Ⅰ 保險業三渠道讓大數據紅利變現
保險業三渠道讓大數據紅利變現
大數據時代，數據的價值究竟體現在哪裡？保險公司正在用自己的探索給出答案。
據了解，泰康人壽、新華電商等，已率先開啟與以BAT（網路、阿里、騰訊）為首的互聯網巨頭公司的數據合作，最普遍的就是將已有的保險客戶數據與互聯網公司的大數據進行匹配，完善保險客戶的畫像。同時，來自阿里金融保險事業部負責人的信息是，多家保險公司對其掌握的客戶大數據表現出興趣。
經過這些嘗試，保險電商公司進行了更為有的放矢的後續操作，並初步嘗到了「甜頭」，不僅在營銷環節，也在風控環節上。這些成果已包括，精準營銷讓廣告投放的點擊率提高360%以上，發現客戶的賠付率與其芝麻信用呈現負相關關系，甚至建立騙保風險預估模型。
這僅是開始，新華電商副總裁楊億認為，大數據將再造保險業價值鏈，涵蓋從產品研發到營銷、到理賠管理、再到資產管理的幾乎全部環節。
數據與數據融合
互聯網創新業務在業內處於領先地位的泰康人壽，對數據有明確定位，其董事長陳東升在2011年就提出「讓數據產生紅利」的方向。對於大數據，泰康總裁劉經綸認為主要有四大特徵：首先是數據體量巨大，第二是數據類型繁多，第三是價值密度偏低，第四是處理的速度更快。
傳統保險模式運作下，保險公司評估消費者的風險因素只有性別、年齡等簡單維度，這也導致部分保險產品定價保守，且產品同質化。而在大數據時代，風險特徵的描述數據極大豐富，保險公司可以通過大數據摸索更全面的風險特徵，產品細分和個性化設計成為可能，並精細化風險管理和成本管控。
保險公司對於數據有本能的訴求，但簡單獲取數據違背商業原則，因此對數據的利用一般並不來自直接共享，而是與擁有用戶大數據的互聯網巨頭公司之間進行數據合作，這在業內已經有了典型。
泰康人壽創新事業部業務發展部總經理畢海在今年6月份舉行的第二屆互聯網大數據與精算創新論壇上表示，正在加深與騰訊、阿里等互聯網巨頭進行數據方面的合作。
近日也從新華保險的全資電商子公司新華世紀電子商務有限公司（下稱「新華電商」）了解到，其正在與網路大數據合作；「大數據工場」是新華電商的三大定位之一。
同時，來自阿里金融保險事業部負責人的信息是，多家保險公司對其掌握的客戶大數據表現出興趣。
就數據合作而言，保險業與互聯網公司，前者以客戶獲取、客戶維護、客戶風險評估為核心訴求，而後者的大數據在用戶理解和用戶洞察方面有核心優勢，雙方的業務結合點貫穿從營銷到產品研發、再到理賠管理的全流程。
「引流」效果明顯
在營銷階段，通過大數據方案，保險電商的交叉銷售准確率得到提升。
通過與擁有海量客戶社交數據及交易數據的互聯網巨頭進行大數據合作，泰康人壽的互聯網創新產品正在朝精準定價的方向邁進，其從多維的甚至相對混亂的數據中進行篩查，決定保險產品是不是展現在用戶面前，也就是實現精準營銷。
做到這步很初級，互聯網用戶可能多少也都已有體會，經常在瀏覽網頁時被推動自己關心或感興趣的產品，但這點已很重要。
大數據+精準營銷，已經被新華電商的一個案例證明，非常有效；至少在「引流」的作用上，精準營銷有明顯作用。畢竟，互聯網業務關注的「流量」、「頻率」、「價值的轉換」三大要素中，「流量」為首。
已與網路大數據進行合作的新華電商，通過這種合作將保險客戶的數據維度進一步豐富，讓客戶更立體，進一步確定出是誰在買保險，在買哪類保險，他們有什麼特徵。而事實也證明，這樣的嘗試已經初步體現出積極效益。
新華電商副總裁楊億在日前召開的網路世界2015大會上介紹，其在和某大型保險公司的合作中，運用相關模型挖掘成功購買保險產品的高價值客戶，分析高價值客戶的客群特徵，包括基本用戶畫像和上網行為等，並依此在全網擴充目標客群，最後做在線精準營銷的廣告投放。上線後的真實效果是，實驗組廣告點擊率比對照組提升了361%。
楊億稱，這說明向同樣規模的人群展示廣告，經過大數據+精準營銷，可以找到更多真正對保險感興趣的目標客戶，促成更多點擊與轉化。
發揮徵信作用
大數據給保險電商的「甜頭」沒有止步於營銷環節。對於以風控為核心競爭力的保險業來說，在理賠管理環節中，如何進一步發揮大數據價值也是重要課題。目前的嘗試結果表明，在理賠管理中，大數據可以發揮保險徵信的作用。
新華電商將網路對用戶的大數據畫像和新華保險的真實拒保數據進行融合，通過進行黑名單過濾、重大風險識別以及虛假信息挖掘，建立騙保風險預估模型，提升公司整體業務風險管理能力。
再比如，泰康既有的與阿里數據合作的一個結果表明，對客戶的賠付率與其芝麻信用負相關。因此，具有明確數值的芝麻信用可以為其定義客戶風險特徵提供重要參考。
不僅如此，展望未來，楊億稱，大數據將再造保險價值鏈。
除了將對除了前述的營銷階段、理賠管理環節產生影響之外，其還將影響到產品研發和資產管理等重要環節。比如，在產品開發階段，大數據助於預測出險概率、優化定價體系、並採集健康數據用於壽險價值鏈。
