大數據與央行

⑴ 央行緊急排查銀行與大數據公司合作，涉及10家平台

昨日（10月24日）下午，有消息稱，央行緊急調研要求銀行填寫是否與第三方數據公司開展合作。

排查內容涉及數據採集、信用欺詐、信用評分、風控建模方面，央行要求上報第三方數據公司的名字、股東背景、是否涉及爬蟲。

有銀行人士向消金時代證實了此消息，並稱：「我們沒有收到直接文件，雖然通知是人行發的，但是銀監局直接電話通知我們的，時間是本周二。」

網路上流傳的一份截圖（上圖）顯示，各企業 徵信 機構還被要求梳理是否與：同盾科技、魔蠍科技、新顏科技、集奧聚合、公信寶、白騎士、天機數據、立木徵信、聚信立、51信用卡等10家公司有業務或股權投資關聯。

各機構排查自身業務中是否存在違規爬蟲行為，如存在上述情況，請立即上報，對於存在違規爬蟲業務的要立即整改，不存在上述兩種情況的，請出具加蓋公章的書面承諾，並於10月24日前送至徵信管理處。

不過，另有截圖（下圖）顯示監管部門要求填表了解是否與上述除同盾科技以外9家公司有業務或股權投資關聯。

河北地區銀行人士向我們表示：「要求我們交的僅是文字說明，未涉及表格。」

根據了解，被點名的平台或許是各地方監管的附加要求。據消金時代核實，某中部地區銀行收到的通知內包含同盾科技，某北方地區銀行收到的通知則不包含同盾科技。

而上述10家平台，最近都不算太平。

9月6日，魔蠍科技被警方控制，高管被帶走，服務癱瘓，新顏科技CEO黃向前被帶走，聚信立被曝有警方進駐調查。

9月11日，公信寶被警方查封。

9月12日，集奧聚合深圳分公司有10多人被帶走。財新等媒體報道稱，集奧聚合北京辦公室也被深圳警方帶走多人，包括爬蟲數據接入負責人和合同負責人。

中秋節期間，同盾科技子公司信川科技法人代表、總經理徐斐和旗下數聚魔盒總經理童保華被警方帶走協助調查。財新等媒體報道稱，10月3日，黑龍江警方從同盾科技北京辦公室帶走多位從事爬蟲業務的子公司員工。

10月9日，有媒體曝出立木徵信於7月18日被查，法人劉勤楓及大部分員工被警方帶走。

白騎士、天機數據此前也均是市場上較為活躍的有爬蟲服務的平台，此前已暫停爬蟲服務。

而據財新報道，除配合調查外，包括新顏CEO黃向前、同盾科技的兩位相關業務負責人徐斐和童保華已被檢方批捕。

已進行多輪自查

一張統計表截圖（下圖）顯示，合作情況排查僅上報金融機構與數據公司在個人信息方面的合作情況，不包括企業信息合作。從此條來看，排查意在個人信息保護。

由於大數據行業動盪，對風險向來敏感的金融行業，早已開始多輪自查。9月，中國互聯網金融協會發出窗口指導，提示行業內機構應清查使用數據的來源是否合規。

城商行、農商行、消金公司等多家機構也暫停大數據風控合作業務。一家數據商人士表示，各機構要求數據商出具文件對是否涉及爬蟲業務進行說明。

上周，北京銀監局下發文件，規範金融機構和金融科技公司合作，嚴禁金融機構與以「大數據」為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業開展合作。

10月22日，北京金融局窗口指導摸排區內所有大數據企業是否存在違規爬蟲業務。

近期，央行也下發了《個人金融信息（數據）保護試行辦法》（以下簡稱：《辦法》）的徵求意見稿。據媒體披露，《辦法》中最嚴苛的一點是，除了依法設立的徵信機構之外，未經人民銀行批准，任何單位和個人不得從事個人金融信息的收集處理工作，以及對外提供 個人徵信 業務。

