大數據下的中小企業融資難

⑴ 中小企業融資難的原因

原因是多方面的。從企業的角度來看有三個關鍵的制約因素:
1，是規模小，積累少，較難提供有效的抵質押擔保;
2，是財務制度不規范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;
3，是普遍缺乏核心競爭力，業績不夠穩定，發展前景較難評估。
從銀行的角度為中小企業提供融資也存在現實性困難:
1，是由於直接融資渠道不暢，多元化融資平台還未全面向中小企業開放，導致中小企業大部分的資金需求依賴於銀行信貸，融資壓力集中於銀行體系;
2、是風險補償機制不健全，中小企業經營成本高，風險大，由銀行獨自承擔，加重銀行謹慎放貸;
3、是不良的稅前核銷政策比較嚴格，加之嚴格的經營問責和績效考核，面對投資者和監管機構的評價壓力，銀行開展中小企業金融服務的積極性受到影響。
拓展資料
一，創業企業融資難的成因主要有以下幾方面
（一）創業企業大都資質較差。這主要體現在：規模小，經營不規范，公司治理結構不完善，抗風險能力弱；創業者缺乏經營管理經驗；信息不透明，無可靠的信貸記錄；失敗率高，逃廢債務現象嚴重。
（二）我國金融結構發展不對稱。即貸款主要對象與經濟增長主體的不對稱，大城市金融發展與中小城市及農村地區金融發展不對稱。一方面，創業企業為經濟增長做出了重大貢獻卻貸不到款；另一方面，大城市金融發展迅速，而中小城市和農村地區的金融發展卻處於滯後狀態，這對廣泛分布於中小城市和農村地區的創業企業來說，是非常不利的。
（三）創業企業融資渠道單一。目前，我國創業企業的融資主要來自自有資金，這包括企業自身的積累和折舊以及創業者投入資金，這些即是所謂的內源融資。然而，這種通過自身積累方式尋求自我滾動式發展的模式已經不能適應創業企業的發展要求，創業企業仍需開拓新的融資渠道。
（四）信用擔保體系不完善，未能真正發揮功能。這主要表現在：信用擔保機構資本投入嚴重不足；專業人才缺乏，限制了信用擔保體系專業化、正規化經營；信用擔保機構監督管理機制不健全，缺乏風險分擔機制；相關立法滯後，影響信用擔保體系的迅速發展。
（五）信用環境差。這主要表現在公民信用意識薄弱，信用監督不到位。對不守信的公民和企業沒有採取嚴厲的懲戒措施，未建立全國統一的信用檔案，使部分有不守信記錄的公民和企業仍能通過某些手段在其他地方獲取資金。由於這些情況的存在，使得金融機構對貸款對象的審查成本居高不下，從而限制了金融機構對創業企業的信貸配給。
（六）相關法律體系不完善。我國制定實施的《中小企業促進法》，以法律的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了有力的保護和支持。但是，《中小企業促進法》的條文過於原則性，也沒有與之相配套的如行業振興、金融、財政、中介服務等方面政策。

⑵ 如何解決中小企業融資的困境

中小微企業融資確實是一個老大難題，一方面這類企業確實資產不足，銀行在放貸時要求的擔保和抵押他們提供不出，但是銀行為了保證貸款能拿得回來又必須要，這就造成了根本性難題。那麼有沒有其他方法能夠跨越這個鴻溝呢？國家也做出了多種嘗試和探索，2015年來推出的「銀稅互動」就是其中一種。這種融資方式不需要企業提供抵押或者是擔保，授權銀行查詢其自身的稅務數據即可，銀行根據企業的稅務數據信息綜合其他如司法、工商等數據信息來評判企業的風險和信用，以此給小微企業放貸。
這種創新的模式打破了銀行傳統對抵質押物的依賴，從另一個維度上來審核放貸，這大大提高了小微企業獲得銀行資金的可獲得性，同時也提升了銀行服務小微企業的質效。
隨著互聯網、大數據的發展，信用已經在越來越多的領域被應用，也給人們帶來了便捷。比如支付寶信用分高的可以免押金入住酒店、免押金辦理租車等等。對於企業來說也是一樣，納稅信用好的可以享受很多稅務便利的同時，還會收到多個部門的聯合激勵，貸款就是其中一種，可以說這種方式的深入推行，一定程度上解決了小微企業的融資難題，緩解了小微企業的融資困境。