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Ⅱ 保險行業有哪些創新發展模式
從全球視野來看，目前成熟的保險體系中，保險市場越發達，保險中介的地位和作用越明顯，如今，中國保險業迅猛發展，保險中介在經歷了最初的混亂和強制管理後，如今也已經逐漸成熟，尤其這兩年，互聯網和大數據技術的成熟，也讓保險中介的作用更加重要，也因此，保險中介領域的創新發展模式這幾年也值得關注。
互聯網中介平台這幾年風生水起，有一度也為投資人看好，其中以微保、水滴保險為核心，不過，大多數互聯網保險中介平台目前還存在著問題，普遍沒有找到合適的盈利模式，同時因為線上保險平台存在一定的服務品質問題，這也成了當下很多人不看好純互聯網中介平台的原因。
線下門店式保險平台，以華泰為代表，這種模式在國外比較成熟，也是未來保險中介趨勢，但問題是這種模式對於人員專業度、服務品質也有一定的要求，可以說，線下門店式未來大有可為，不過當下進程相比互聯網平台要發展緩慢。
品牌門店式平台，以保險之家為代表，走社區化運營，看中品牌價值與服務專業、規范標准。品牌化趨勢可以說是更具有市場前瞻性和規模化優勢的模式，不過對於目前中國保險中介市場來說，大多數中介公司的意識還停留在銷售導向，所以目前品牌模式是剛剛起步，保險之家是品牌門店式的試水者，也一直在改變銷售導向的單一經營模式，未來發展如何，也同樣值得關注。
Ⅲ 互聯網將如何改變保險業
導語：互聯網保險描繪了客戶與保險企業之間的新關系，在給保險業傳統客戶服務、產品開發和渠道銷售帶來挑戰和機遇的同時，深刻改變了保險業發展的生態環境。傳統保險企業必須積極主動改造和創新運營與服務流程，以適應新的保險業發展生態。
2011年以來，國內互聯網保險市場發展輪廓伴隨著互聯網金融的快速發展而日漸清晰。互聯網與生俱來的「開放、平等、互助、共享」基因促成了網路與保險的融合。特別是大數據、雲計算、移動互聯、網路安全等新技術的創新應用，使得互聯網成本低、便捷性強、效率高等優勢更加出彩。互聯網保險已經成為進一步推動保險市場發展的重要引擎。互聯網保險市場蘊含的巨大潛力，也使其未來發展被業內外所看好。
中國保監會披露的數據顯示，2011～2014年，國內開展互聯網保險業務的保險企業數量快速增長，每年增加約20餘家，從28家增加至85家。其中，中資公司58家，外資公司27家。保費收入已實現858.9億元，同比增速近200%，高於國內同期電子商務平台交易。
現狀：重要的新渠道業務
為互聯網經濟發展提供風險保障
近年來，國內電子商務平台交易日趨活躍，線上交易的便捷性促進了互聯網經濟的快速發展，也催生了新的交易行為。相對於實體店面對面的交易，線上交易不確定性的發生概率更高，從而激發了巨大的風險保障和管理需求。而互聯網保險築起了防範風險屏障，支持了互聯網經濟快速發展。
例如，網路促銷購物期間交易量陡增，網上賣家和買家都面臨風險。賣家面臨退貨發生時的退貨運費由誰承擔等問題，買家面臨賣家的信用風險等問題。近年來興起的「雙11」網購促銷節日，每位商戶平均退貨率為25%，個別商戶退貨率已突破40%。誰來承擔退貨費用，是買賣雙方爭議的主要焦點。退貨費用險的推出，有效解決了買家購物的後顧之憂。與此同時，賣家的低價利誘、虛假宣傳、信息欺騙等信用風險，以及風險發生後設置障礙、推諉拖延、退換困難等問題，著實令很多買家頭疼。信用保險就是針對賣家信用風險應運而生的險種。該險種在保障消費者權益的同時，釋放了商戶信用保證資金壓力。
類似產品還有很多，如快遞延誤險、貨到付款拒簽險，個人賬戶安全險、手機碎屏險等，這些產品契合了互聯網消費經濟碎片化、小金額、大規模、高頻次的特點，依託互聯網平台，服務大眾經濟，很快被市場接受並迅速形成規模。
促進保險企業轉型發展結構升級
一是新型技術的興起運用推動整個社會加速走向數字化。互聯網保險描繪了客戶與保險企業之間的新關系，在給保險業傳統客戶服務、產品開發和渠道銷售帶來挑戰和機遇的同時，深刻改變了保險業發展的生態環境。目前，保險市場競爭已經非常激烈，部分傳統保險業務增速放緩，傳統銷售渠道業務增長乏力。隨著生存環境日趨網路化，傳統保險企業意識到必須積極主動改造和創新運營與服務流程，改善服務能力，提升管理水平，推動企業轉型升級，以適應新的保險業發展生態。
二是互聯網保險成為保險企業重要的新渠道業務。保險企業主動運用新技術創新產品和完善經營模式，通過自建、合建或與第三方電子商務平台開展合作等多種方式，在互聯網專業化經營道路上努力前行。中國保監會數據顯示，截至2014年底，互聯網保險占行業總保費比例由2013年的1.7%上升至4.2%，對行業保費增長貢獻率接近20%。特別是新進入保險行業的中小型保險公司借互聯網實現了快速發展，其人身保險82%的保費收入來自互聯網保險。