《辦法》規定，金融機構也可以通過外包服務開展業務，只是對外包服務的要求更高，金融機構要進行充分調研審查，評估外包服務公司的能力。

從前述排查來看，有業內人士認為，監管強調的是客戶信息來源是否合規，而非否定金融機構與數據機構合作形式。也有人認為，在《辦法》正式下達前，中小銀行應該不敢再合作。

打擊套路貸，影響自下而上

前年開始，全國開始對套路貸和掃黑除惡進行打擊。今年4月，最高人民法院、最高人民檢察院發布《關於辦理實施「軟暴力」的刑事案件若干問題的意見》，打擊范圍升級。

10月11日至12日，「全國掃黑除惡專項斗爭第二次推進會」在陝西西安召開，對網貸涉黑嚴打的監管風暴持續強化。10月21日，兩高兩部正式發布 《放貸意見》 ，界定無牌發放年化36%以上 貸款 達一定條件的非法放貸以非法經營罪處罰。

對套路貸、非法放貸的監管日益趨嚴。而很多大數據風控公司與「714高炮」等現金貸平台合作密切，甚至有公司親自下場放貸，據財新報道，被查大數據公司均由於714高炮涉及的 催收 引發命案有關，公安對大數據公司是有針對性的介入。

網路現金貸暴力催收，引發數據行業動盪，有持牌機構人士稱：「最近的數據公司被抓，導致貸款業務風控模型可控程度急速下降。」風波影響可謂「自下而上」。

除了涉及現金貸問題，不少使用爬蟲技術的大數據風控公司本身就有致命缺陷。

對大數據風控服務商的強監管風暴，讓「爬蟲」一詞常登熱點，爬蟲技術中立也被業內反復強調。

一般來說，大數據風控行業的數據來源分幾種，數據源接入、機構 共享 及爬蟲。其中，爬蟲來的數據更為客觀和數量龐大，在數據積累初期作用很大，但也常常採用籠統授權的方式爬取用戶的非公開個人信息。

有業內人士向消金時代表示：「爬蟲乾的是臟活累活，市場過度競爭導致無利可圖，性價比低，所以企業只能把盈利點放在爬蟲以外的地方。聚信立、公信寶、魔蠍科技等數據公司都在做的事情就是把爬蟲數據入庫，如果僅輸出評分倒也不至於引發強烈後果，但很多都把通話記錄賣給催收，個人基本信息賣給營銷公司等，涉嫌販賣個人數據等問題。」

根據2017年6月施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，（一）出售或者提供行蹤軌跡信息，被他人用於犯罪的；（二）知道或者應當知道他人利用公民個人信息實施犯罪，向其出售或者提供的；（三）非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內容、徵信信息、財產信息五十條以上的；（四）非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財產安全的公民個人信息五百條以上的；（五）非法獲取、出售或者提供第三項、第四項規定以外的公民個人信息五千條以上的；（六）數量未達到第三項至第五項規定標准，但是按相應比例合計達到有關數量標準的等條件達到任一條，應當認定為刑法第二百五十三條之一規定的「情節嚴重」。

但是同時，上周北京銀監局下發的文件也肯定了大數據技術的價值，「充分運用大數據技術，加大風險監測和預警力度」。

在數據治理體系逐漸完善的背景下，大數據在金融行業的應用仍有無限前景。

⑵ 知名現金貸平台現金巴士暫停放款，疑與大數據行業整肅有關

近日，消金時代注意到，知名現金貸平台現金巴士已暫停放款。

據多位用戶稱，現金巴士「沒錢放款了」、「十月中旬就不放款了」。

（圖註：來自我愛卡論壇）

還有用戶在9月19日發帖時即表示：「現金巴士今天開始已經不放款了。」

（圖註：來自我愛卡論壇）

暫停放款疑與大數據行業整肅有關

我們就此進行查詢，目前蘋果應用商店中不能查詢到現金巴士App，安卓應用商店中雖然可以下載現金巴士App，但是在注冊成功申請借款時，頁面顯示「由於資金匹配效率問題，暫時無法服務」。

