設計車險資料庫

『壹』 移動端車險定損系統設計

從最初的相機查勘到後來應用理賠系統，再到如今的移動查勘，保險公司用了10年的時間，只實現了事故照片和理賠資料的電子化。但在今年，大變化發生了。
螞蟻金服、中國平安、中國人保和中國保信四家公司憑借科技從不同角度切入定損領域。
這其中，螞蟻金服和中國平安重點放在定損效率上，新推出的智能定損工具目標放在大幅提升簡易案件理賠效率上。當簡易案件的定損效率達到秒級，以後小剮小蹭簡易案件修車真的無需等待了。
中國人保則研發和采購了多種事故車檢測工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重在理賠質量。中國保信則是憑借行業最完整的資料庫，將重點放在反欺詐上，騙保發生的概率有望降低。
現在，這場智能定損競賽已經開場，到底誰會笑到最後？
定損寶與AI智能閃賠的較量
螞蟻金服是今年最早宣布讓人工智慧賦能定損的巨頭。這家公司在6月推出的定損寶讓其又多了一重身份——保險業的技術提供商。
界面新聞了解到，定損寶利用人工智慧模擬車險定損環節中的人工作業流程，幫助保險公司實現簡易案件的自動定損。背後則是圖片識別技術在保險領域的應用，用AI充當定損員的眼睛和大腦，通過演算法識別事故照片，確定受損部件和損失程度。再通過與合作保險公司維修價格庫的對接，幾秒內就能給出受損部件、維修方案以及維修價格。
這是圖像定損技術首次在車險領域實現商用。不過，這款聲稱「要革10萬理賠人命」的定損工具，推出後卻受到了很多來自理賠領域的質疑。
第一個質疑點在海量歷史圖片數據。要達到圖片識別定損的效果，需要機器學習海量歷史車險事故照片。「車險業70%的保費收入在三大財險巨頭中國人保、中國平安和中國太保手中，也就是說約七成的保險理賠數據在這些大公司手中」，資深理賠人士A6工作室創始人魏然說，這些都是保險公司的核心數據，這三家公司都有能力做數據分析，共享給螞蟻金服的可能性不大。事實上，中國人保、中國平安和中國太保都在推進人工智慧。
螞蟻金服保險事業群內部人士則告訴界面新聞，的確需要大量車險歷史照片去訓練機器，定損寶機器學習合作的是大地財險、太平財險等大中型保險公司，有足夠歷史數據供給機器學習。這位人士進一步補充道，「不同保險公司的車型以及照片拍攝規范有所差異，有的公司平拍比較多，有的俯拍比較多，有強調細節拍攝，有的喜歡做標注，我們用各家保險公司的照片去『喂養』給機器學習，使定損寶能夠覆蓋所有車型，適應不同天氣和不同拍攝方法下的照片」。
另一個被質疑較多的是配件價格本地化問題。定損最重要的一環是確定維修價格，這就涉及全國各地區的配件價格、輔料和工時價格。作為互聯網金融公司的螞蟻金服，顯然是不掌握這個數據的。對此，上述螞蟻金服保險事業群內部人士表示，「實質上定損寶不涉及這部分內容，定損寶只做前段的圖片識別和損失確定，系統會自動將結果遞交給保險公司。定價權還是在保險公司手上，每家保險公司根據自己的價格庫確定價格，輸出維修方案」。
除了技術上的質疑，業內最擔心的還有道德風險問題。界面新聞采訪到的一些資深理賠人員普遍表示沒有看到定損寶的反欺詐功能，擔心騙保分子利用這個漏洞，給保險公司風控帶來風險。
根據界面新聞記者了解，在與合作保險公司探討後，定損寶在配件間邏輯關系和事故真實性上有一些反欺詐的設計，用於判斷事故的真實性，預警一些不符合配件損失邏輯的案件。不過，上述螞蟻金服保險事業群人士也承認，目前只能做到一些簡單的反欺詐。「以後在這個方向上會繼續深入，這是一個持續優化的過程」，他說。
螞蟻金服在質疑聲中獨占智能定損領域的日子並未持續太久。上個月，中國平安宣布推出自家的智能定損產品——AI智能閃賠，這是第一個由保險機構推出的智能定損工具。
與定損寶類似，AI智能閃賠也是利用圖片識別技術，機器學習海量歷史真實理賠圖片數據訓練，實現圖片識別定損。界面新聞了解到，「自身擁有海量歷史車損圖片數據」是這部分最主要的優勢。中國平安擁有19.83%的財險市場份額，意味著擁有行業兩成左右的車損數據。中國平安公開表示，AI智能閃賠是目前唯一已投入真實生產環境運用的人工智慧定損與風控產品。