趨勢：改變保險企業商業模式
隨著新技術發展和應用成本的降低，作為數字化社會最重要的基礎設施，互聯網及其相關技術正在快速普及，並已經滲透到生產生活的方方面面，包括信息技術、數據技術、移動互聯技術、雲計算技術和網路安全技術等在內的新技術，正在重構經濟社會生活方式，網路化生存將成為未來趨勢。
新技術改變企業與客戶的溝通聯絡方式，推動保險企業市場拓展能力和客戶消費體驗同步提升
對「觸網」企業來說，流量是關鍵。客戶流量將從點式接觸向面式接觸轉變，從鏈條式傳播向網路式傳播轉變，從線下個體接觸向線上海量客戶轉變。在單純依靠實體網點和營銷人員的銷售模式中，銷售終端的客戶接觸是有限的。銷售終端植入互聯網平台或場景中，在網路平台和終端接觸到海量客戶，將擴大客戶接觸范圍，提高傳播速度。
客戶體驗也從過去被動式接受向主動式購買轉變，從干擾型銷售向場景型營銷轉變，從介入式銷售向植入式營銷轉變。在傳統的線下個人營銷模式中，代理人基於利益強勢推銷，客戶體驗消極。但在互聯網保險銷售模式下，保險銷售植入消費者生活場景，使消費者在網路場景中適時接受風險提示並激發投保意願，客戶溝通從單向反饋向雙向互動轉變，從受時間空間限制向全天候、全景式轉變，從而提高溝通效率，改善客戶體驗。
而保險企業利用智能終端、互聯網和智能電腦技術，構建全天候響應系統，打破客戶溝通時空限制，實現雙向智能無時空限制的溝通交流，亦將有效提升客戶體驗，改善行業形象，增強客戶黏性。
新技術提升保險企業數據採集和挖掘能力，對市場需求快速作出反應，實現產品設計的定製化和個性化
大數據時代，運用信息技術手段加強保險企業經營管理數據的採集，可以建立起標准化、系統性的數據倉庫。在大數定律基礎上，通過挖掘、整理、分析和應用，可以推進產品向「以客戶為中心」轉型。
具體來說，綜合大數定律、大數據、互聯網和移動互聯技術，產品推送將向更加契合客戶保險需求，實現保險產品推送實時化、場景化，針對性和成功率不斷提高。通過實時化的產品推送，還可以滿足客戶碎片化、多樣化的需求，特別是基於海量數據的積累和分析，有助保險企業切入客戶日常生活場景，向客戶推送相應產品。基於客戶特定消費場景下衍生出某種風險管理需求時，及時應景的保險產品推送可以大大提高產品銷售成功率。
同時，消費者在收入水平、風險偏好和風險承受能力等方面的差異，決定了其風險保障需求的個性化，傳統的標准化保單很難滿足。通過自主化的投保購買方式，可以滿足客戶個性化保障需求，使客戶「主動」消費感受增強。產品定價的科學化、個性化、精細化，也有效提升了客戶滿意度。大數據運用下的產品費率釐定則更加精細化，尤其是移動互聯等技術的普及推廣，使得特性數據可以運用到產品動態定價中。
新技術正在提升保險企業風險管理能力，實現風險管理遠程化、實時化和智能化
新技術運用在遠程化方面，將實現遠程核保、核賠和風險監控，可以突破空間時間限制，有效提高工作效率。主要是移動互聯技術運用可以突破時空限制，快速掌握風險發生狀況，有效提高效率、降低成本、方便客戶。同時，移動互聯技術應用可以真正實現全天候風險監控和預警，實時為客戶提供服務，提醒客戶及時採取災害預防措施，最大限度降低災害事故可能導致的損失，既保護了客戶利益，也降低了保險企業經營成本。順應智能化技術發展趨勢，保險企業可以進一步加強對大數據的運用，逐步提升工作智能化水平，有效地降成本、提效率。
方向：向「以客戶為中心」轉型
「互聯網+」時代，保險企業需要緊緊抓住「以客戶為中心」主線，傾聽客戶心聲，深入挖掘用戶需求，不斷提升產品滿意度。保護好客戶信息資料，維護好客戶合法權益，珍視客戶對保險企業的信任。同時，保險企業互聯網保險業務創新必須要在監管邊界以內。
產品服務的設計要以客戶需求為切入點
傳統保險產品和服務的標准化開發模式無法滿足客戶多樣化、個性化和定製化需求，這也成為傳統保險銷售模式無法提供良好客戶體驗的主要原因之一。大數據、互聯網、移動互聯等技術的綜合運用，為保險企業提供了採集、挖掘、分析客戶數據的工具和平台，為實現碎片化、個性化的客戶需求提供了有力支持。保險企業要充分發揮技術優勢，以跨界視野謀劃，從細化客戶需求入手，著力專業化，突出差異化。充分掌握客戶市場需求，分析客戶行為變化，把產品開發的定製化和個性化建立在細分客戶需求、著力提升客戶滿意度的基礎之上。細化後的保險需求要通過費率分解進行對應，以便客戶進行個性化選擇。保險產品創新設計在由「產品導向」向「需求導向」轉變方向上要更進一步，不斷提高產品的便捷化，產品合同條款的簡約化、通俗化、親民化。將互聯網思維融入產品設計，能夠以網路化語言和表現形式向客戶展示產品簡介、合同條款、購買流程和服務銜接等內容。
切實保護好客戶個人信息