對此，客服表示：「由於目前平台還未匹配到足夠的放款方，導致現在無法正常放款。」

對於暫停放款時間以及何時恢復的問題，客戶回應稱：「一個多月前。恢復時間還未收到通知，現在應該已經在和出資方洽談中，建議本月下旬再嘗試。」

同時客服強調，除了不放款，平台其他業務都是正常運行。另外，目前現金巴士蘋果版本App臨時維護，無法下載。

(圖註：與現金巴士客服對話截圖)

按照客服回復的時間推算，現金巴士暫停放款的時間大約在9月中下旬，而這個時間節點顯得十分微妙。

9月以來，魔蠍科技、新顏科技、同盾科技等多家大數據公司都有相關人員被警方帶走調查，由此掀起行業強監管風暴。10下旬，央行緊急排查銀行與大數據公司合作， 同盾、魔蠍、新顏等10家平台被列入排查名單 。

其中，9月11日， 區塊鏈 行業知名交易平台公信寶運營方——杭州存信數據科技有限公司也被警方查封。而據媒體報道，現金巴士就是公信寶合作方之一。按照時間節點，現金巴士在此事後暫停放款有些耐人尋味。

據悉，現金巴士是國內老牌的現金貸平台，成立於2014年9月，為微額速達（集團）有限公司旗下平台，該公司法人代表是唐陽，注冊資本1億元，唐陽也是持股88%的實際控制人。2015年1月，現金巴士獲得啟明創投和華創資本A輪500萬美元融資，2016年3月獲得順為資本B輪2500萬美元融資。

而據媒體報道， 宜信 創始人唐寧為唐陽的哥哥，兩人還以各自名字為名，一起成立了「北京寧陽科技發展有限公司」。

（圖註：來自企查查）

資金合作方經營異常，仍在發新標

根據用戶截圖可見，現金巴士借款協議顯示，甲方（出借人）為小金平台投資人，居間方為上海中***金融信息服務有限公司。

（圖註：來自我愛卡論壇）

消金時代查詢得知，上述小金平台為一家上海 網貸 平台，由上海中谷小金金融信息服務有限公司（以下簡稱：中谷小金）推出，新網銀行為該平台存管銀行。

另據用戶發帖，現金巴士付款方是中谷小金，付款銀行是四川新網銀行股份有限公司。由此證實，小金平台是現金巴士的資金合作方。

（圖註：來自我愛卡論壇）

企查查顯示，中谷小金成立於2011年11月，法人馬騰，注冊資本1.35億元，實繳資本100萬元。2019年10月28日，中谷小金因公示信息隱瞞真實情況、弄虛作假，被上海市楊浦區市場監督管理局列入經營異常名錄。

據小金App顯示，平台產品主要有1月、3月、5月等期限散標。截至2019年10月，平台累計借貸金額309.41億元，借貸余額3.78億元，當月代償307.81萬元。

據小金客服表示，平台主要為小額借貸類項目，目前標的不足，無法預計下次開放時間。

「平台在10月份期間有過開放（標的）」。同時，客服提到目前小金正在對接新的銀行類資產。

對於標的不足原因以及資產合作方情況，客服未做正面回答，僅稱：「合作方的話，客服這邊不了解……受市場供需影響，可能會出現產品暫時售罄的情況。」

(圖註：與小金客服對話截圖)

按照現金巴士與小金客服回復中所提及的時間點來看，現金巴士暫停放款的時間早於中谷小金上次發標時間，由此推測現金巴士不是中谷小金唯一的資產合作方，同時也側面證明，現金巴士暫停放款的原因可能並不完全在中谷小金這一資金方。