最後，貴州省的小微企業和個體工商戶，如果您誠信納稅，納稅信用級別在C級以上，可以登錄貴州省線上銀稅互動服務平台「稅務信用雲」查看銀行產品和申請。

⑶ 我國中小企業融資難問題應該如何解決

解決方案：1、政府首先要給金融機構松綁，在監督管理上有所調整，這樣金融業才能放開干。想想我們的房地產為這20年為啥發展這么快，沒有國家金融的支持是不行的。比如拿地就可以貸款，房子修幾層就可以賣，月入5000的人，貸款50-60萬一點問題都沒有。這些都是金融業的支持，也是政策的引導。2.銀行業的追責機制也要調整，否則，信貸員天天頭上懸著的都是收不回來怎麼辦？終生追責？怎麼去考慮小微企業？3.銀行的激勵機制也要變，既然，要向小微企業貸款，那麼相關的獎勵也要調整方向。4.銀行要下放一些部分審批權力，讓聽到炮聲的人決策。5.打通信息不對稱的問題，把小微企業和銀行的信息不對稱打通，大數據運用。6.適當的發展新的金融機構，比如國有大銀行不願意做小微貸款，是不是可以考慮成立一些專門為中小微企業服務的銀行。

⑷ 大數據開啟中小微企業信用融資新模式

大數據開啟中小微企業信用融資新模式

「一年間，大數據為沒有抵押和擔保的中小微企業解決純信用貸款21億元；為銀行跟蹤監測中小微企業貸後資金總額達100億元，未發生一筆不良……」這是8月15日，在由中國中小企業協會、中國投資協會新興產業中心舉辦的「大數據信用融資實踐報告暨國務院《關於金融支持小微企業發展的實施意見》周年媒體座談會」上，由我國第一家大數據信用信息服務機構——金電聯行（北京）信息技術有限公司披露的一組數據。

融資難一直是制約中國小微企業發展的瓶頸，目前中國有約5000萬家中小微企業，由於抵押物不足、信息缺失導致的融資難題亟待解決。在業內專家看來，破題中小微企業融資難必須創新信用評價模式。

「信息和信用缺失是導致中小微企業融資難的主要原因之一」，中國投資協會新興產業中心常務副主任王濤認為，大數據信用的出現，將成為化解這一問題的有力抓手和突破口。

2013年8月8日，國務院辦公廳發布《關於金融支持小微企業發展的實施意見》，首次提出了大數據信用服務理念，強調對小微企業的增信服務和信息服務，第一次將大數據納入國家解決小微企業融資難的政策中，極大地促進了大數據在金融信用領域的應用與發展。

一年間，大數據信用從幕後走向台前，在解決中小微企業融資難問題上發揮了引人矚目的作用。而金電聯行是中國大數據信用信息服務機構的先行者，擁有中國第一個自主知識產權的大數據信用技術體系和雲數據挖掘、雲信用計算和雲結構服務三大核心技術，通過大數據客觀反映、評價中小微企業的信用，為銀行發放「純信用貸款」提供了堅實的依據。

「『純信用貸款』雖然不看『財報』，但要看『市場』」，中國中小企業協會副會長、金電聯行（北京）董事長兼總裁范曉忻表示，大數據信用融資不依賴傳統的財報信用評價思維，而是通過對企業的「大數據」，即生產、流通、銷售中產生的所有信息進行分析，從而創建出一個大批量、高效能、全風控、低成本的信用評價模式，通過計算機核算出企業的信用額度，讓銀行能夠放心地提供無抵押的「純信用貸款」，有效地化解了中小微企業會計信息失真，沒有信用積累和抵押、擔保資源，難以進行信用評價的問題，不僅可以開展成批量的企業信用評價，而且還大大降低了企業融資的門檻，使其獲得真正的信用貸款。

座談會上，范曉忻介紹了一年來金電聯行開展的產業鏈、商業圈和企業群的中小微企業大數據信用融資的實踐活動，從利用互聯網新理念、新技術、新工具創新金融模式，以中小微企業經營的「軟信息」解決融資缺信息、缺信用問題等10個方面，展現了大數據信用在落實黨和國家政策、化解中小微企業融資難的過程中所具有的獨特作用與優勢，展現了大數據技術在改變經濟和社會方面所產生的深刻影響。

「大數據信用能夠化解中小微企業融資難的關鍵，在於它突破了從財報、抵押資產和擔保信息評價企業信用的傳統思維，而是從企業經營的明細數據中挖掘信用，從企業的行為模式中計算信用，打開人們認識信用的新天地，從而徹底解決了中小微企業融資難的缺信息、缺信用的問題。」范曉忻表示。