互聯網保險高度依賴網路信息系統，對系統運營維護、授權管理、硬體保護、軟體運行、數據加密、災備管理等多個方面提出了很高要求。客戶購買產品的過程，也是客戶個人信息向保險企業傳遞的過程，數據公開和客戶隱私安全的矛盾相伴而生。保險企業要不斷完善保險交易認證過程和用戶身份認證，具備有效的技術手段保證資料庫、數據傳輸的安全，加強數據備份。盡管數據公開共享是大數據時代的重要特徵，但數據具有的資產性特徵仍需要對客戶個人利益進行保護。互聯網保險信息系統與內外部諸多系統對接時，因銷售支付等業務交易行為存在的數據交換，會面臨黑客攻擊、病毒入侵、系統拒絕服務等各種可能的風險。保險企業在跨界對接交通管理、社會保障、健康醫療、徵信體系等領域時，要充分評估網路安全和個人隱私保護。
在監管制度體系內創新發展
產品創新能力決定了保險企業在互聯網道路上能夠走多遠。創新需要企業具有快速洞察互聯網全局的視野，需要快速調整精算思路和風控理念，需要不斷自我挑戰產品研發和業務運營體系。但是，保險企業也要時時牢記，創新要堅守底線思維。保險企業要在監管體系不斷完善的過程中，加強自律管理，加強發展過程中的自我完善和自我保護。盡管處於發展起步階段的互聯網保險需要一個相對寬松的發展環境，但互聯網保險發展過程中出現的侵害消費者利益、中小保險企業表現出的較弱的風險承受能力、傳統銷售渠道和網路銷售渠道之間的競爭等諸多問題，決定了互聯網保險創新發展仍然需要在持鼓勵包容態度的監管體系下完成。互聯網保險企業要適應在公開透明的環境下生存發展，加強信息披露，切實認真落實信息披露要求，實現以外部監管促經營管理水平提升。杜絕銷售誤導，切實保障消費者的知情權、選擇權和合法權益。
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Ⅳ 利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
互聯時代，特別是移動互聯網日漸普及之後，大數據的搜集變得更為方便和可行，大數據的應用價值受到了各行各業的關注，甚至大數據本身也成了一個專門產業。保險作為基於大數法則運營發展的商業行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節點，探討大數據分析在風險防控中的應用，分析優勢性，指出限制性，並基於行業現狀對大數據分析的發展提出建議。
保險業面臨風險控制新挑戰
雖然風險防控是保險業發展過程中永恆的課題，但是隨著經濟社會的發展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現為：
1.行業競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環節是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的「標配」所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。
2.互聯網保險的發展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網路銷售、移動互聯網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟體終端，就可以輕松完成投保或理賠過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠後續工作提出較高要求，容易出現保險服務流程銜接的空白。在傳統保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯網保險的發展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。
大數據分析在保險業風險防控中的實際意義
雖然互聯網技術的發展，給傳統思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯網技術帶來的「麻煩」也必將由互聯網技術本身來開出葯方。這個葯方就是大數據分析。
IBM公司曾用5個特徵來描述大數據，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特徵其實也表明了大數據對風險防控的意義。
1.大數據時代下，核保環節通過大數據分析有條件對客戶進行系統性風險掃描。具體來講，在傳統核保過程中，客戶告知什麼，保險公司就審核什麼。核保人員要從有限的告知信息中，發現風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或乾脆放棄購買保險產品。但在大數據條件下，保險公司有條件從資料庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫記錄，可以准確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。