另外，從現金巴士用戶在論壇發帖來看，除小金平台外，暫未發現現金巴士有其他資金合作方。

涉嫌違法放貸，被投訴發放校園貸

雖然目前現金巴士已暫停放款，但是對於它的投訴一直並未中斷。

在第三方投訴平台聚投訴上，關於現金巴士的投訴有接近4000條，主要集中在714高利貸、砍頭息、暴力 催收 等問題，還有用戶投訴現金巴士發放校園貸。

編號CN1417453的投訴帖稱，發帖人表弟念大一，因為缺錢借了現金巴士，下款一千，到賬直接扣款200元砍頭息，然後每期還364元。

（圖註：來自聚投訴）

實際上，現金巴士此前因未取得任何金融牌照和放貸資質，涉嫌違法放貸等被媒體廣泛關注。

此前，現金巴士通過參股無錫市金鑫互聯網科技小額 貸款 有限公司間接持有互聯網小貸牌照，不過，企查查顯示，2017年4月唐陽及微額速達便將持有的股份進行了轉讓。

2017年時曾有媒體報道，微額速達想要獨立申請互聯網小貸牌照，不過未見最新進展。

關於現金巴士暫停放款的後續進展，我們也會持續關注。

⑶ 網貸大數據徵信怎麼查詢

要查詢網貸大數據的話，通常都是在貝尖速查、百行徵信、小七信查等這樣的民間查詢系統、第三方徵信平台處查詢，中國人民銀行一般查不到網貸大數據。
民間查詢系統有不少，大家在選擇的時候就要多留意，要選擇那些正規大型的機構。因為小機構一般不太可靠，萬一個人信息遭到泄露，還會造成安全隱患；而且小機構查詢到的數據一般也不全面。
而若是要查詢央行徵信的話，那直接帶上身份證去當地人民銀行徵信中心查詢就行了；還可以去當地有人民銀行授權的商業銀行網點查詢；或者直接在電腦上登錄中國人民銀行徵信中心官網進行查詢也可以。
央行徵信和網貸大數據基本不關聯。申請網貸的話，主要以大數據、平台風控為主；而申請銀行貸款和那些接入有央行徵信系統的貸款機構、平台的貸款，就是以借款人的央行徵信報告為主。
網貸用戶也可以通過對接第三方大數據風控平台查詢自身的信用資質，比如，貝尖速查、芝麻信用等等，前者已與市面上98%以上的網貸機構建立了數據合作，所以它的查詢結果是專十分准確。直觀的，不僅可以了解自身的大數據與信用情況，還能獲取各類指標數據。 網貸黑名單數據在大多數貸款平台都是共享的，也就是說借款人如果在一家平台出現逾期或者欠錢不還，這樣的不良記錄也會在其他貸屬款平台公開，所以大家一定要細心維護好自己的網貸信用，否則當大家再次遭遇經濟危機時，就不能憑良好的個人信用獲取網貸產品了。
(3)大數據與央行擴展閱讀：
網貸大數據是什麼意思？
網貸大數據是一種面向貸款機構的第三方徵信查詢系統，它利用大數據的技術手段將各類網貸平台的貸款記錄整合在了一起。
在借款時，如果用戶的網貸大數據顯示的信用記錄太差，會影響到借款的申請。