記者了解到，金電聯行的大數據信用模式得到了眾多商業銀行的認可，合作的銀行包括中國民生銀行、國家開發銀行、中國郵政儲蓄銀行、平安銀行、浦發銀行、廣發銀行等近10家；業務覆蓋上海、北京、天津、浙江、山東、河北、江蘇、安徽、重慶等十幾個地區，實現了銀行、企業、大數據信用三贏的局面，取得了良好的經濟和社會效益。

中國中小企業協會副秘書長李魯陽認為，這一創新模式成為解決中小微企業融資難的有效工具，並在完善金融體系促進中小微企業發展方面起到了重要作用。

范曉忻表示，對於很多企業來說，聯保、互保既是融資的一個有效途徑，但也存在較大的危機。一旦個別企業資金鏈斷裂，就會造成一批企業陷入擔保圈風險。而大數據提供的純信用貸款則可以使企業的金融風險幾乎為零。

中國投資協會新興產業中心副主任王濤也高度評價了大數據信用在產業投融資建設中所發揮的重要作用。

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⑸ 如何有效解決中小企業融資難問題

中小微企業融資難融資貴問題的解決方法如下：

（一）中小企業需提高自身的財務管理水平

在改善外部環境的之前，企業需要首先提高自身財務管理水平，要提高企業高層管理人員對財務管理重要性的重視，提升財務管理知識；引進專業的財務管理人員，嚴格財務制度，合理規劃資金使用；


（二）完善多層次資本市場，激發市場活力

逐步降低金融市場的准入門檻，增強金融市場競爭力，激發正規與非正規金融機構對中小企業融資的意願，充分發揮中小銀行或非正規金融機構對中小企業的支持優勢，對現有的創業板管理機制進行完善，加快私募資本市場的發展，提升資本市場活力，增強對中小企業的支持力度。

（三）銀行轉變傳統貸款方式，創新金融服務

我們要改變原有的由銀行向中小企業貸款的模式，採取新的融資模式，即銀行以供應鏈為線索將核心企業和上下游企業聯系在一起提供的金融產品和服務的一種融資模式——「供應鏈金融」。

它改變了過去銀行針對單一企業主體進行信用評估並據此作出授信決策的融資模式，使銀行從專注於對中小企業本身的信用風險評估，轉變為對整個供應鏈及其核心大企業之間交易的信用風險評估。


（四）積極推進擔保公司有序發展

在經濟新常態的背景下，銀行需重視與擔保公司合作的策略，合理分散擔保業務風險。一方面推進銀行和融資性擔保公司的合作發展。

政府方面要繼續加大對擔保機構的支持力度，在繼續執行獎勵、資金扶持、稅收優惠等政策的同時，進一步完善擔保機構的風險分擔、風險補償機制，健全再擔保體系，為銀擔合作共同促進中小企業發展營造良好的政策環境。

另一方面，加快擔保公司向專業化、商業化方向發展進程。專業化的擔保公司。更專注於業務的深度拓展，降低業務水平風險的同時，盈利水平還能提高。同樣可以有效解決中小企業融資難融資貴的問題。

（五）加強法律法規建設和政策指導

根據目前中小企業融資現狀，我國政府有必要從以下三個方面加大工作力度，一是建立健全社會信用系統和登記制度及信用檔案，對惡意逃廢商業銀行債務的企業實施聯合制裁，維護商業銀行債權。

二是進一步完善相關的法律制度。如盡快修訂《擔保法》，使得擔保法律法規得到進一步的完善，推進商業性的擔保機構快速發展，進而更快的與銀行形成良好的合作。

三是政府需要保護創新型的中小企業的知識產權，建立規范化的知識產權體系和標准，成立公平公正的知識產權評估機構，保證創新型企業可以順利的依靠知識產權融到資金。


我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。

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⑹ 如何破解中小企業「融資難」

中小企業應該不存在融資難的問題。

1、太小的企業。無法上升到融資的概念。即：幾乎只有ACCOUNTING的業務；而沒有FINANCE的業務涉及及其問題。這是常識。甚至，連懂融資的人員都沒有。更不用說去做這方面的業務和工作的努力。；

2、中國是世界存款比例最高的國家。不像美國人，存款的人數，只佔全國總人口的大約6%。也就是說幾乎全部的美國人，無存款，而全部有貸款。我國在2007年的數據，是全國股市30萬億；人民存款約30萬億。即使，不是很大的數字，也還有超過3億人隨時在赤貧的貧困線的邊緣徘徊。隨時墜入貧困人口的人群中。但是，戶均存款比例高達97%。這是全世界最高的有存款的人民戶均比例之一。那麼，中小型企業，幾乎是最大多數，利用自有資金發展，幾乎是全部的事實。於是，把這部分，想像成需要融資的企業，是有問題的。；