2.大數據時代下，核賠環節通過大數據分析更可能發現理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發生。這種情況下，人為製造保險事故、虛報並不真實存在的保險事故、誇大保險事故損失金額，都成為可能發生的情況。但在大數據條件下，保險公司不同地區的既往理賠數據，甚至不同保險公司之間的理賠數據有可能匯聚成一個超級資料庫。任何理賠申請，都可以先經過資料庫的檢驗。
3.大數據分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數據的開發應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，並取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數據模型、統計技術和人工智慧在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的演算法體系，具體包括有監督演算法和無監督演算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業者來講有一些晦澀，但是今後的大數據分析甚至人工智慧在保險業的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。
基於大數據技術提升保險業風險控制
結合大數據技術本身的發展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數據時代提升保險業風險控制的具體工作建議。
1.以資料庫建設為基礎，在內部數據資源整合的基礎上，爭取建立全行業共享的大數據平台。在這里所討論的所有大數據分析的優勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數據的基礎之上。這種數據資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對於混業經營的大型金融集團來說，內部已有的數據資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，註定是艱難的，這需要行業協會、監管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業的發展。
2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數據分析的技術力量。大數據分析對資料庫技術的要求是比較高的，公司網路系統和數據計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發大數據資源，就必須有專門的統計分析人才。技術儲備，不是過往運營數據分析等簡單的數據開發，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。
3.大數據分析過程中，要特別注意數據安全和客戶信息的保密管理。大數據和互聯網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數據安全的重任。海量的個人信息數據存儲在保險公司，一旦泄露後果不堪設想。單個的數據泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數據泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規避法律風險。同時要盡可能依靠大數據分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業務的風險。
總之，風險控制是保險公司穩健經營的重要一環。在大數據時代，保險業必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業的發展創造價值。
Ⅳ 「互聯網+」與大數據車險
「互聯網+」與大數據車險_數據分析師考試
「大數據」為車險行業發展提供了更多可能性。保險公司通過「大數據」可以多維度實現車險的差異化定價，進一步推動風險和保費更加科學合理地匹配。「互聯網+」時代，中國保信在大數據車險的應用場景及市場展望中究竟佔有何等地位？
銀行業有銀聯 （中國銀行卡聯合組織），證券業有中證登（中國證券登記結算有限公司），保險業有中國保信（中國保險信息技術管理有限責任公司）。「互聯網+」時代，建設信息共享平台成為各金融行業摘取大數據果實的強勁抓手。