不過，仔細比較後，界面新聞發現，定損寶與AI智能閃賠最大不同在自動定價環節。定損寶的定價工作是回傳給保險公司做，而AI智能閃賠則因背靠平安產險，構建了覆蓋全國，精準到縣市的工時配件價格體系，自己做定價。正因如此，AI智能閃賠是第一款集定損定價於一體的智能工具。
此外，AI智能閃賠也未遭遇「道德風險」質疑。原因則是，AI智能閃賠發布時披露，其構建了從承保到理賠全量風險因子庫，覆蓋理賠全流程主要「個案」與「團伙」風險，實現對風險的事中智能攔截與事後智能篩查。
與平安合作這項技術的第三方風控公司凱泰銘科技研發中心負責人告訴界面新聞，他們請了經驗很豐富的修車師傅將車輛維修經驗一條條寫下來，每天發生的事故經驗都變成一條條新規則寫進去。「人的經驗寫出來編譯成計算機邏輯規則，這些邏輯規則放在系統里就變成了攔截規則，目前有4萬多條規則。」
「這些規則就像蜘蛛在織網，正常的案件就從網格中漏過去了，問題案件觸發了某一條規則就會被攔截，就需要理賠人員拎出來細看。」上述負責人說，這套規則對汽修廠的專業騙保攔截最有效，因為他們正是根據車輛維修邏輯和車身結構邏輯進行騙保。
這些智能定損工具，花費了雙方大量的人力物力。中國平安披露，過去五年每年投入近10億美元用於金融科技領域的創新，業內人士預估螞蟻金服的投入也應該在億元級水平。
有趣的是，螞蟻金服和中國平安都將自家的定損產品免費給保險業小夥伴使用。螞蟻金服的說法是目前未考慮對該項目收費，中國平安則給予合作機構三個月免費期，業內預期以後可能走向收費模式，技術輸出會成為中國平安新的贏利點。
但天下沒有免費的午餐，這兩只免費定損產品目的都是跑數據。「據我了解，螞蟻金服和中國平安的定損產品解決方案是同一個邏輯」，魏然告訴界面新聞，兩家公司把工具給其他保險公司免費使用，都是為了跑更多的保險數據，這樣工具定損的結果就越來越精準。
界面新聞采訪獲知，螞蟻金服與中國平安之間，保險公司更願意與螞蟻金服合作。目前，已經有幾十家保險公司表示了合作意向，螞蟻金服方面正在安排陸續對接。而中國平安此前公布，有10餘家保險公司簽定了AI智能閃賠方面的合作意向書。
一位小保險公司車險業務負責人向界面新聞解釋道，「中國平安畢竟是保險公司的競爭對手，把公司核心的理賠數據交給競爭對手，多少是會有所擔心的。螞蟻金服的定位是科技公司，保險只是它整個生態的一環，更多是服務於保險公司的姿態，會讓保險公司更放心」。
螞蟻金服另一個優勢就是有大量「人的數據」，而這正是保險公司所欠缺的。比如螞蟻金服5月推出的「車險分」，可以對車主進行精準畫像和風險分析。據了解，上線百日，車險分的合作保險公司已有18家，日均調用頻次達100萬。車險分主要運用在車險定價環節，首批引入車險分的安盛天平披露，引入車險分後，65%的用戶風險識別結果發生了改變。
自從兩家公司定損產品上線後，有關兩家公司PK的議論不斷。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘對界面新聞表示：「螞蟻是一個平台，不會和保險公司去競爭。相反，我們很歡迎保險公司加入到保險科技的領域中。」
在尹銘看來，保險科技最終的勝利者不是哪一家機構，而是整個行業和保險消費者。
不是競爭關系的比拼
與螞蟻金服和中國平安從智能軟體切入定損領域不同，中國人保則是深耕定損硬體。
這家財險龍頭公司9月份一口氣推出6款科技理賠工具，其中兩款為人保財險定製版產品，一款為人保財險和廠家聯合研發，一款為人保財險理賠專家發明並擁有國家發明創新專利，還有兩款人保財險采購產品。
這其中，最重磅的是發動機連桿免拆測量工具，這款改寫了涉水車必須拆解發動機才能判斷損失歷史的工具，由人保車險理賠部門自主研發，擁有國家實用新型發明專利。車子被淹涉水的車主，如果使用這款免拆測量工具，車輛維修過程中就可以避免發動機被拆解，並且在半小時至5小時之內准確檢測出發動機連桿是否受損，既減少了等待維修時間，又能維持發動機的原裝狀態。