⑷ 央行徵信和大數據徵信的不同之處

沒有完善的徵信體系，就沒有真正的互聯網金融。由於人民銀行的徵信系統與互聯網金融的數據平台無法對接，信息無法共享，P2P網貸平台與眾籌等不得不通過線下調查客戶信用和調取央行徵信報告，各自組建線下徵信風控團隊，這樣的網貸與小額貸款公司其實並無實質區別。
支付和徵信是互聯網金融發展的基礎，信用就是公民的「第二張身份證」。P2P投資理財平台最先興起的英國、美國等國家擁有完善的徵信體系，P2P理財機構能夠與之相連，能夠在線上快速完成交易。目前，美國最大的P2P平台LendingClub基本只做線上交易，而將LendingClub模式引入中國的P2P公司，盡管擁有最新的分析技術，但依然有80%的審核業務需要在線下完成。
在國內，由於徵信體系不健全，央行徵信系統相對互聯網金融是閉環的，線上交易受到很大局限。現在銀行只在全國7000多家小貸公司中挑選一部分獲得央行的徵信信息和徵信報告，P2P公司由於沒有明確的法律地位，難以進入銀行的徵信系統。
徵信體系不健全導致P2P在中國舉步維艱，這成為中國互聯網金融行業發展的最大瓶頸。惡意圈錢跑路不斷，虛構注冊地址等，都是因為互聯網金融企業的資質不公開，投資人無法查詢相關信息，而網上活躍的一批惡意借款人也讓眾多網貸公司頭疼。沒有方便快捷的徵信系統，互聯網金融的發展就如「盲人摸象」，借貸雙方互不知底。投資者對P2P公司的投資也變成了高利誘惑下的賭博。
央行的徵信中心是國內最大的金融資料庫，共收錄法人1940萬戶，自然人8.5億人。但其部分數據可能沒有互聯網金融活躍，互聯網金融在典當、借貸活動中，貯存了大量時效性強的活躍信息。同時，互聯網企業通過擁有大量電商活動建立了寶貴的信用資源，從電商、微博等平台獲取客戶網路痕跡，從中判斷借款人的信用等級，形成整體風險導向，完善大數據的積累。但互聯網金融企業實力和技術參差不齊，一些報告的合規性和規范性、安全性以及客戶隱私保護都難以達到央行徵信系統的要求。如果在互聯網金融數據規范基礎上實現二者聯網，互聯網金融完全可以反哺央行的徵信中心。

⑸ 網貸大數據會顯示欠款金額嗎非常詳細！

信息化時代，個人數據滿天飛，除了央行徵信系統外，還有很多民間機構也紛紛成立了大數據平台，一些貸款產品在申請頁面明確提醒了，會查詢大數據，如果有不良記錄的話就無法借貸。那麼這個大數據到底是什麼呢？網貸大數據會顯示欠款金額嗎？

一、網貸大數據是什麼意思？
首先，網貸大數據與央行徵信有相似的地方，都是反映借款人的真實信用情況，有利於貸款機構判斷是否給予借款人額度，以及貸款額度、利率、期限最終是多少。
兩者不同的地方在於，央行徵信報告具有權威性，數據來源是各大銀行金融機構，不存在弄虛作假的情況，但是有局限性，一些沒有接入徵信的貸款機構，就無法獲取到數據。而網貸大數據正好填補了這一空缺，從這點來看，大數據系統跟個人徵信是一個相互補充的。
二、網貸大數據會顯示欠款金額嗎？
不同的大數據平台，顯示的信息是不同的，簡單的以一個大數據的報告來介紹一下。
1、個人信息
貸款的基本信息都會顯示在這里，包括姓名、身份證、銀行卡、聯系電話、婚姻狀態、工作單位等。
2、信貸記錄
借款人在貸款機構的借貸情況，包括貸款時間、貸款機構、貸款金額、當前欠款情況等。
3、風險檢測
民間大數據一般會根據情況作出綜合的評估，給出一個分數值，這個是央行徵信報告做不到的，央行徵信報告一般來說需要機構來分析。
以上是網貸大數據會顯示欠款金額嗎的相關內容，不管什麼情況，貸款前要擦亮眼睛，保持按時還款的好習慣。

⑹ 大數據和徵信是什麼意思

大數據是指所涉及的資料量規模巨大到無法通過目前主流軟體工具專，在合理時間內達屬到擷取、處理、並整理成為服務於
經營決策的資訊。大數據徵信是指什麼呢？簡單的說，例如電商行業京東做出判斷的消費數據信息就是大數據徵信。大數據征
信是伴隨互聯網金融發展起來的。目前徵信機構有很多，不乏後起之秀如立木徵信，使用互聯網技術抓取或介面合作獲取徵信
數據，並且可以接入央行徵信。隨著互聯網金融的發展，大數據徵信與央行徵信會不斷融合直至融為一體，真正的滿足數據的
完整性，可以更加全面地評估信用，為企業或個人提供決策分析、風險評估以及生活場景的應用。