事實上，保險是對「大數據」擁有天然需求的金融行業。隨著保險業進入大發展時代，包括財險、壽險以及健康險等，對匯聚各險種數據資源進行整合利用，通過數據信息的挖掘和共享，建立一套科學的行業定價基準和風險數據指標的要求越來越迫切。
當前，正值商業車險改革、車險經營模式創新、車聯網應用與探索的關鍵時期，在這場商業車險改革大戲中，如何實現車險產品從「以車定價」轉向「以人定價」，最終實現品牌車型以及使用者的差異化定價，成立的主要目的是統一建設、運營和管理保險信息共享平台，為保險公司之間及保險業與其他行業之間信息交互提供支持的中國保信總裁吳曉軍應邀發表權威觀點。
車險改革與「大數據」戰略
《當代金融家》：近日，保監會印發了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），提出了商業車險改革的時間表和路線圖，同時明確了各相關單位的職責分工和工作任務：中國保險行業協會負責擬定商業車險示範條款和保費行業基準，建立商業車險新型條款評估和保護機制；財產保險公司負責自主確定商業車險條款，科學釐定商業車險費率，依法報批商業車險條款費率，建立商業車險條款費率監測調整機制。在這場商業車險改革「大戲」中，應如何看待中國保信的位置及作用？
據我們所知，中國保信在籌備期間的第一項工作就是整合車險平台。如今距離公司成立已有一年，各項准備工作已基本齊備，6月1日商改平台將正式上線。請您分享一下車險信息平台對商業車險改革起到的重要作用？
吳曉軍：一個顯而易見的事實是，在「大數據」時代，汽車產業的形態正在發生深刻改變，與之相連的車險業務變革也隨之初顯端倪。隨著「大數據」應用的日益廣泛，將影響並引領車險業走向費率市場化、管理精細化、數據規范化，為此應當未雨綢繆，勵精圖治，各方共同推進「大數據」在車險乃至保險領域的互動和應用。
某種意義上，成立中國保信最大的趨勢是推動行業數據整合，因此，中國保信是以支持行業發展、服務保險監管、保護保險消費為使命，不以盈利為目的的市場化公司，主要職責是建設和運營集中統一、設計科學、功能完善、安全高效的保險業數據信息共享和對外交互平台。
中國保信被天然賦予了「大數據」的政策基因和行業責任，按照保監會關於全國車險平台整合工作方案，中國保信是全國車險平台的建設、運營和管理單位，因此我們希望能夠廣泛聽取行業各方對車險平台建設的意見和建議，探索建立行業各方共同參與的信息平台共享共建機制，在平台需求分析、管理和決策，以及網路連接、介面標准、安全建設、技術架構上實現行業共商，在支持創新、服務發展、保護消費者利益上實現行業共贏。
全國車險信息平台是貫徹落實國家《機動車交通事故責任強制保險條例》以及商業車險監管政策規定，為建立車險信息共享與交互機制，支持我國交強險制度實施和車險市場科學發展而搭建的行業公共基礎設施。截至2015年3月底，全國車險平台覆蓋全國35個省市、59家保險總公司、820家省級保險分公司，擁有交強險和商業險兩個核心系統，以及若干周邊子系統和輔助系統，實現了行業多年車險承保和理賠數據的存儲、共享和實時交互。
全國車險平台從行業試點探索，全國推廣到功能不斷拓展和完善，已經經歷和伴隨了車險市場改革發展近10年時間，車險信息共享機制對於行業實施大數據戰略和推進費率市場化改革具有重要的戰略意義。
首先，車險信息平台是行業與外部數據交互應用的重要基礎和依託。目前，全國車險平台已經與公安、交管、稅務等相關外部管理單位實現了一定范圍的信息交互和共享。我們也積極引入公安部、交通部、中國汽車研究中心等行業數據管理部門的權威身份、交通和汽車生產數據，依託行業數據共享的優勢，拓寬行業整體數據維度。未來，我們還將積極引入公安、氣象、醫療、教育、信用、移動通信等外部數據，主動與交管、稅務、經偵、社保等公共管理部門進行數據交互，依託車險多維度數據支持保險自身信用體系建設，並納入國家徵信體系，發揮外部數據在行業內部治理中的獨特作用，依託行業信息共享機制有效延伸保險參與社會治理的范圍和觸點。
其次，車險信息平台是車險費率市場化改革的重要技術支撐。此次商業車險改革以市場化為導向，對現有定價模式、費率浮動機制、條款責任和體例都進行了大幅度調整，自去年以來，車險平台按照新的業務規則和監管需求進行了大量的系統改造，配合建設行業車型及純風險保費庫，落實代位求償及結算，組織保險公司進行系統開發、聯調測試，通過系統實現商改的有關規則調整。依託平台數據、技術和資源，配合保監會開展了數據提取和費率測算，未來可以依託平台實現費率測算常態化、費率監測動態化。同時，面對商改費率下行壓力，平台在加快推進反欺詐系統、數據分析系統等應用系統建設，促進保險公司反欺詐水平和成本控制能力提升，提高保費充足率，擠壓理賠水分，改善保險公司經營績效，促進商業車險改革成果實現與平穩過渡。
