。包括預測流行趨勢，消費趨勢、地域消費特點、客戶消費習慣、消費行為的相關度、消費熱點等。依託大數據分析，電商可幫助企業進行產品設計、庫存管理、計劃生產、資源配置等，有利於精細化大生產，提高生產效率，優化資源配置。
7、移動大數據助力交通運輸規劃和管理
交通大數據應用主要在兩個方面，一方面可以利用大數據感測器的數據了解車輛通行密度，合理進行道路規劃。另一方面可以利用大數據分析來實現交通信號燈智能切換，提高已有線路運輸能力。
在美國，政府依據某一路段的交通事故信息來增設信號燈，降低了50%以上的交通事故率。大數據可以幫助機場安排航班起降，提高管理效率；航空公司可以利用大數據提高上座率，降低運行成本；鐵路公司可以利用大數據安排客運和貨運列車，降低運營成本。
8、大數據幫助金融行業進行價值變現
大數據在金融行業應用范圍較廣，典型的案例有花旗銀行利用IBM沃森電腦為財富管理客戶推薦產品，美國銀行利用客戶點擊數據集為客戶提供特色服務。招商銀行(600036,股吧)利用客戶刷卡、存取款、電子銀行轉帳、微信評論等行為數據進行分析，每周給客戶發送針對性廣告信息。
中國目前金融行業大數據價值變主要在用戶體驗提升和大數據營銷兩個方面，其中招商銀行信用卡中心和平安銀行(000001,股吧)走到了金融行業的前面。
大數據在很多行業都有廣泛的應用場景，例如在醫療行業，農林牧漁、能源行業、物流行業等，大數據將會是電商之後的另外一個巨大市場，結合了所有行業的商業需求之後，大數據產業的市場規模將會是個萬億級別。大數據不是電力但是比電力更能提供動力，大數據不是石油，但是比石油更能驅動企業發展。大數據就是資產，能夠幫助企業進行價值變現。大數據的生意經其實很簡單，就是收入增加，花費減少；就是增加客戶，提高客戶體驗，提高資金回報的杠桿率；大數據應用成熟之後，大數據可以預測商業未來，發現新的商業機會。

『拾』 「零售之王」招商銀行數字化轉型四大法則

至2014年，招商銀行面臨 企業轉型 挑戰和關鍵業務挑戰：

招商銀行（China Merchants Bank） ，1987年成立於深圳，為招商局集團下屬公司，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行， 也是中國內地市值第五大的銀行。

2004年，國內銀行業整體還處於發展對公業務階段，零售業務一直坐著「冷板凳」。招商銀行參考各方 數字化轉型案例 ，「逆勢而為」啟動第一次戰略轉型：零售轉型。招商銀行零售業務也因此完成 企業變革 ，從小到大再到強，正式迎來零售「爆發時代」。隨後幾年，個人銀行客戶數從近300多萬增加到超過4300萬，增長了13倍。在一系列新政的推動下，招行進入快速上升通道，截至2008年，招行資產規模突破1.5萬億元，存款余額、貸款余額超平均年化增長率超過30%；市值突破3000億元，較2003年激增6倍，成為規模僅次於四大國有銀行的股份制商業銀行。

然而，到2014年，包括招商銀行在內的整個商業銀行業面臨內憂外患。一方面是互聯網金融的強勢入侵，在存貸匯三方面沖擊銀行業務，同時，金融脫媒的趨勢，令傳統銀行在存貸兩端的整體佔比有所下降。另一方面，銀行產品同質化嚴重，加上銀行不良資產率上升，利率市場化，舊有盈利模式難以為繼。基於以上兩方面的挑戰，傳統銀行亟待改變，需要結合其他行業 數字化轉型案例 ，探索出新的增長策略和模式。

據《全球銀行業報告》指出，傳統銀行面臨新的數字競爭對手以及客戶更快、更廣泛地使用數字化銀行服務的需求，如果銀行不積極應對的話，到2025年，數字化威脅可能拖累行業的凈資產收益率，使其降至5.2%。

招行行長田惠宇提出轉型目標是輕型銀行。而向輕型銀行轉型重點之一是需要明確「移動優先」的數字化戰略：外接流量，內建平台，用戶變現，架構轉型。

招商銀行率先從客戶思維轉變為用戶思維，重新定義金融服務的邊界。長期以來，銀行把經營中心放在持卡客戶身上，客戶行為引發商業邏輯變化後，銀行應當跳出賬戶的束縛，樹立用戶思維，尤其是要抓住新一代年輕用戶，將封閉的金融服務體系改造成開放式、場景化的服務生態。