這款工具研發者人保財險理賠部肖慎飛告訴界面新聞，涉水事故車涉及發動機損失車是比較復雜的案件，傳統檢測方法必須拆解發動機，浪費大量人力物力的同時消耗大量定損時間。「更重要的是，以前拆檢的話語權掌握在維修方手裡，保險公司和車主都沒辦法阻止其為了自身利益肆意拆解的要求，有了這個工具之後，車主和保險公司就有了主動權。」
此外，人保財險還定製了兩款專屬設備——電控系統診斷儀和雲診斷設備。電控系統診斷儀用於日常電控系統定損工作，通過車載診斷埠能夠迅速確定故障范圍、判斷故障類型、分析故障原因。雲診斷設備則主要針對高端車輛，兼容眾多進口及合資高端品牌車型原廠診斷，可以實現遠程操控檢測。比如說，如果車子發動機缺缸或燈光不亮等故障，就可以在車載診斷埠插上這兩款設備掃描一下，幾分鍾即可出結果。尤其是高端車輛，不用再在汽修廠排隊等檢測了。
「人保財險自主研發和采購的這些工具，突破了汽修產業鏈的技術壁壘，還創新掌握了『免拆檢』技術，以後可以快速處理大額復雜案件尤其是高端車案件，這可能會形成人保財險在定損理賠上的核心優勢。」一位業內人士分析稱。
人保財險理賠事業部一位人士告訴界面新聞，定損雖然很復雜但是還是規律可尋，這一系列工具是為了將定損行為標准化。以前人工定損主要依靠每個定損員的經驗，很難整合。「現在通過圖像定損、智能定損的方式，成為了可以收集整理的信息，可以在後台分析管理，這是最大的作用」。
「通過數據分析，我們了解了每類車輛容易出險的部位，也就找到了需要成本控制的部位。這不是針對客戶，而是去影響出險部位，甚至跟維修行業協調。保險公司後台對某一類事故、某一類車輛的成本管控更有精準性，這是對成本最大的管理。」他補充道。
而與螞蟻金服、中國平安以及中國人保三家商業巨頭相比，中國保險信息技術管理有限責任公司（下稱中國保信）更像是一家行業平台。
經國務院批准2014年初成立的中國保信，被稱為保險業的「銀聯」，由中國保險保障基金出資設立，為加強保險業公共基礎設施建設，全面提升保險經營管理的信息化水平而生。
車險數據是中國保信最先整合的數據，正因如此，中國保信手握行業最全的理賠數據。憑借數據優勢，中國保信推出「定損雲」。
定損雲包括事故車定損系統、反欺詐系統、統計分析系統及其他應用系統。保險公司與中國保信合作使用定損雲之後，可查詢到車輛定型、配件點選、核損定價等數據。與其他商業巨頭定損產品的強功能性不同，定損雲的定位是車險理賠端的輔助作業平台和生態平台。
界面新聞采訪了解到，業內普遍將定損雲看作是定損環節的補充工具，非常看重其在反欺詐上方面的應用。以前各地保險數據使用的標准、數據格式上都不統一，中國保信成立以後，打破了地區和各家保險公司的數據壁壘，規范了54個反欺詐數據元的採集，統一了數據標准。
基於對車險平台數據的運用，中國保信開發了車險反欺詐信息系統，自建風險資料庫，實現了保險欺詐線索識別、欺詐風險預警、欺詐信息共享等功能，為公司打擊騙保提供了信息數據支撐，特別是單一保險公司難以甄別的跨公司欺詐案件。
與螞蟻金服、中國平安一樣，作為行業平台的中國保信，也是面向全行業公司開放。此前，定損雲已經啟動首批10家保險公司數據測試工作。上述小保險公司車險業務負責人認為，作為擁有最強數據的行業平台，中國保信將吸引更多保險公司。
四方巨頭入局，受益的是整個保險行業，圖片識別在車險領域的實驗已經開始，未來在其他險種的應用也值得期待。對於保險消費者而言，無論享受哪家的服務，都能帶來理賠體驗的提升。
在安心保險總裁鍾誠看來，幾家公司各有優勢。中國平安的AI智能閃賠將圖像識別和後台資料庫的對接得比較好，解決了定損環節上的不確定性和標准化問題，這讓線上線下的理賠工作減少了很多，提高了很多效率。同時AI智能閃賠的智能攔截功能會將問題案件攔截下來，此時再用中國保信的行業數據系統去查詢車輛歷史出險數據，同時輔以車險分的車主信用，做出更加合理的判斷。「最重要的是保險公司要將這些工具切切實實地用起來，才能看到其在風險識別和流程方面的作用」。
「保險公司應該都用起來，我們計劃和螞蟻金服、中國平安和中國保信三家都合作」，鍾誠說。