最後，車險信息平台是車險產品和服務創新的重要數據支持。我們希望依託車險信息平台為車險產品和服務創新以及「大數據」應用提供技術支持服務。一方面，積極探索和支持保險業參與汽車後市場。我國二手車市場高速發展、前景廣闊，北京、鄭州等地區的二手車交易已超過新車交易，但管理混亂、誠信缺失特別是價值和風險評估機制不健全是根本的制約因素。今年，我們已在北京地區試點汽車質量延保責任險的風險評估服務，未來將逐步搭建起延保業務專門平台，探索延保業務風險評估、數據採集與共享機制，培育和促進延保責任險市場發展。另一方面，我們也在積極探索車聯網技術應用研究。目前，我們受保監會委託，啟動了車聯網保險應用研究項目，內容包括車聯網技術和保險業應用的全球經驗，車聯網技術對車險市場的影響與挑戰、應用場景與模式、產品定價與監管等等，也希望依託車險平台為行業基於車聯網的產品創新、商業模式以及監督管理提供服務和支持。
「以客戶為中心」的大數據車險
《當代金融家》：眾所周知，車險定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三類。我國目前仍處於保額定價階段，沒有費率區隔。而車型定價是歐美保險市場普遍採用的車險定價模式，對車輛風險的評估准確度更高。車型定價對「海量」數據以及數據處理的需求，令車險信息平台的建設必不可少。據此，您如何看「大數據」車險市場的應用場景與展望？
吳曉軍：首先，「大數據」將助推車險定價步入新的發展階段。「大數據」相對於保險定價依賴的傳統數據，已經從歷史數據擴展到在線數據，從樣本數據拓展到全量數據，從結構化數據拓展到非結構化數據。保險定價的基本原理就是「大數法則」，依託這一統計學定律，確保純風險保費的公平性、合理性和充足性。而「大數據」是一種新的定價理念和風險管理輔助工具，保險企業通過採集和獲取客戶行為、交易的網路數據進行關聯分析，找尋數據背後風險與成本、收益的匹配規律，可以推動保險公司客戶細分化、責任碎片化、產品定製化，優化精算定價模型，實現定價差異化、精準化。
我認為，在未來車險市場競爭中，無外乎兩個核心要素，一個是渠道，這是由「渠道為王」的保險業經營管理模式所決定的；另一個是定價，在保險費率市場化改革的大背景下，定價將成為保險企業安生立命的核心要素。誰擁有數據及數據技術，誰便具備了定價優勢，誰就能在新的游戲規則中勝出。
「大數據」在車險定價應用的一個典型案例就是UBI產品（Usage Based Insurance），即通過車聯網技術將駕駛操作、汽車運動狀態和車輛周圍環境等人、路、車數據信息進行傳輸和存儲。保險公司從數據中挖掘出用戶的駕駛習慣、思維習慣和行為模式，建立以「從人」為主的多維度定價模型。通過歐美車聯網保險市場的實踐驗證，基於駕駛行為的定價比傳統定價模式更為科學和有效。美國經歷了超過15年的研究推廣，車聯網保險產品和技術在車險市場已日趨成熟，在美國個人車險市場，前十大保險公司有9家已推出UBI產品。在國內，車聯網保險產品還處於起步探索階段。近年來，各方意識到車聯網在保險市場的應用潛力，都在積極探索家用車車聯網產品。如人保、平安等公司已經開始摸索產品形態，搭建產品流程及系統，收集研究客戶反饋。當然，車聯網在車險產品定價和創新應用方面，還應當與目前我國車險費率市場化改革政策和實踐形成良性互動。
其次，大數據將助推精準營銷和客戶細分，實現真正以客戶為中心。自改革開放以來，保險市場保費和資產規模迅速擴張，卻難以逃脫產品同質化、「跑馬圈地」、價格惡性競爭、服務體驗差的外部詬病，歸根到底還是源於「以產品為中心」的粗放式發展模式。然而，「以客戶為中心」的精準營銷、個性化服務，如果失去大數據的支持，無異於小船在大海上無導航漂泊，最終無法到達彼岸。「大數據」技術可以更加客觀、多維度地對客戶進行分析研究，必將成為提高企業競爭力和創造消費者需求的關鍵要素。
隨著車險網銷、電銷等直銷渠道的普及和快速發展，未來互聯網將成為車險市場的「主戰場」，互聯網車險市場具有信息量大、傳導速度快、高度透明的特點，保險企業必須藉助互聯網大數據精準了解客戶需求，確定渠道投入的方式方法，即「在對的時間、為對的客戶、提供對的產品」，全面提升客戶體驗，建立新型的網路自助服務體系，讓客戶足不出戶就可以方便快捷獲得投保選擇、電子保單、在線客服、報立案件、索賠、賠款支付等保險服務。通過互聯網提供保險服務，保險公司可以降低職場租金、代理人傭金和薪資，承保理賠實現無紙化、便捷化，費用成本可以大幅降低。這都有助於從價值上實現「以客戶為中心」，因此，未來車險市場將逐步形成線上、線下兩個平台。