⑺ 怎麼查大數據徵信

央行徵信報告與網貸數據報告都可以查詢到。
央行徵信需要本人攜帶身份證件前往當地的央行網點才能查詢，徵信報告中會記錄用戶過去5年的借貸平台，借貸金額，借貸期限，負面信息等數據內容。
而網貸數據報告就會稍微齊全點，能夠記錄全國2000多家網貸平台內容，可以查詢到過去12個月的借貸記錄，負面信息，網黑指數分等數據。
其中，網黑指數分能夠代表該用戶近期的信譽度，如果分數太低，說明該用戶近期有網貸逾期或者網貸申請太過頻繁。
網貸資料庫的內容不光數據齊全，查詢起來也還很簡單。
只需要打開微信，搜索：七九數據。點擊查詢，輸入信息即可查詢到自己的百行徵信數據，該數據源自全國2000多家網貸平台和銀聯中心，用戶可以查詢到自身的大數據與信用情況，可以獲取各類指標，查詢到自己的個人信用情況，網黑指數分，黑名單情況，網貸申請記錄，申請平台類型，是否逾期，逾期金額，信用卡與網貸授信預估額度等重要數據信息等。
相比央行的個人徵信報告，個人信用記錄的氛圍更加廣泛，出具的機構也更加多元，像七九數據、芝麻信用分等，都屬於個人信用記錄的一部分，整體而言更類似於網上說的大數據徵信，是傳統個人徵信報告的有益補充。
目前，國家正在構建一張全方位無死角的「信用大網」，聯通社會，信息共享，無論是徵信報告還是個人信用記錄，都是其中的重要組成部分。保護好自己的信用，對每個人來說，信用才是最大的資產與財富。

⑻ 央行大數據網事什麼

題主想詢問的是「央行大數據網是什麼？」信息交換網路。各央行的數據來源基本為內部數據或其他金融機構報送的報表數據。機構間尚未建立起統一的標准數據交換通道，也較少和其他行業進行數據共享。擴大數據源，應制定相應的數據交換標准，促進機構間數據開放，將央行數據來源擴展至其他相關行業和相關機構，打破當前的「數據孤島」。

⑼ 大數據和徵信有什麼區別

央行徵信是傳統徵信方式，大數據徵信是伴隨互聯網金融發展起來的。
2、央行徵信與大數據徵信差異主要從徵信數據來源、權威性、數據完整性、用途等區分。
3、央行徵信特點：數據主要來自銀行、證券、保險、社保等體系裡構成一個數據循環，權威性高，數據基本完整，主要用於資產評估、銀行放貸、信用卡額度等。
拓展資料：
徵信
徵信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。相應地，從事徵信活動的機構，就是徵信機構，又稱徵信所。在中國，徵信中心(以下簡稱徵信中心)是建立您的「信用檔案」，並為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。您也可以通過互聯網或者您所在地機構查詢個人信用報告。
什麼行為會影響徵信？
1、不當使用信用卡
信用卡連續三次或兩年內累計六次逾期還款，就會在個人信用記錄中體現，對今後申請貸款有直接影響。另外，被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄，個人信用卡出現套現等行為都會影響個人徵信。
2、個人負債
助學貸款、房貸、車貸等貸款沒有及時還款;為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款(對外擔保也是債) ; 貸款利率上調，仍按原金額支付「月供」或分期，產生欠息逾期等行為都會影響到個人徵信。
3、個人徵信被多次查詢
不管是個人自己查詢還是授權別人查詢，徵信查詢次數過多側面表明客戶潛在負債壓力較大，客戶潛在風險較高。
4、配偶的信用是否良好有很重要因素
如果是已婚人士，那麼配偶如果信用不好，有信用卡的逾期記錄，或者負債過高，都會影響個人的徵信評級。
5、不良公共記錄
比如欠繳物業費，水費，電費，燃氣費用，電話欠費，欠交稅費等，都會導致信用評級降低。同時，交通違法信息也在試點納入徵信系統。另外，對於法院判決還款未執行的「老賴」，會被列入「失信名單」，那麼徵信「污點」自然不可避免。