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『貳』 「互聯網+」與大數據車險

「互聯網+」與大數據車險_數據分析師考試

「大數據」為車險行業發展提供了更多可能性。保險公司通過「大數據」可以多維度實現車險的差異化定價，進一步推動風險和保費更加科學合理地匹配。「互聯網+」時代，中國保信在大數據車險的應用場景及市場展望中究竟佔有何等地位？

銀行業有銀聯 （中國銀行卡聯合組織），證券業有中證登（中國證券登記結算有限公司），保險業有中國保信（中國保險信息技術管理有限責任公司）。「互聯網+」時代，建設信息共享平台成為各金融行業摘取大數據果實的強勁抓手。

事實上，保險是對「大數據」擁有天然需求的金融行業。隨著保險業進入大發展時代，包括財險、壽險以及健康險等，對匯聚各險種數據資源進行整合利用，通過數據信息的挖掘和共享，建立一套科學的行業定價基準和風險數據指標的要求越來越迫切。

當前，正值商業車險改革、車險經營模式創新、車聯網應用與探索的關鍵時期，在這場商業車險改革大戲中，如何實現車險產品從「以車定價」轉向「以人定價」，最終實現品牌車型以及使用者的差異化定價，成立的主要目的是統一建設、運營和管理保險信息共享平台，為保險公司之間及保險業與其他行業之間信息交互提供支持的中國保信總裁吳曉軍應邀發表權威觀點。

車險改革與「大數據」戰略

《當代金融家》：近日，保監會印發了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），提出了商業車險改革的時間表和路線圖，同時明確了各相關單位的職責分工和工作任務：中國保險行業協會負責擬定商業車險示範條款和保費行業基準，建立商業車險新型條款評估和保護機制；財產保險公司負責自主確定商業車險條款，科學釐定商業車險費率，依法報批商業車險條款費率，建立商業車險條款費率監測調整機制。在這場商業車險改革「大戲」中，應如何看待中國保信的位置及作用？