而招行信用卡歷來對年輕用戶的市場風向變化都保持著敏銳的嗅覺，在對外合作上，先後與萬達、騰訊、網路、網易、京東、滴滴出行、OPPO、途牛等多領域企業合作格局，實時追蹤消費者的需求動態，跟進各行各業的頭部品牌，最終形成資源互享的共贏格局。

2015年，招行信用卡與萬達電影簽署全面戰略合作，將在會員聯合營銷、娛樂營銷、線下商圈營銷等領域全面深度合作。萬達院線是亞洲排名第一的院線，連續8年票房收入、觀影人次、市場佔有率全國第一，並掌握國內大量優質電影資源，可以說是中國電影的「王者」。招行信用卡的用戶高端優質，消費能力強，而且大部分是年輕客群。招行信用卡與萬達電影兩者的客群屬性、品牌調性高度契合，這是雙方合作的重要因素。與萬達電影的合作，可為招行現有持卡人帶來各種權益，這對招行信用卡的品牌形象建設、用戶拓展將起到極大的促進作用。

此外，招行也率先從「卡片經營」向App經營轉邊，開啟金融脫媒、消滅銀行卡的新時代。招行認為，銀行卡只是一個靜態的產品，而App是一個生態，它擁有豐富、智能、便捷的產品體驗，模式更輕、覆蓋面更廣，能有效加強與用戶的互動，更好滿足用戶的需求升級，再通過與主流手機品牌合作（蘋果、華為、三星、小米等），實現從軟體到硬體的全渠道合作，追求經營流量的量級提升。

與許多銀行把App當作交易工具不同，招商銀行從戰略高度把App建設成為客戶經營和服務的平台，通過全方位提升用戶體驗和打造金融服務生態平台。招行每一個分支機構、線下網點也配合App戰略進行相應轉型，打出線下服務溫情牌、人性牌，最終打造線上線下一體化的全渠道服務體系。

自然交互： 過去由於技術限制，人被迫主動適應機器，必須輸入密碼或文字等機器讀得懂的語言。現在，技術的發展使機器能夠讀懂客戶的自然語言，包括指紋、聲音、人臉等生物特徵。一方面，優化銀行服務流程。自然語言具備隨身「攜帶」的特徵，其在核身流程中的應用省去了很多過往的「必要」環節，包括核身工具的開立、攜帶與變更等。與此同時，自然語言具有防偽性能好、唯一性等特徵，其在安全性上的出色表現，將幫助銀行業邁向更為廣闊的自助及線上服務領域。

內容驅動： 由於技術及人力限制，以往的銀行服務大多僅停留在交易層面。而現在是信息爆炸、內容過量的時代，大部分客戶接收到的信息都是無效的，銀行要幫助客戶篩選出有價值的優質內容，這是招商銀行APP的「參考」頻道正在做的事情。同時，根據客戶需求提供個性化內容。客戶行為的數字化使銀行能夠識別每位客戶的不同需求，從而提供最為精準的個性化優質信息，提升客戶直觀體驗，提高信息獲取效率。

智能服務： 第一，智能推薦。通過數據識別客戶需求，並根據需求主動推薦產品、資訊及相關服務。第二，數據產品。通過整理和分析客戶的海量金融數據，為客戶提供數據產品，讓客戶更了解自己。第三，智能服務。利用人工智慧等先進技術，通過機器提供一部分原本僅能由人工提供的復雜服務。例如，招商銀行APP5.0中的摩羯智投功能，能根據客戶的「目標—收益」要求，提供以往僅能由理財經理提供的組合投資建議服務，客戶只需「一鍵購買」並享受後續服務。第四，風險管理。客戶行為的數字化使風險場景有更多可識別的數據痕跡，銀行通過對客戶行為數據的精準分析，可以智能識別客戶交易風險並採取風控對策。

實時互聯： 過去由於核身技術的限制，面對面核身成為必要。專網的存在阻隔了信息的無障礙流通，客戶必須在工作時間到銀行網點才能享受大部分的銀行服務。現在，遠程核身技術的發展及信息傳遞方式的開放性使實時互聯成為可能，金融核身可以在各個場景中發生，銀行服務將無處不在。對客戶來說，銀行不再是一個專門的金融場所，其服務可以脫離網點及專網的限制，具備了滲透到客戶生活場景的能力。原本很多僅能在線下獲得的銀行服務，如今在線上、在金融之外的場景就能被滿足。