再次，大數據將助推保險反欺詐風險識別與控制。據國際保險監督官協會的經驗估計，保險欺詐佔到保險賠付總額的10%～20%，而車險又是保險欺詐犯罪的「重災區」。我們從行業反欺詐實際工作中發現，當前車險欺詐案件呈現出團伙化、專業化、流程化等特點，整個保險欺詐案件的所有手續造假都非常縝密，背後已存在利益集團操作，傳統風險控制方式面臨「瓶頸」。「大數據」時代的信息技術和創新應用為保險反欺詐工作開創了新途徑，在數據完善和歷史積累的基礎上，從特徵分析、因子分析和網路分析入手，可以建立高效的反欺詐鑒別機制，提高反欺詐的靶向性。
近年來，車聯網技術已經在一些行業取得了成功，尤其是在物流運輸和車隊管理方面，利用車聯網技術，可以監測車輛、貨物在運輸途中的去向；藉助車聯網數據，可以管理司機的駕駛行為，達到節油、省時和安全的目的，從而提高經營效益。未來，這些技術將會更加充分地運用到車險欺詐風險的識別與控制上來。
最後，大數據將助推保險與汽車產業的滲透與融合。在「大數據」時代，保險與汽車將會以數據為媒介進一步實現產業融合與滲透，現在車裡面裝有越來越多的智能設備，這些用途繁多的裝置原來是廠商在製造環節裝進去的，未來更多可能是基於保險視角前裝或後裝的。由於保險對車輛數據的採集和應用，對於汽車生產銷售、汽車安全隱患及事故處理、零配件的流通與使用，保險公司也許會比汽車製造商更早、更全、更快的掌握，因為前者更加貼近汽車用戶，承擔了大部分的車輛維修成本。未來汽車製造商會更加註重保險公司的意見和建議，不斷提升車輛性能，優化汽車後市場服務。
更為關鍵的是保險公司擁有車輛的索賠數據，通過將車輛數據與保險數據相結合，未來可以研究制定建立一套完善的車輛風險評級標准，這對車輛投保、汽車質量延保、二手車定價等均可以提供有效和准確的數據支持，並根據保險數據與車輛數據分析車輛安全狀況，為交通管理部門提供服務。
此外，其他行業的滲透也影響著傳統保險市場，特別是科技網路公司，通過對互聯網客戶數據的採集分析和「大數據」處理能力，將及時抓住機會，進行跨業經營，很多創新甚至可能顛覆車險市場的局部規則與業態。
「互聯網+」時代的二次創業
《當代金融家》：目前，雖然大部分險企都建有自己的資料庫，人保財險[微博]、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司也在試水車聯網，但中國保信的現有行業地位和今後發展前景，卻被市場各方看好。立足於行業背景，您對「大數據」時代的車險發展有何建議？
吳曉軍：當今世界，數據已經滲透到經濟社會的各個領域，引領著電子商務、金融投資等各方面的創新與應用，推動了相關行業升級和轉型發展。「大數據」、車聯網和雲計算，已然成為未來車險市場轉型升級的核心驅動力，為保險業改造「紅海」、開創「藍海」提供了新的機會和場景。在「大數據」時代，如何構造新型的車險產業鏈，實現傳統車險與信息技術發展、與汽車工業發展的深度融合，進一步提升車險的內在價值，進而帶動其他相關產業的發展，從某種意義上講，更像保險業的「二次創業」，意義重要而深遠。
一要研究制定行業「大數據」戰略和設施框架。建議保險監管部門完善信息共享平台和保單登記的監管制度框架，為行業「大數據」戰略實施建立良好的政策環境。加強行業級「大數據」建設，重點推動行業數據標准化建設和有效落地，提高數據整體質量。指導和優化行業共享資料庫的採集、存儲、處理與結果應用的流程和技術，研究建立行業數據分析框架和模型，依託數據挖掘、雲計算平台、虛擬化技術，支持海量、多結構類型、高頻度的「大數據」處理。加強行業信息共享的安全體系建設，保障保險機構與共享信息關聯生產的連續性、安全性和穩定性。
二要在保險經營和客戶服務中嵌入數據思維。保險公司應加強公司內部、各渠道、各產品線的數據整合利用，積極採集全面反映客戶行為特徵和交易偏好的移動互聯、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線上數據，引入身份、信用、車輛、駕駛行為等線下數據，構建完整的客戶數據圖譜。依託數據挖掘技術，推進客戶需求分析和客戶群組細分，在公司內部建立客戶虛擬賬戶，豐富客戶全景視圖，加強客戶挽留與個性化推薦，促進客戶的獲取率、留存率和持續率。構建完善的客戶自助服務體系，改善客戶體驗、提升客戶忠誠度、提高客戶整體價值。保險經營中應嵌入數據分析思維，以數據分析為依據，找出最棘手問題的真正原因，預測未來情況，從而識別差異化競爭的機會並實現業務增長。
三要以數據為媒介，建立「汽車＋保險」的生態圈。商業車險改革是中國保險業的「二次創業」，未來基於人、路、車等駕駛數據的UBI車險將成為核心。通過將車輛數據和保險數據相結合，保險公司可以進一步為汽車投保和延保，以及為二手車定價等提供准確有效的數據支持。在這樣的趨勢下，保險行業和汽車產業可以數據為媒介，進一步實現產業的相互滲透和融合。
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