據我們所知，中國保信在籌備期間的第一項工作就是整合車險平台。如今距離公司成立已有一年，各項准備工作已基本齊備，6月1日商改平台將正式上線。請您分享一下車險信息平台對商業車險改革起到的重要作用？

吳曉軍：一個顯而易見的事實是，在「大數據」時代，汽車產業的形態正在發生深刻改變，與之相連的車險業務變革也隨之初顯端倪。隨著「大數據」應用的日益廣泛，將影響並引領車險業走向費率市場化、管理精細化、數據規范化，為此應當未雨綢繆，勵精圖治，各方共同推進「大數據」在車險乃至保險領域的互動和應用。

某種意義上，成立中國保信最大的趨勢是推動行業數據整合，因此，中國保信是以支持行業發展、服務保險監管、保護保險消費為使命，不以盈利為目的的市場化公司，主要職責是建設和運營集中統一、設計科學、功能完善、安全高效的保險業數據信息共享和對外交互平台。

中國保信被天然賦予了「大數據」的政策基因和行業責任，按照保監會關於全國車險平台整合工作方案，中國保信是全國車險平台的建設、運營和管理單位，因此我們希望能夠廣泛聽取行業各方對車險平台建設的意見和建議，探索建立行業各方共同參與的信息平台共享共建機制，在平台需求分析、管理和決策，以及網路連接、介面標准、安全建設、技術架構上實現行業共商，在支持創新、服務發展、保護消費者利益上實現行業共贏。

全國車險信息平台是貫徹落實國家《機動車交通事故責任強制保險條例》以及商業車險監管政策規定，為建立車險信息共享與交互機制，支持我國交強險制度實施和車險市場科學發展而搭建的行業公共基礎設施。截至2015年3月底，全國車險平台覆蓋全國35個省市、59家保險總公司、820家省級保險分公司，擁有交強險和商業險兩個核心系統，以及若干周邊子系統和輔助系統，實現了行業多年車險承保和理賠數據的存儲、共享和實時交互。

全國車險平台從行業試點探索，全國推廣到功能不斷拓展和完善，已經經歷和伴隨了車險市場改革發展近10年時間，車險信息共享機制對於行業實施大數據戰略和推進費率市場化改革具有重要的戰略意義。

首先，車險信息平台是行業與外部數據交互應用的重要基礎和依託。目前，全國車險平台已經與公安、交管、稅務等相關外部管理單位實現了一定范圍的信息交互和共享。我們也積極引入公安部、交通部、中國汽車研究中心等行業數據管理部門的權威身份、交通和汽車生產數據，依託行業數據共享的優勢，拓寬行業整體數據維度。未來，我們還將積極引入公安、氣象、醫療、教育、信用、移動通信等外部數據，主動與交管、稅務、經偵、社保等公共管理部門進行數據交互，依託車險多維度數據支持保險自身信用體系建設，並納入國家徵信體系，發揮外部數據在行業內部治理中的獨特作用，依託行業信息共享機制有效延伸保險參與社會治理的范圍和觸點。

其次，車險信息平台是車險費率市場化改革的重要技術支撐。此次商業車險改革以市場化為導向，對現有定價模式、費率浮動機制、條款責任和體例都進行了大幅度調整，自去年以來，車險平台按照新的業務規則和監管需求進行了大量的系統改造，配合建設行業車型及純風險保費庫，落實代位求償及結算，組織保險公司進行系統開發、聯調測試，通過系統實現商改的有關規則調整。依託平台數據、技術和資源，配合保監會開展了數據提取和費率測算，未來可以依託平台實現費率測算常態化、費率監測動態化。同時，面對商改費率下行壓力，平台在加快推進反欺詐系統、數據分析系統等應用系統建設，促進保險公司反欺詐水平和成本控制能力提升，提高保費充足率，擠壓理賠水分，改善保險公司經營績效，促進商業車險改革成果實現與平穩過渡。