過去因收益無法覆蓋成本而被銀行忽略的長尾客戶，成為互聯網企業截取流量的來源。它們搶佔了各類線上線下場景和用戶入口，並通過小額高頻的支付業務完成生態圈的閉環構造。失去維系客戶粘性的高頻支付業務，銀行離客戶尤其是年輕客戶越來越遠，甚至有淪為產品供應商的危險。更令人擔憂的是，若失去新一代年輕客戶的青睞，銀行金字塔頂端的「價值客戶」的根基將不再牢固。

招商銀行早在2010年就未雨綢繆，推出掌上生活App1.0進行多元化場景布局來應對年輕客戶流失的潛在危機。不同於招行App，掌上生活App側重打通生活、消費、金融，以「金融為內核，生活為外延」，打造「品質生活」，布局生活場景，如兩票、商城、旅遊等場景，向著生活類的「超級應用」跨越。

招商銀行通過外拓場景不斷擴展招行服務的邊界，實現了金融與生活場景的更密切連接。經過幾年的努力，目前招商銀行在飯票和影票取得了比較好的進展。截至2018年6月底，每個月有819萬客戶使用招商銀行的飯票和影票的服務，比去年同期增長30.66%。今年上半年招商銀行繼續聚焦與生活密切相關的場景，特別是交通出行的場景，整體的勢頭發展不錯。

同時，智能技術的融入讓招行整個金融生態圈進入變現加速、變現能力提升的井噴時期。

招行行長田惠宇提到「作為一個零售金融為主的銀行，成本收入比已經是全國同業排名第三低了。想要更『輕』只能依託科技。在一定的程度後，在其他因素不變的情況下，或者是其他資源用到極致情況下，科技的注入會使得成本收入曲線、增長曲線發生變化。」

例如雲計算、大數據技術的應用使得招商銀行營銷的效率和客戶體驗都大幅提高，用戶的轉化率提升了2.5倍。在2018年三個月的試點中，招商銀行發現復雜理財產品的營銷成功率達到13.47%，是理財經理憑經驗營銷的4.7倍。此外，幾個對標組（雙金客群、普通客群和基礎客群）都比沒有集中經營客戶的營銷效率、產出高很多。2018年招行年報中顯示，2018年營業收入2485.55億元，同比增長12.52%；歸屬於股東凈利潤805.60億元，同比增長14.84%——這是招行自2014年以來首次實現營業收入、凈利潤同步「兩位數增長」。

截至2018年6月底，招行線上直營團隊300名員工，已實現對386萬客戶的遠程集中經營，而後台支持招行App運作的IT團隊共達到了3000人。

行長田惠宇在內部講話中也表示：「招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30%-40%，甚至50%，我們的對標企業就是金融科技公司。」

在眾多值得借鑒之處中，最為核心的、對其他因素產生決定性影響的是圍繞招商銀行數字化團隊的團隊構建、運營模式。招商銀行新成立的網路銀行事業部匯總，數字化GM承擔了招行數字化創新和轉型的領導職能：參與規劃公司數字化戰略和創新項目、組織和管控各個數字化團隊、從創意到發布管理數字化產品、發起和推進創新項目的跨部門協作和決策（互聯網金融領導小組）。

在銀行體系的安全性監管要求下，銀行系統的復雜程度高，開發手機銀行APP的難度不僅在APP本身，更在於後台系統的打通，還在於APP內開發的產品需要相應部門的配合等諸多難關，這也是 銀行 APP用戶體驗差異大的原因——從「有」到「優」的難度不亞於從「無」到「有」，因此在整個互聯網金融生態的構建中，引入網路銀行事業部至關重要。

招商銀行創新戰略的關鍵—守根基、重技術和新架構

1、零售業務重心從銀行卡轉移至App，從用戶思維出發；

2、尋求跨界合作和外接場景挖掘長尾用戶，以經營流量的量級為首

1、高度投入大數據、智能驅動、智能化運用以提高運營效率、降低運營成本、提高獲客能力；

2、運用科技改造和創新自身的商業模式和服務

1、公司戰略重視數字化轉型的理念；

2、打造賦能型團隊和強化跨部門協作意識