3、貸款和融資。欣聞，人民銀行，央行新批准了《文匯報》報載：8800家全國的私營貸款小型公司。但是，就看到此新聞報道之後，僅僅幾個月里，打給我的貸款電話，就多達至百還多。？！幾乎，全部是無數的高利貸；亦或認識銀行的熟人的關系戶。真正，做抵押貸款業務的：沒有。！做融資金融的公司：沒有。！

那麼，您在此處，提到的所謂的問題，出自何處？！意味幾何？！如何有的？！是個需要具體市場中，有完全事實和數據支持的如果是課題。！？

1、提高公司的服務理念，先進的產品技術或者服務理念
2、提高管理模式，提高公司的構架，引進先進的管理模式
3、融資難的一個問題最重要的是要讓融資者看到你未來企業的效益，讓他覺得投資你這個項目是有價值的。
4、增強自身的抗風險能力

⑺ 企業融資——為什麼總說中小企業融資難

很多人都聽說過一句話，叫做「中小企業融資難」，也就是中小企業很難順利地運用自己的信用杠桿。

一、信用與抵押：中小企業融資的困境

中小企業融資難這個問題，其實不是中國獨有的，而是全世界性的難題。為什麼呢？一般來說，企業的債務融資無非就是兩種，發現債券，或者從銀行拿貸款。

作為企業信用杠桿的最大市場，企業發行債券的時候是用企業的信用做背書。所以，全球的企業債券市場都是以大企業為主的，亞馬遜、麥當勞、華為，這些企業很容易發債。而一個溫州的小老闆，在這個市場上就很難取得一席之地，因為它們缺乏知名度，抗風險能力也比較弱，要同時取信於債券市場上這么多投資者，成本會過高。所以發債對於中小企業相對困難。

那麼銀行貸款是不是好一點呢？你不需要取信於所有投資者，只需要取信於銀行就夠了。但是從銀行的角度，銀行需要花費大量的時間、精力和物力去調查一個小客戶的信用記錄、經營狀況，它的成本也過高，所以銀行一般採取簡單的一刀切的辦法，抵押品。企業的房子、土地、機器和庫存都可以用來抵押。那麼，萬一企業破產的話，銀行就可以拿這些抵押品去拍賣，減少損失。抵押對於銀行來說是一個成本相對低的機制。

這個時候，很多中小企業就陷入了一個悖論，貸款的目的常常是租場地、買機器，如果我資金實力夠的話，就不需要融資貸款了。在這種情況下，就引起了雙方的博弈，達到一個均衡。所以，無論是發債券還是銀行貸款，對於中小企業都是難題。所以，中小企業間民間借貸的風氣比較盛。

但是民間借貸利率高，中小企業就像綳得很緊的皮筋，只要風吹草動，比如政策變動，經濟增速下滑，行業變化，企業的資金鏈就容易斷裂，我們經常看到那些老闆跑路的新聞，其背後的根源就在於此。

二、中小企業融資難的破局之道

那中小企業融資難這個問題，到底有沒有一定的解決辦法？也是有的。美國和德國在中小企業融資上是做的不錯的國家，但是它們採取的是不太一樣的路子。

美國是債券市場主導的企業融資，美國的垃圾債，也就是高收益債券的市場，曾經為高科技小企業開了一扇融資的大門，這個市場上的投資者追求高收益，也承擔相對高的風險。中國也有類似的中小企業債券市場，但因為整體上中國債券市場的深度不夠，企業的信用債這一塊沒有發展起來，所以這個市場沒有起到特別大的作用。

所以，德國的經驗對我們就比較重要了。德國和我們一樣，以銀行為主的金融體系。但是它的銀行是非常有層次的，大銀行對應著大企業，中型銀行對應著中型企業，小銀行則對應著當地的小企業。這種結構就能夠很好地解決信息不對稱問題。

舉個例子，我們中國的金融體系是以四大行為主的，是一個頭重腳輕的結構。但是在90年代的時候，吳曉靈副行長主政中央，她就主張留下4家地方性的民營銀行，其中一家就叫泰隆銀行。

我們發現，這家銀行的中小企業融資業務，尤其是那些民營的中小企業融資業務做得非常好，他們的金額小，幾萬塊、幾千塊的貸款都做，而且壞賬率還很低。那它們到底是怎麼做的呢？我們發現，其實就是「小米加步槍"的模式。比如說你開一家超市，去銀行申請貸款，銀行不看你的報表，因為小地方小企業的報表，作假的空間非常大，他們會派一個信貸員到你的店裡面蹲點，記錄超市每天的客流量，尋訪附近居民的消費趨勢，判斷你超市的經營潛力，好幾個月以後，很多信息就非常清晰了。對一個數據的造假很容易，但是你每天要找這么多群眾演員來演戲，這個可能性就很低了。這樣下來以後，泰隆銀行對自己當地的貸款客戶都有一個非常精準的畫像，就篩選出了真正比較踏實、有潛力的企業。