最後，車險信息平台是車險產品和服務創新的重要數據支持。我們希望依託車險信息平台為車險產品和服務創新以及「大數據」應用提供技術支持服務。一方面，積極探索和支持保險業參與汽車後市場。我國二手車市場高速發展、前景廣闊，北京、鄭州等地區的二手車交易已超過新車交易，但管理混亂、誠信缺失特別是價值和風險評估機制不健全是根本的制約因素。今年，我們已在北京地區試點汽車質量延保責任險的風險評估服務，未來將逐步搭建起延保業務專門平台，探索延保業務風險評估、數據採集與共享機制，培育和促進延保責任險市場發展。另一方面，我們也在積極探索車聯網技術應用研究。目前，我們受保監會委託，啟動了車聯網保險應用研究項目，內容包括車聯網技術和保險業應用的全球經驗，車聯網技術對車險市場的影響與挑戰、應用場景與模式、產品定價與監管等等，也希望依託車險平台為行業基於車聯網的產品創新、商業模式以及監督管理提供服務和支持。

「以客戶為中心」的大數據車險

《當代金融家》：眾所周知，車險定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三類。我國目前仍處於保額定價階段，沒有費率區隔。而車型定價是歐美保險市場普遍採用的車險定價模式，對車輛風險的評估准確度更高。車型定價對「海量」數據以及數據處理的需求，令車險信息平台的建設必不可少。據此，您如何看「大數據」車險市場的應用場景與展望？

吳曉軍：首先，「大數據」將助推車險定價步入新的發展階段。「大數據」相對於保險定價依賴的傳統數據，已經從歷史數據擴展到在線數據，從樣本數據拓展到全量數據，從結構化數據拓展到非結構化數據。保險定價的基本原理就是「大數法則」，依託這一統計學定律，確保純風險保費的公平性、合理性和充足性。而「大數據」是一種新的定價理念和風險管理輔助工具，保險企業通過採集和獲取客戶行為、交易的網路數據進行關聯分析，找尋數據背後風險與成本、收益的匹配規律，可以推動保險公司客戶細分化、責任碎片化、產品定製化，優化精算定價模型，實現定價差異化、精準化。

我認為，在未來車險市場競爭中，無外乎兩個核心要素，一個是渠道，這是由「渠道為王」的保險業經營管理模式所決定的；另一個是定價，在保險費率市場化改革的大背景下，定價將成為保險企業安生立命的核心要素。誰擁有數據及數據技術，誰便具備了定價優勢，誰就能在新的游戲規則中勝出。

「大數據」在車險定價應用的一個典型案例就是UBI產品（Usage Based Insurance），即通過車聯網技術將駕駛操作、汽車運動狀態和車輛周圍環境等人、路、車數據信息進行傳輸和存儲。保險公司從數據中挖掘出用戶的駕駛習慣、思維習慣和行為模式，建立以「從人」為主的多維度定價模型。通過歐美車聯網保險市場的實踐驗證，基於駕駛行為的定價比傳統定價模式更為科學和有效。美國經歷了超過15年的研究推廣，車聯網保險產品和技術在車險市場已日趨成熟，在美國個人車險市場，前十大保險公司有9家已推出UBI產品。在國內，車聯網保險產品還處於起步探索階段。近年來，各方意識到車聯網在保險市場的應用潛力，都在積極探索家用車車聯網產品。如人保、平安等公司已經開始摸索產品形態，搭建產品流程及系統，收集研究客戶反饋。當然，車聯網在車險產品定價和創新應用方面，還應當與目前我國車險費率市場化改革政策和實踐形成良性互動。