⑽ 一文讀懂央行DCEP，數字貨幣將如何改變未來生活

8月14日，商務部發布重磅文件，公開宣布：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的地區，開展數字人民幣試點，由人民銀行制定政策保障措施。如果測試進展順利，且符合國內國際形勢需求，我們有可能在一兩年內使用數字貨幣DCEP進行日常消費。

聽說即將發行的數字貨幣可以以更快捷、便利的方式進行支付，且有國家背書，安全可靠，甚至可以不留支付痕跡，保護隱私，手裡的支付寶、微信瞬間不香了。未來，DCEP是否會取代支付寶、微信這兩大第三方支付平台？又或是與他們融合成更好的支付形態呢？

DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一個數字貨幣系統，包括貨幣和支付兩個功能。 其中，貨幣的功能和屬性與紙鈔完全一致，只不過形態是數字化的；支付是無需通過賬戶就可以實現點對點方便快捷的支付。簡而言之， DCEP是「具有價值特徵的數字支付工具」。

01 它與銀行卡、支付寶、微信這樣的互聯網電子支付有什麼區別呢？

DCEP是流通中的現金（M0）結算，也是法定貨幣結算；而銀行卡、支付寶等第三方互聯網支付中的「余額」是狹義貨幣（M1），「快捷支付」是廣義貨幣（M2），都屬於商業銀行存款貨幣結算。

因此，支付寶、微信在轉賬的過程中，只是對應賬戶數額發生改變，只有從賬戶提款的時候，貨幣的所屬關系才會發生改變，存在兌付風險；DCEP本質上等同於現金支付，貨幣所屬關系直接發生改變，不存在兌付的信用風險問題。

02 它與比特幣、以太幣等虛擬貨幣的區別是什麼？

他們的發行機制不同。DCEP是以國家信用為背書發行的數字貨幣，本質上是一種信用流通工具，執行貨幣職能；比特幣等不以國家信用為背書發行，屬於私人數字代幣。

03 央行發行數字貨幣，是否會導致通脹、對我們現有經濟產生影響呢？

其實並不會。此次央行計劃發行數字貨幣，是「替代性」發，而不是「增量性」發。在發行階段，中央銀行扣減商業銀行存款准備金，等額發行數字貨幣；在回籠階段，中央銀行等額增加商業銀行存款准備金，注銷數字貨幣。因此數字貨幣發行和回籠不改變中央銀行貨幣發行總量。

DCEP是中國中央銀行在數字貨幣領域多年研究的結果： 2014年央行成立法定數字貨幣專門研究小組；2016年在原小組的基礎上設立數字貨幣研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；2019年10月DCEP在「2019外灘金融峰會」上首次亮相；2020年4月央行數字貨幣 DCEP 率先在農行內測；2020年8月，建行數字人民幣錢包開放注冊。數字貨幣的時代已然開啟。

01 效力 和安全性

DCEP是中央發行的數字貨幣，是央行負債，具有國家信用，屬於法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質。所有國民都不能以任何理由拒絕接受數字人民幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。

02 雙離線支付

不同於銀行卡、支付寶和微信支付，DCEP的支付無需綁定賬戶，也不需要付款、收款雙方處在有網路的環境中。即使是在信號較差的山頂和隧道，只要在手機有電的情況下，雙方即可完成支付。

DCEP採用掃碼、匯款轉賬、「碰一碰」等方式即可實現雙離線支付。其中，「碰一碰」是指當交易雙方手機里都有DCEP的數字錢包時，只需要開啟錢包，手機碰一碰就可以交易。

03 有限匿名和交易可追溯

由於DCEP是基於區塊鏈架構的數字貨幣，有分布式賬本的功能，所以它的匿名支付功能可以輕松實現，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。