其實泰隆銀行的這個生存之道就印證了德國經驗的成功，當地的小銀行為當地中小企業融資，大大地降低了信息和交易的成本。這也就是我們國家要發展多層次資本市場的一個重要目的。

三、新技術的革命

除了這種發展多層次的資本市場的傳統思想以外，其實有一個趨勢，也就是這幾年，信息技術對中小企業融資的改變很大。比如說京東的京小貸，它就是針對自己平台上的商家進行融資，它是根據商家的銷售額，消費品價格，商品的豐富程度等指標來發放貸款的。一筆貸款的上限大概是200萬，最長期限是12個月。由於商戶的這些數據都沉澱在京東的平台上，所以京東可以比較精準地判斷這筆貸款的安全性，所以也不需要抵押品，就直接發放信用貸。阿里系的螞蟻金服也是同樣的思路，利用這些年的沉澱數據，對自己的平台上和相關平台的商家發放信用貸。

所謂大數據改變金融模式，在這些例子上是很顯著的，它的根本邏輯是網上沉澱的數據是的貸款方的信息收集和信息整理工作變得高效和便利，信息的成本下降得非常快。一筆幾萬塊的貸款，螞蟻金服的平均成本大概2.3元，而同等金額的貸款在傳統銀行裡面的成本大概在2000元左右。此外，這種數據失真的可能性很低，所以壞賬率也會下降。

螞蟻金服在考慮給淘寶商家放貸的時候，就需要一套評價體系來判斷哪個商鋪最適合放貸。在經過多次的數據分析之後，他們發現，傳統銀行的信貸模型中，很多變數都不適用，一個很」淘寶「的變數居然浮現了出來：「商鋪給顧客的回應速度」可以特別好地預測壞賬率。

這個結果很出人意料，但對一個淘寶重度用戶來說，這一點也不奇怪。一家店鋪，每次都能及時響應顧客的問題，這說明這個店家人力資本投入會特別多，這家企業的質量就會比較好，所以放貸違約率比較低，是完全可能的。

現在，各大互聯網平台都在爭取金融拍照，想替自己平台上的企業做融資業務，像滴滴就發行了一個底層供應鏈的金融產品，給滴滴的司機發放。這些業務的思路都是一樣的，就是利用互聯網上沉澱的數據的能力，將這個市場上的信息不對稱降到最低，而信息不對稱正是金融行業最本質特徵之一。

⑻ 小微企業融資難的原因

融資是企業為了擴大發展，或是為了周轉資金的需要等原因，而進行的較為常見的經濟行為，就目前市場形勢來看，中國小微企業融資存在者融資困難的現象，雖然很多人一直致力於解決這方面的問題，但是一直以來都收獲甚微。下面我簡單介紹一下融資難的原因以及對策。

一、小微企業貸款難問題如下：

1、小微企業成長中自身障礙影響正常融資

2、銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求

3、社會環境尚存有不利於小微企業成長的制約因素

二、建議與對策

1、地方政府要努力打造有利於小微企業融資的良好社會環境。

2、銀行業金融機構要積極加大對小微企業的有效信貸投入。

3、小微企業要不斷提高自身融資能力


我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。

如果企業家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平台上試試，比如明德資本生態圈、鯨准、創業邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平台進行合作，他們通過平台來篩選值得投資的項目。

網上選平台時一定要擦亮眼睛，很多平台動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平台不一樣，很多平台只做中介。

另外，明德還有1800多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現場，不少企業都獲得了融資。希望能給到你幫助。

如果你還有有關小微企業融資難的問題，可以點擊下方的在線咨詢按鈕，直接跟老師對話交流。

⑼ 為何中小企業融資如此困難

中小企業是我國國民經濟的有機活力成分，但長期以來，融資需求得不到滿足使中小企業發展困境重重。日前，中國平安旗下金融壹賬通發布的《中小企業金融服務變革與金融科技前沿發展（白皮書）》（簡稱「白皮書」）指出，金融科技以人工智慧、大數據、區塊鏈、雲計算以及生物識別等科技為切入點，將為中小企業金融服務問題的解決提供新的視野。

因此，白皮書認為，中小企業迫切需要個性化金融產品、更靈活化的金融服務手段、綜合化金融服務與便捷化金融服務程序以緩解金融服務困境。來源：央廣網