其次，大數據將助推精準營銷和客戶細分，實現真正以客戶為中心。自改革開放以來，保險市場保費和資產規模迅速擴張，卻難以逃脫產品同質化、「跑馬圈地」、價格惡性競爭、服務體驗差的外部詬病，歸根到底還是源於「以產品為中心」的粗放式發展模式。然而，「以客戶為中心」的精準營銷、個性化服務，如果失去大數據的支持，無異於小船在大海上無導航漂泊，最終無法到達彼岸。「大數據」技術可以更加客觀、多維度地對客戶進行分析研究，必將成為提高企業競爭力和創造消費者需求的關鍵要素。

隨著車險網銷、電銷等直銷渠道的普及和快速發展，未來互聯網將成為車險市場的「主戰場」，互聯網車險市場具有信息量大、傳導速度快、高度透明的特點，保險企業必須藉助互聯網大數據精準了解客戶需求，確定渠道投入的方式方法，即「在對的時間、為對的客戶、提供對的產品」，全面提升客戶體驗，建立新型的網路自助服務體系，讓客戶足不出戶就可以方便快捷獲得投保選擇、電子保單、在線客服、報立案件、索賠、賠款支付等保險服務。通過互聯網提供保險服務，保險公司可以降低職場租金、代理人傭金和薪資，承保理賠實現無紙化、便捷化，費用成本可以大幅降低。這都有助於從價值上實現「以客戶為中心」，因此，未來車險市場將逐步形成線上、線下兩個平台。

再次，大數據將助推保險反欺詐風險識別與控制。據國際保險監督官協會的經驗估計，保險欺詐佔到保險賠付總額的10%～20%，而車險又是保險欺詐犯罪的「重災區」。我們從行業反欺詐實際工作中發現，當前車險欺詐案件呈現出團伙化、專業化、流程化等特點，整個保險欺詐案件的所有手續造假都非常縝密，背後已存在利益集團操作，傳統風險控制方式面臨「瓶頸」。「大數據」時代的信息技術和創新應用為保險反欺詐工作開創了新途徑，在數據完善和歷史積累的基礎上，從特徵分析、因子分析和網路分析入手，可以建立高效的反欺詐鑒別機制，提高反欺詐的靶向性。

近年來，車聯網技術已經在一些行業取得了成功，尤其是在物流運輸和車隊管理方面，利用車聯網技術，可以監測車輛、貨物在運輸途中的去向；藉助車聯網數據，可以管理司機的駕駛行為，達到節油、省時和安全的目的，從而提高經營效益。未來，這些技術將會更加充分地運用到車險欺詐風險的識別與控制上來。

最後，大數據將助推保險與汽車產業的滲透與融合。在「大數據」時代，保險與汽車將會以數據為媒介進一步實現產業融合與滲透，現在車裡面裝有越來越多的智能設備，這些用途繁多的裝置原來是廠商在製造環節裝進去的，未來更多可能是基於保險視角前裝或後裝的。由於保險對車輛數據的採集和應用，對於汽車生產銷售、汽車安全隱患及事故處理、零配件的流通與使用，保險公司也許會比汽車製造商更早、更全、更快的掌握，因為前者更加貼近汽車用戶，承擔了大部分的車輛維修成本。未來汽車製造商會更加註重保險公司的意見和建議，不斷提升車輛性能，優化汽車後市場服務。

更為關鍵的是保險公司擁有車輛的索賠數據，通過將車輛數據與保險數據相結合，未來可以研究制定建立一套完善的車輛風險評級標准，這對車輛投保、汽車質量延保、二手車定價等均可以提供有效和准確的數據支持，並根據保險數據與車輛數據分析車輛安全狀況，為交通管理部門提供服務。

此外，其他行業的滲透也影響著傳統保險市場，特別是科技網路公司，通過對互聯網客戶數據的採集分析和「大數據」處理能力，將及時抓住機會，進行跨業經營，很多創新甚至可能顛覆車險市場的局部規則與業態。