但對於國家來說，數字貨幣的匿名必須是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通過其資產特徵追溯到來源、經過和去向。此後，洗錢、偷稅漏稅、電信詐騙、恐怖融資等行為會在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下無處遁形。

04 智能合約下的專款專用

每一筆數字貨幣，本質上是一個智能合約，可以附加一些交易條款，使之具有特定用途。一些特定去向的款項，可以通過數字簽名附加交易條款，若這些款項沒有按照條款，則無法交易。比如：一筆專門捐給慈善機構的善款，若被某人拿去購買奢侈品，是不能成功支付的。

01 重構未來支付體系

在支付通道的末端，DCEP將對商業銀行和第三方支付產業產生直接影響和沖擊。

目前支付寶、微信這樣的第三方網路支付平台，需要綁定銀行賬戶，且無法跨平台轉賬，也無法滿足用戶對離線、匿名等支付需求的服務。DCEP則能夠支持跨銀行、跨支付機構支付，未來支付寶、微信支付等第三方支付工具也均須支持DCEP。其離線支付功能也決定了DCEP支付擁有更廣泛的支付應用領域。此外，DCEP有國家信用背書，發行基礎穩定， 其種種優勢將為民眾帶來優質的支付體驗，或將打破目前支付寶和微信支付在移動支付領域的壟斷地位。

02 重構未來信用基礎體系

DCEP公開透明的資料庫、點對點記賬、可追溯、智能合約的特點對未來重構全 社會 的信用基礎體系具有重要作用。

未來法定數字貨幣與主權信用相掛鉤，DCEP通過與國家的GDP、財政收入、黃金儲備等經濟與財富手段建立相應關聯，並利用金融 科技 重塑信用傳遞交換機制， 能夠從多個維度解決信息不對稱等問題，創新信用評級。

此外，DCEP可溯源的特性，使其可與央行徵信報告合作，出具權威性的借款人信用報告， 將緩解個人信貸信用風險，實現真正意義上的大數據風控。

央行的DCEP數字貨幣計劃還具有政治意義，那就是防範美國可能發起的金融挑戰，確保中國金融安全，在今後的國際對峙中占據主動權。

美國擁有著對全球貨幣結算網路——SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）絕對的控制權。全球各個國家所有的國際賬戶信息，都在美國的掌控之中。如果美國把某個國家從SWIFT中除名，這個國家就無法與其他國家的銀行進行金融往來。比如被從SWIFT中刪除了國家代碼的朝鮮，還有被設置了很多的支付障礙的伊朗、俄羅斯等國，他們的跨境貿易和經濟皆因此而受損。

只有在國際貿易清算時，不通過SWIFT，才有可能打破這種壟斷。 有了數字貨幣，就不用經過SWIFT通道，也不受美國限制，可以更加自由、高效地進行國際貿易結算。

隨著中國的日漸強大和中美關系的不斷惡化，美國極有可能通過SWIFT對中國進行制裁。因此，在此時通過發行的數字貨幣、構建數字防禦來對抗美元霸權也就變的極其重要了。目前全球已有24個國家開始推行數字貨幣計劃，歐盟、日本、俄羅斯等國紛紛研究通過建立國際加密貨幣支付網路，來繞開SWIFT等全球支付體系。

DCEP是推動未來數字化移動支付變革和人民幣國際化必不可少的一步，但其落地需要持續不斷的實踐和調試。面對DCEP未來可能帶來的影響，商業銀行與第三方支付機構應鞏固強化現有市場優勢、商業模式優勢，方能在數字貨幣支付時代找准自己的定位和價值。

如有其他數據需求，請發送相關信息至郵箱：

[email protected]，

星圖君會盡快回復您。

——————————————

星圖數據是消費領域專業的大數據產品、服務和解決方案提供商；

線上零售大數據可視化分析工具

為品牌企業提供豐富直觀的數據查詢、分析和預測功能

——————————————

星圖數據能幫您解決什麼問題？

洞悉市場變化|了解競爭對手|提升盈利能力

——————————————

微信號：星圖數據

英文ID：syntun