「互聯網+」時代的二次創業

《當代金融家》：目前，雖然大部分險企都建有自己的資料庫，人保財險[微博]、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司也在試水車聯網，但中國保信的現有行業地位和今後發展前景，卻被市場各方看好。立足於行業背景，您對「大數據」時代的車險發展有何建議？

吳曉軍：當今世界，數據已經滲透到經濟社會的各個領域，引領著電子商務、金融投資等各方面的創新與應用，推動了相關行業升級和轉型發展。「大數據」、車聯網和雲計算，已然成為未來車險市場轉型升級的核心驅動力，為保險業改造「紅海」、開創「藍海」提供了新的機會和場景。在「大數據」時代，如何構造新型的車險產業鏈，實現傳統車險與信息技術發展、與汽車工業發展的深度融合，進一步提升車險的內在價值，進而帶動其他相關產業的發展，從某種意義上講，更像保險業的「二次創業」，意義重要而深遠。

一要研究制定行業「大數據」戰略和設施框架。建議保險監管部門完善信息共享平台和保單登記的監管制度框架，為行業「大數據」戰略實施建立良好的政策環境。加強行業級「大數據」建設，重點推動行業數據標准化建設和有效落地，提高數據整體質量。指導和優化行業共享資料庫的採集、存儲、處理與結果應用的流程和技術，研究建立行業數據分析框架和模型，依託數據挖掘、雲計算平台、虛擬化技術，支持海量、多結構類型、高頻度的「大數據」處理。加強行業信息共享的安全體系建設，保障保險機構與共享信息關聯生產的連續性、安全性和穩定性。

二要在保險經營和客戶服務中嵌入數據思維。保險公司應加強公司內部、各渠道、各產品線的數據整合利用，積極採集全面反映客戶行為特徵和交易偏好的移動互聯、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線上數據，引入身份、信用、車輛、駕駛行為等線下數據，構建完整的客戶數據圖譜。依託數據挖掘技術，推進客戶需求分析和客戶群組細分，在公司內部建立客戶虛擬賬戶，豐富客戶全景視圖，加強客戶挽留與個性化推薦，促進客戶的獲取率、留存率和持續率。構建完善的客戶自助服務體系，改善客戶體驗、提升客戶忠誠度、提高客戶整體價值。保險經營中應嵌入數據分析思維，以數據分析為依據，找出最棘手問題的真正原因，預測未來情況，從而識別差異化競爭的機會並實現業務增長。

三要以數據為媒介，建立「汽車＋保險」的生態圈。商業車險改革是中國保險業的「二次創業」，未來基於人、路、車等駕駛數據的UBI車險將成為核心。通過將車輛數據和保險數據相結合，保險公司可以進一步為汽車投保和延保，以及為二手車定價等提供准確有效的數據支持。在這樣的趨勢下，保險行業和汽車產業可以數據為媒介，進一步實現產業的相互滲透和融合。

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『叄』 UBI車險具體指什麼，有什麼作用

一、UBI車險的概念

UBI車險是一種根據駕駛人的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，來確定該繳多少車險的險種。

二、UBI車險的作用

用戶參加UBI車險計劃後根據駕駛駕駛行為和習慣的數據能夠獲得一定的車險優惠折扣。

UBI模式車險（Usage Based Insurance），指通過車載設備收集車主駕駛行為和習慣數據，通過車聯網傳輸至雲端，冊粗明保險公司可以通過這些數據對車主的駕駛風險作出比較精確的度量，通過大數據技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，從而實現保費的個性化州告定價。

(3)設計車險資料庫擴展閱讀：

UBI模式在國外已經成為一種相對主流的定價方式。以美凳汪國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive就推出了這樣的UBI車險產品，選擇加入UBI車險計劃的用戶會收到一個Snapshot硬體——即一個OBD盒子。

然後將其插到車上實時記錄數據，以30天為一個觀察期，使用6個月後，保險公司會收回硬體，然後制定一個更新的保險優惠政策，最高優惠可以達到30%。現在，Snapshot已經擁有了超過200萬車險用戶。